Kad sieva un es meklējām nokļūt iepriekš apstiprināts hipotēkai, mēs sākām visredzamākajā vietā: Bank of America, mūsu norēķinu un krājkontu ilggadējā mājā. Izrādās, ka tā varbūt nav bijusi gudra ideja.
Iesācējiem mēs bijām pārsteigti, atklājot, ka viņu likmes un nosacījumi ir diezgan nepievilcīgi, it īpaši tādiem pirmreizējiem pircējiem kā mēs. Mēs jau meklējām skaidru naudu, un banka bija diezgan neelastīga attiecībā uz pirmā iemaksa summu. Konkurētspējīgākām likmēm mums būtu jāmaksā arī punkti (tās lielās avansa maksas, kuras jūs maksājat, lai pazeminātu hipotēkas ilgtermiņa procentu likmi). Tomēr īsts darītājs? Bank of America nebija kreditēšanas dalībnieks mūsu štatā pirmreizēja mājas pircēju programma, tāpēc galu galā mēs pārcēlāmies uz kopienas banku, kas bija.
Neatkarīgi no tā, vai pirmo reizi iegādājaties māju pircēju, ir vēl viens iemesls divreiz padomāt par hipotēkas saņemšanu vietnē tajā pašā vietā, kur veicat ikdienas banku darbību, neatkarīgi no tā, vai tā ir liela banka vai pat vietējā krājaizdevu sabiedrība: Tiesības uz nobīde. Šis mazais
likumu ļauj bankām izņemt naudu no jūsu norēķinu konta vai krājkonta, ja kavējaties ar aizdevuma maksājumu, piemēram, hipotēku. Tas var notikt arī citiem banku apmaksātiem aizdevumiem, piemēram, maksājumiem par automašīnu.Dažos gadījumos banka to varēja izdarīt pat bez brīdinājuma, izraisot turpmāku finansiālu postu jau tā sastrēgtajam klientam. Iedomājieties, ka ir grūti izdarīt izvēli atlikt hipotēkas maksājumu pēc tam, kad esat atlaists, ietaupot naudu, ko esat atstājis pārtikai, un pēc tam negaidīti pazūdot no jūsu konta.
Tagad tas, iespējams, nenotiek tik bieži, kā varētu - aizdevēji izmantot noteikumu pēc saviem ieskatiem, kas parasti notiek, ja visas citas pieejas neizdodas. Un daži štati ierobežo šo praksi: Piemēram, Kalifornijā bankas nevar pieskarties pēdējiem 1000 ASV dolāriem jūsu kontā, lai novērstu iepriekš minēto scenāriju. Federālais likums arī liedz bankām izmantot ieskaita tiesības kredītkaršu parādiem. Bet tas joprojām ir risks, par kuru vērts padomāt, pat ja jūs nevarat iedomāties, ka atpaliksit tik tālu (daži cilvēki, ja tādi ir, sagaida, ka nokavēs aizdevumu, bet nenotiks).
Bet ir svarīgi zināt, vai esat neaizsargāti pret kompensācijas tiesībām, jo aizdevējs var likumīgi ņemt līdzekļus ārpus cita konta, ja jūsu aizdevuma līgums to īpaši atļauj, saka Ričards Barenblats, hipotēku speciālists ar GuardHill finanšu korporācija. Nevienam nepatīk smalka drukāšana, taču pārskatīt jūsu aizdevuma dokumentu būs vērts aizkavēties, jo tur jūs atradīsit pieminēšanu par “tiesībām uz ieskaitu” klauzulu. Ja jums ir dokumenta elektroniskā versija, vienkārši veiciet vienkāršu Command-F vai Control-F meklēšanu pēc “nobīde” vai “kompensācija”, lai redzētu, vai esat to neapzināti piekritis.
Turklāt dažas bankas to dara tikai tad, ja jūsu konti ir saistīti, saka Elise D. Leve, vecākais aizdevuma darbinieks plkst Pilsoņu banka, kur tas attiecas. "Banka nevar izvilkt naudu no jūsu bankas konta, ja vien jūs neesat iestatījis automātisku atskaitīšanu," viņa saka. Leve saka, ja jūs neesat iestatījis automātisku atskaitīšanu un aizdevuma saistību neizpildi, banka jums paziņos, ka konts sāk formālu pirmsiestāšanās procesu.
Tātad Citizens Bank gadījumā risinājums šķiet vienkāršs: vienkārši nesaistiet savus kontus, vai ne? Nu, banka saviem klientiem piedāvā 0,125 procentu punktu atlaide uz viņu hipotēku, ja sasaistīsit kontus un reģistrēsities automātiskai samaksai, tāpēc ir diezgan iespējams, ka ietaupījumu iegūšanai jūs saistīsit savus kontus. Citām bankām patīk Piektais trešais dažreiz piedāvā to kā īpašu paaugstinājumu.
Protams, ka jūsu biznesa uzturēšanai vienā iestādē ir arī priekšrocības, piemēram, hipotēkas likmes atlaide. Ja bankai ir viegli pārskaitīt naudu no jūsu norēķinu konta uz hipotēku, tas, iespējams, būs patīkami un viegli arī jums. Ja tavs kredīta rezultāts nav pārāk labs, ilgstošas attiecības ar vietējo krājaizdevu sabiedrību varētu viņus pamudināt būt elastīgākiem attiecībā uz kreditēšanas kritērijiem.
Un, ja jūs strādājat ar skaidru naudu, bet neorganizējies vai esat aizmirsis, jūs, iespējams, izvēlaties, lai banka tikai iekļūtu jūsu kontā, ja nokavējat maksājumu, nevis ciešat savu kredītreitingu.
Ja jūs saņemat aizdevumu no savas galvenās bankas, viens no veidiem, kā pasargāt sevi no ieskaites tiesībām, ir ārkārtas palīdzības fonda vai sekundārā norēķinu konta turēšana atsevišķā finanšu iestādē. Tiešsaistes banka ir laba izvēle, jo tās ir viegli atvērt, un tām bieži ir augstākas procentu likmes nekā tradicionālajiem krājkontiem. Sabiedrotais un Naudas tirgus Capital One 360 ir divas no lielākajām un visizveidotākajām tiešsaistes bankām.
Bet, ja jūs pretendējat uz savu valsti vai pilsētu pirmreizēja mājas pircēju programma, iespējams, vislabāk ir atrast kopienas banku vai krājaizdevu sabiedrību, kas tajā piedalās. Šīs programmas var piedāvāt zemas iemaksas iespējas, kredītreitingu elastīgumu - pat tādas priekšrocības kā, piemēram, iemaksas palīdzība un hipotēkas apdrošināšana, ja pazaudējat darbu. Izklausās daudz jaukāk nekā naudas izmešana no jūsu konta, ja ne?