Nav nekas tāds kā uztraukums par atrašanu un pērkot savu sapņu māju. Jūs atradāt māju sava budžeta ietvaros, atlicis a pirmā iemaksa, un atrada hipotēku ar zvaigžņu likmi. Bet vai jūs zinājāt, ka šīs 30 gadu fiksētās likmes hipotēkas laikā jūs bankā maksāsit gandrīz tikpat procentus, cik maksāsit par pašu māju? Tas ir, ja vien jūs nezināt kaut ko citu.
Šis ir scenārijs: jūs izņemat 30 gadu USD 300 000 fiksētas likmes hipotēku ar 5 procentu procentu likmi. Tas iznāk a ikmēneša hipotēkas maksājums USD 1 610,46 (bez nodokļiem, apdrošināšana, un privātās hipotēkas apdrošināšana, ja jums to vajag). Izklausās diezgan saprātīgi, vai ne? Ne tik ātri. Veiciet šo maksājumu 12 reizes gadā 30 gadu laikā (kopā 360 reizes), un kopsumma ir 531 451,80 USD. Jā, visā hipotēkas laikā jūs maksāt vairāk nekā USD 230 000 ar procentiem vien. Labi.
Jūs domājat: "Labi, lielākajai daļai mana maksājuma USD 1 610,46 ir jāiet vismaz uz pamatsummu, vai ne?" Diemžēl nē.
“Interesanta amortizācijas daļa ir tā, ka katrs hipotēkas maksājums [jūs maksājat katru mēnesi], neskatoties uz to vienāds, satur dažādas pamatsummas un procentu summas, ”saka Sam Fannin, mājokļu hipotēku aizdevums autors plkst
Premier valsts kreditēšana Dallas-Fortvērtā, Teksasā.Mūsu hipotēkas piemērā jūsu pirmais maksājums izskatās šādi: 1250 USD procenti + pamatsumma 360,46 USD. Saskaņā ar šī amortizācijas tabula, jūs maksājat vairāk procentu nekā pamatsumma līdz 17. gads par hipotēkas samaksu.
Tātad, vai pēdējās divās minūtēs jūs esat domājis par visām lietām, kuras jūs drīzāk darītu ar šiem 279 770 dolāriem, nekā samaksātu procentus bankai? Labi, jo jūs noteikti varat ievērojami samazināt šo summu. Un šeit ir salda lieta: jums pat nav jābūt miljoniem, kuriem ir daudz naudas, VAI arī vecākiem, kuriem ir bagāts miljons, ir jābūt! Jums vienkārši jāpiešķir hipotēkas maksājumiem mazliet stratēģiskas pārdomas. Šeit ir trīs vienkāršas stratēģijas, kā pārspēt procentu spēli un ietaupīt ievērojamas naudas summas. (Un, protams, ja jums ir kaut kas saistīts ar jūsu finansēm, mēs iesakām pārdomāt savu plānu ar uzticamu finanšu speciālistu.)
Tā vietā, lai veiktu vienu hipotēkas maksājumu mēnesī, veiciet pusi no maksājuma ik pēc divām nedēļām. Iepriekšminētajā hipotēkas scenārijā 300 000 ASV dolāru apmērā jūs maksājat USD 805,23 ik pēc divām nedēļām. To darot, jūs galu galā iegūsit viena papildu hipotēkas maksājuma ekvivalentu gadā, pat to neapzinoties. Atkarībā no procentu likmes, ka viens papildu hipotēkas maksājums gadā varētu novest pie astoņiem gadiem jūsu hipotēkas dzīves laikā, saka Fannins.
Jo agrāk hipotēkā jūs to darāt, jo labāk, saka Niks Lumpp, NIK prezidents RCN labklājības konsultanti Merilendā. "Papildu nauda pamatsummai pirmajā gadā iet tālāk nekā otrajā gadā utt.," Viņš saka.
Viens no vienkāršākajiem veidiem ir sākt domāt par savu maksājumu pat pirms mājas atrašanas. Lumpp piedāvā šo stratēģiju: noskaidrojiet, ko jūs varat atļauties hipotēkas maksājumam, ņemot vērā jūsu mēneša budžetu, un pēc tam saņemiet hipotēku, kas nepārsniedz 75 procentus no šīs summas. Piemēram, ja jūs varat atļauties katru mēnesi maksāt USD 2200, lai samaksātu hipotēku, norēķinieties par hipotēku, kas mēnesī maksā tikai 1 650 USD. Pēc tam maksājiet papildu 25 procentus, ko varat atļauties pamatsummai katru mēnesi, kad viss ir kārtībā. Lietas kļūst stingrākas? Jūs varat samaksāt “zemāku” ikmēneša maksājumu (t.i., faktisko nepieciešamo mēneša summu) bez soda sankcijām. Maksājot papildu USD 550 mēnesī, aizdevuma darbības laikā jūs ietaupīsit vairāk nekā USD 130 000 procentos un nomaksāsit hipotēku gandrīz pirms 13 gadiem.
