Iepriekšēja apstiprināšana ir pirmais solis, ar ko lielākā daļa cilvēku saskarsies, iepērkoties mājās, un, iespējams, vissvarīgākais, jo tas nosaka jūsu tēriņu limitu. Lai gan jūsu aizdevējs iepazīstinās jūs ar pamatiem, zinot dažas kļūdas un maz zināmus faktus par iepriekšēju apstiprināšanu, varat izvairīties no neveiksmēm un ātrāk nokļūt nākamajā mājā.
Shashank Shekhar, izpilddirektors vietnē InstaHipotēka Sanhosē, Kalifornijā, dalījās piecos būtiskos padomos, lai demistificētu iepriekšējas apstiprināšanas procesu.
Shekhar saka, ka daudzi aizdevēji pieprasa, lai klienti saņemtu iepriekšēju apstiprinājumu ik pēc 60 dienām, ja tiek veiktas jebkādas izmaiņas viņu kredītā. "Ja nevarat atrast māju un noslēgt līgumu pēc 60 dienām, tiks atkārtoti iesniegti atjaunināti bankas izraksti, maksājumu veidlapas un pēc tam jauns kredīta ziņojums," viņš saka. Par laimi, tas prasa tikai vieglu jūsu kredītvēstures pārskatu, tāpēc tas nesamazinās jūsu kredītvēsturi.
Parasti jums būtu pareizi pieņemt, ka parādu atmaksa ir laba lieta, taču, ja jūs apmēram lai pieteiktos iepriekšējai apstiprināšanai vai jūs jau esat iepriekš apstiprināts, pirms maksāšanas sazinieties ar aizdevēju parāds. Šekhars piedāvāja pāris iespējas, ko drīkst un ko nedrīkst.
“Ja jums četrus gadus bija iekasēts 200 ASV dolāru rēķins, pēdējais aktīvais datums jūsu kredītvēstures pārskatā būtu pirms četriem gadiem,” saka Šekārs. "Tagad tam ir maza ietekme uz jūsu rezultātu, taču, ja jūs to maksājat šodien, jūsu kredītvēstures pārskatā būs norādīts pēdējais reģistrētais darbība šajā rēķinā bija pagājušajā mēnesī. Šekhars ir redzējis, ka klienti maksā savas kolekcijas, tikai redzot, ka viņu kredītreitings ir samazinājies par 20 punktus. Labā ziņa ir tā, ka, apmaksājot kolekciju, varat mēģināt vienoties, lai tā vispār tiktu noņemta no jūsu kredītvēstures.
Shekhar mudina klientus mājas meklēšanas laikā izvairīties no jaunu parādu uzņemšanās. Parādu attiecība pret ienākumiem ir kritiskais skaitlis, par ko šeit ir jādomā. "Kad runa ir par hipotēkas kvalifikācija, tiek aplūkots tikai tas, cik liels ir jūsu parāds salīdzinājumā ar jūsu ikmēneša ienākumiem,” viņš saka. Parasti 45 procentus no jūsu ienākumiem var novirzīt parādu dzēšanai, bet ne vairāk.
Šekhars saka, ka, ja jūsu parāda attiecība pret ienākumiem iepriekšējas apstiprināšanas brīdī ir mazāka par 30 procentiem, jums var būt zināma iespēja veikt pirkumus, neietekmējot jūsu kredītreitingu. Tomēr viņš iesaka vispirms sazināties ar aizdevēju un izvairīties no jauniem parādiem. "Ja jums ir 800 kredītpunktu, jūs, iespējams, nebūsit pārāk noraizējies par četru vai piecu punktu zaudēšanu," viņš saka. "Bet, ja jums ir 682 un jums ir nepieciešami 680, lai kvalificētos, pēkšņi jebkuras izmaiņas jūsu kredītvēstures ziņojumā var jūs diskvalificēt no jūsu aizdevuma programmas."
Lielākā daļa cilvēku domā, ka viņi saņem iepriekšēju apstiprinājumu noteiktai pirkuma cenai, taču tehniski jūs nekad neesat par to iepriekš apstiprināts. Shekhar saka, ka tas ir jūsu parāda un ienākumu attiecības dēļ. “Ja šodien saņemat iepriekšēju apstiprinājumu USD 300 000 aizdevumam un rīt procentu likme palielinās par pusprocentu, jūsu ikmēneša maksājums tagad ir daudz augstāks nekā tas bija vakar, kas nozīmē, ka par tādiem pašiem ienākumiem jūs varat saņemt daudz mazāku aizdevuma summu," viņš saka. "Tehniski runājot, jūs tiekat iepriekš apstiprināts noteiktam ikmēneša maksājumam, nevis aizdevuma summai."
Lielais takeaway? Pirms rīkoties, pieņemiet visus nozīmīgus finanšu lēmumus, ko pieņem aizdevuma amatpersona. Jūsu aizdevējs var palīdzēt jums pamanīt iespējas uzlabot savas izredzes, tāpēc nebaidieties jautāt.
