Kādreiz paskatieties uz saviem vienaudžiem un brīnieties: “Kā, pie velna, šie cilvēki pērk māju? Kur viņi dabūja pietiekami daudz naudas pirmajai iemaksai? ”
Bet tā ir iespējams uzkrāt pirmo iemaksu un panākt, ka mājokļa īpašumtiesības notiek patstāvīgi, bez vecāku aizdevuma. (Vai arī trasta fonds, kas dažiem reāliem cilvēkiem patiesībā ir, pat ja viņi nav 80. gadu filmas ļaundari.)
Grāmatvede 20 gadu vecumā, kad Morgans īrēja Ņujorkā, kad pirmo reizi sasniedza Covid, bet 2020. gada jūnijā pārcēlās pie vecākiem. Gadu vēlāk viņa slēdza vienas guļamistabas dzīvokli kooperatīvā ēkā uz ziemeļiem no Ņujorkas.
Viņa īsti neplānoja iegādāties māju. Bet, kad Morgans ieguva jaunu darbu ārpus pilsētas, viņa saprata, ka nevēlas mūžīgi dzīvot kopā ar vecākiem, kā arī nevēlas atkal maksāt īri pilsētā. Un pēc mēnešiem ilgas dzīvošanas bez īres maksas-pandēmijas dēļ praktiski bez ēdināšanas izdevumiem-viņa pēkšņi saprata, ka viņai ir ietaupīta laba iemaksa. "Es tikai dzīvoju mājās, ietaupot visu šo naudu, jo nebija kur iet," viņa saka.
Morgana tiešsaistē meklēja mājas pircēju pirmās programmas un atklāja, ka viņa ir piemērota Ņujorkas štata programma “Sapņa sasniegšana”, kas piedāvā hipotēkas ar zemu iemaksu pirmo reizi pircējiem ar stabilu darbu, labu kredītu un ienākumiem zem 95 000 USD. Turklāt programma piedāvāja viņai pirmo iemaksu-3 procentus no mājokļa iegādes cenas jeb aptuveni 8200 USD-bezprocentu, piedodama aizdevuma veidā. "Es varētu to izmantot, lai segtu visas slēgšanas izmaksas, bet pārējais tika novirzīts uz manu pirmo iemaksu," viņa saka.
Finansiālā palīdzība, protams, bija saistīta ar dažiem nosacījumiem. Morgans sacīja, ka obligātais pirmreizējais mājas pircēju izglītības kurss bija pietiekami vienkāršs, taču palīdzība ar iemaksu bija daudz mulsinošāka. "Es parakstu visus savus dokumentus, un man šī lieta ir par" nodokļa atgūšanu "," viņa saka. "Es esmu nodokļu grāmatvedis, un, piemēram, pat es nekad neesmu dzirdējis par nodokļa atgūšanu."
Būtībā dotācija ir bezprocentu aizdevums, kas tiek piedots 10 gadu laikā, kamēr pircējs paliek mājās. Bet, ja Morganu pārdotu, lai gūtu peļņu pēc, teiksim, pieciem gadiem, viņai būtu jāatmaksā dotācijas otrā puse, kā arī būtu jāmaksā daži nodokļi par pirmajiem pieciem bezmaksas naudas gadiem.
Morgans neapzinājās, ka dotācija tiks parādīta kā otrā hipotēka, lai gan viņai par to nav jāmaksā-un kooperatīvs, kurā viņa iegādājās, parasti neatļauj otro hipotēku. "Tāpēc man bija jāraksta valdei vēstule, kurā paskaidrota visa programma," viņa saka.
Runājot par ietaupījumu stratēģijām, viņa saka: “Tas izklausās tik klibs, bet izsekojiet saviem izdevumiem. Es nesapratu, cik daudz naudas es iztērēju, ēdot ārpus mājas. ” Un viņa piebilst: “dariet matemātiku par īri salīdzinājumā ar pirkšanu” savā reģionā, jo mājokļa uzkrāšana ir tikai sākums; pēc tam ir arī uzturēšanas un citas izmaksas. "Tā nav tikai pirmā iemaksa - tās ir visas izmaksas pēc pirkšanas."
Losandželosā Bretaņa pētīja arī pirmās mājas pirkšanas programmas, taču galu galā izmantoja parasto hipotēku, lai nopirktu savu vienas guļamistabas dzīvokli. "Viņiem bija daudz birokrātijas un birokrātijas," saka Bretaņa un bažījās, ka jebkādas aizturēšanas rezultātā viņa nonāks nelabvēlīgā situācijā LA īpaši konkurētspējīgajā mājokļu tirgū.
Bretaņa sāka iegūt finansiālo stāvokli pirms daudziem gadiem, kad viņa pirmo reizi nopietni sāka apmaksāt savu studējošā kredīta parādu. "Es negribēju ienest parādus 30 gadu beigās," viņa saka. Tāpēc ar “Dievs, graudi un Google” palīdzību viņa nopietni sāka taupīt.