Vai vēlaties lielāku māju? Vai nevarat atrast lētāku variantu jūsu reģionā? Vienkārši noapaļojiet hipotēkas maksājumu līdz nākamajai lielākajai USD 100 summai, saka Fannin. Mūsu piemērā jums būtu jāmaksā USD 1700, nevis USD 1 610,46. Šis papildu USD 89,54 mēnesī ļaus ietaupīt vairāk nekā USD 36 500 procentos un saīsinās jūsu hipotēkas ilgumu par trim gadiem un četriem mēnešiem.
Vai pat USD 80 + mēnesī padarīs lietas saspringtas? Ja ienākumi laika gaitā nedaudz, bet konsekventi palielinās, piemēram, palielinoties dzīves dārdzībai, izmēģiniet dolāra mēnesī plānu. Tas ir tāpat kā izklausās: katru mēnesi palieliniet maksājumu par USD 1. Piemēram, ja jūsu hipotēkas maksājums ir 1 610,46 USD mēnesī, jūs maksātu 1 611,46 USD pirmajā mēnesī, 1 612,46 USD otrajā mēnesī un tā tālāk. 30 gadu, 1610,46 USD, mēnesī hipotēkai, jūs saīsinātu savas hipotēkas termiņu par četriem gadiem un ietaupītu vairāk nekā 37 000 USD.
Un, ja jūs nedomājat maksāt vairāk avansa, varat mainīt šo metodi un piesaistīt papildu naudu uzreiz un ietaupīt vēl vairāk (jo jūs ātrāk samaksājat pamatsummu). Tātad, tā vietā, lai pirmajā mēnesī samaksātu vairāk par USD 1, jūs maksātu papildus USD 360 (vai USD 1 970,46) un pēc tam par papildu USD 359 otrajā mēnesī (vai USD 1 969,46). Šī metode ietaupītu vairāk nekā 7,5 gadus maksājumos un gandrīz USD 87 7000 procentos!
Gan Lumpp, gan Fannin ir vienisprātis, ka lielas naudas daļas ielikšana hipotēkas pamatsummā vismaz reizi gadā ir efektīva stratēģija: domājiet par svētku prēmijām, mantojumu, nodokļu deklarācijām, paaugstināšanu darbā vai tikai naudu, ko gada laikā ietaupījāt speciāli tam mērķis. Šī stratēģija ir īpaši efektīva, jo tā netiek ņemta vērā jūsu regulārajā mēneša budžetā.
Padarot tikai viens papildu maksājums gadā parastajā ikmēneša hipotēkas maksājumā jūs varat noskaidrot hipotēku gandrīz visa gada vērts procentus. Vienkārši atcerieties, ka jo agrāk jūs ievērosit hipotēku, jo efektīvāk tas notiks.
Izmantojot visas šīs stratēģijas, ir svarīgi, lai kopā ar aizdevēju tiktu norādīts, ka jebkura papildu nauda jums jāmaksā par jūsu hipotēku iet uz galveno. Diemžēl daži aizdevēji iekasē soda naudas par jūsu hipotēkas priekšlaicīgu atmaksu - patiešām! - tāpēc vislabāk ir pārbaudīt jūsu aizdevuma līguma noteikumus un nosacījumus. Kad esat pārliecināts par to var maksājiet agri, Fannin saka, ka ir daži veidi, kā nodrošināt, lai jūsu nauda nonāktu tur, kur vēlaties.
1. Ja jūs maksājat savu hipotēku tiešsaistē, maksājuma lapā vajadzētu būt iespējai veikt papildu maksājumu un norādīt, ka tai jāietver pamatsumma.
2. Ja jūsu hipotēka tiek automātiski atsaukta katru mēnesi, vienkārši piezvaniet bankai un pasakiet viņiem, ka vēlaties, lai viņi izņem papildu X summu un ka tā iet uz pamatsummu.
3. Ja jūs maksājat savu hipotēku ar čeku, piezīmju rindiņā ierakstiet, cik liela daļa no maksājuma jāpiemēro pamatsummai.