Ierakstiet to sadaļā “lietas, kas mani kā mājas īpašnieku ir pārsteigušas”: Hipotēku uzņēmumi var pārdot jūsu hipotēku, un tas patiesībā notiek diezgan bieži. Patiesībā, kopš es nopirku savu māju gandrīz pirms desmit gadiem, man ir četri dažādi hipotēku uzņēmumi, kas apkalpo manu aizdevumu — divi no pēdējiem pārskaitījumiem notiek diezgan ātri pēc kārtas.
Lielākoties, kad mana hipotēka ir pārdota, manam uzdevumu sarakstam tiek pievienots neliels papildu administratora darbs — tādi uzdevumi kā pārliecība, ka jaunajam apkalpojošajam uzņēmumam ir mana aizdevuma kopija. mājas īpašnieka apdrošināšanas polise (pretējā gadījumā viņi var iepļaukāt dārgāku aizdevēja ievietotu apdrošināšanas plānu) un visu manu maksājumu informāciju iestatīt jaunā vietnē.
Bet visa šī viltība man lika aizdomāties: kāpēc hipotēku uzņēmumi vispār pārdod jūsu aizdevumu, vai ir kaut kas, ko varat darīt, lai to apturētu, un kā tas ietekmē jūsu kredītvēsturi?
Pēc ekspertu domām, ja esat mājas īpašnieks (vai potenciālais īpašnieks), šeit ir trīs lietas, kas jums jāzina par hipotēkas pārdošanu.
Hipotēku pārdošana ir ļoti izplatīta prakse hipotēku nozarē, saka hipotēku eksperts Deivids Pītersons, personīgo finanšu vietnes līdzdibinātājs. Bankdash.
"Parastos tirgus apstākļos aizdevējs pārdos hipotēku, jo viņa biznesa modelis ir vērsts uz aizdevumu izsniegšanu, nevis aizdevumu apkalpošanu," saka Pētersons. "Apkalpošana ietver lielu administratīvo darbu, piemēram, hipotēkas maksājumu iekasēšanu, īpašuma nodokļu aprēķināšanu un iekasēšanu un darījuma kontu pārvaldību."
Hipotēku aizdevējiem būtu jāizveido un jāuztur apkalpošanas infrastruktūra, lai apkalpotu visus viņu izsniegtos aizdevumus, ko var būt grūti mērogot, skaidro Pētersons. Tāpēc daudzi aizdevēji izvēlas koncentrēt savu biznesu uz aizdevumu izsniegšanu vai hipotēku apkalpošanu.
Ja jūsu aizdevējs pārdod jūsu aizdevumu, bet saglabā apkalpošanas tiesības, jūs, iespējams, nepamanīsit lielas izmaiņas hipotēkas maksāšanas vai mijiedarbības ar uzņēmumu veidā. Bet, ja apkalpotājs mainās, jūs vēlaties pārliecināties, vai tie atbilst federālie noteikumi kas attiecas uz jūsu aizdevumu, tostarp laicīgo maksājumu ierakstīšanu kredītbirojiem.
Tur ir daži bankas, kas nepārdos jūsu aizdevumu. Tie ir pazīstami kā “portfeļa aizdevēji”, un lielākā daļa ir mazākas, kopienas finanšu iestādes, piemēram, krājaizdevu sabiedrības. Taču lielākoties neko nevar darīt, lai novērstu hipotēkas pārdošanu.
Ziniet to: jums nav jākrīt panikā, kad saņemat paziņojumu, ka jūsu hipotēka ir pārdota kopš līguma noteikumiem. aizdevums, ieskaitot ikmēneša maksājumu, procentu likmi, atlikumu un visu pārējo, paliks nemainīgs, saka Deivids Tulijs, nekustamo īpašumu mākleris ar eXP Realty Reno, Nevada. Taču ir ieteicams saglabāt labu papīra celiņu, lai netiktu pazaudēti maksājumi.
Ja nesen esat nosūtījis maksājumu savam hipotēkas iepriekšējam īpašniekam, jūs par to nesaņemsiet sodu, saka Tulijs. Pēc apkalpošanas tiesību pārdošanas ir 60 dienu labvēlības periods, lai atvieglotu pāreju.
Nav skaidras atbildes par to, kā tieši hipotēkas pārdošana var ietekmēt jūsu kredītreitings, taču tam, visticamāk, nebūs lielas ietekmes uz šo trīsciparu skaitli, kas nosaka jūsu kredītspēju.
Ideālā pasaulē jūs ņemtu mājokļa kredītu, un tas paliktu tajā pašā uzņēmumā, un pēc tam 30 gadu hipotēkas termiņa beigās jūs piedzīvosiet karstu laicīgu maksājumu sēriju par savu gadu desmitiem ilgo iemaksu aizdevumu.
Redziet, aizdevējiem ne tikai rūp jūsu savlaicīgu maksājumu ieraksts, bet arī viņiem patīk redzēt kredītvēsturi. Jūsu kredītvēstures ilgums veido aptuveni 15 procentus no jūsu rezultāta.
Ja jūsu hipotēka ir viens no vecākajiem kontiem, par kuriem ziņots birojiem, un tas tiek pārdots, tas var ietekmēt jūsu kredītvēstures vecumu, uzskata Kalebs Rīds, kredītu eksperts un uzņēmuma dibinātājs. Dolāra budžets.
Citiem vārdiem sakot? Kad mainās jūsu aizdevēja nosaukums, jūsu konti var tikt pārsūtīti uz jaunu vienību vai parādīti jūsu pārskatos ar jauno aizdevēja vārdu, teikts. Levons L. Galstjans, sertificēts grāmatvedis uzņēmumā Oak View Law Group Glendailā, Kalifornijā.
"Pat ja jūsu hipotēka tiek pārdota jaunam aizdevuma pakalpojumu sniedzējam, jūsu kredītreitings, visticamāk, netiks ietekmēts," saka Galstjans.