Viņa iebrauca savā pēdējā automašīnā zemē, astoņus gadus bez auto samaksas un samaksājot aptuveni 300 USD mēnesī parādu. Pirmo viedtālruni viņa iegādājās tikai 2016. Un viņa pārcēlās uz lētāku pilsētas daļu un ieguva istabas biedru. "Es maksāju, piemēram, 1300 ASV dolārus vai citus maksājumus, piemēram, 600 vai 700 ASV dolārus," viņa saka. "Un tas man iemācīja dzīvot kopā ar citiem cilvēkiem, iemācīja man sazināties."
Kad viņas parāds saruka, viņas panāktais jūtamais progress likās aizraujošs un saglabāja viņas motivāciju, un 2017. gadā Bretaņa atmaksāja pēdējo studentu kredītu. Bet viņa saglabāja savus labos finansiālos ieradumus, un tagad ietaupītā papildu nauda tika novirzīta mājas fondam, nevis studentu kredītiem.
Līdz 2020. gadam viņai bija pieticīga pirmā iemaksa un, pateicoties agresīvai parādu atmaksai, zvaigžņu kredīta rādītājs. "Man bija visas šīs atlikušās priekšrocības, mēģinot izņemt šo studentu aizdevuma parādu no savas dzīves," viņa saka. "Tādējādi es kļuvu par diezgan pievilcīgu pircēju bankām, un es diezgan ātri varēju saņemt iepriekšēju apstiprinājumu."
Sākumā Bretaņa tikai nejauši meklēja mājas. Bet pēc tam, kad viņas saimnieks paaugstināja īres maksu par gandrīz 1000 ASV dolāriem, viņa kļuva nopietna, ātra un noslīpēja meklēšanu līdz vissvarīgākajiem elementiem.
"Man bija ārkārtīgi agresīvs izskats un piedāvājumi, un es vienkārši redzēju potenciālu mājās, nevis mājām, kurām jāatbilst visiem šiem citiem kritērijiem," viņa saka.
Viņas padoms ietaupīt? Turpiniet izmēģināt dažādas stratēģijas, līdz atrodat tās, kas atbilst jūsu dzīvesveidam. Daži strādāja viņas labā, bet citi, piemēram, “aploksnes budžets, "Vienkārši nebija. Tā vietā, lai mēģinātu to piespiest, Bretaņa saka, ka viņa turpinās eksperimentēt, „līdz es beidzot dabūšu kaut ko, kas man noder, un Es varēju to iekļaut savā dzīvesveidā, tāpēc man to nav grūti izdarīt, jo vienkārši šķita, ka tas nav papildu darbs. ”
Kopš viņai bija pieci gadi, S. Rejs vienmēr bija vēlējies kļūt par arheologu. Pēc aspirantūras gadiem viņa īstenoja šo sapni. Bet līdz 20 gadu vecumam vēl viens sapnis sāka iesakņoties. "Mēs ar vīru runājām: ko mēs gribam, kas ir svarīgi?" Rejs saka. "Un viena no lielajām lietām, ko mēs nolēmām, ka mēs patiešām vēlamies, bija iegūt māju, vietu, kas bija mūsu."
Tajā laikā Rae pavadīja līdz trim mēnešiem gadā tālu arheoloģiskajās vietās visā valstī vai ārpus tās, neskatoties uz absolventa grādu, nopelnot niecīgus 9 USD stundā. Kaut arī viņas vīra tehniskais darbs Vašingtonā palīdzēja pārim noturēties virs ūdens un samaksāt rēķinus, nekas cits neatlika kā ietaupīt priekšapmaksai.
Tāpēc Rē atgriezās datorzinātņu skolā un mēneša laikā pēc absolvēšanas ieguva augstu apmaksātu darbu. "Es izdarīju pragmatisku izvēli, lai pilnībā mainītu karjeru," viņa saka. "Es domāju, ka jūs varētu teikt, ka es izvēlējos karjeru, kas tā vietā, lai piepildītu manu dvēseli, piepildīja manu maku."
Pāris nekavējoties sāka ietaupīt, lai iemaksātu pirmo iemaksu, un četrus gadus vēlāk, 2020. gada beigās, viņi bez palīdzības varēja atlaist 20 procentus no savas pirmās mājas. Rae saka, ka viņa un viņas vīrs abi domā par saviem izdevumiem - paredzamie izdevumi ir norādīti Excel izklājlapā -, un tas palīdzēja viņiem finansiāli atrasties vienā lapā.
"Mums ir noteikums, ka par jebkādiem vieglprātīgiem pirkumiem, kas tajā laikā pārsniedza 50 ASV dolārus, jums bija jārunā," saka Rejs. "Mēs bijām ļoti uzmanīgi, kam tērēsim savu naudu."
Vēl viena Rae stratēģija - triks, ko viņa iemācījās no tēvoča - ir noteikt pirkumu cenas, ņemot vērā viņas reālo stundas algu. "Padomājiet par to, ko jums maksā par stundu, un, ja vēlaties kaut ko tādu, ko neesat plānojis, veiciet matemātiku: cik daudz laika jums ir jāmaksā par šo lietu?" viņa iesaka. Neatkarīgi no tā, vai tā ir jauna kleita vai tehnisks sīkrīks, pēc skaitļu palaišanas (un saprotot, ka par to jāmaksā sešas papildu stundas darbā), jūs varat saprast, ka tas nav jūsu laika vērts. "Es domāju, laiks ir ierobežots, tas ir vienīgais resurss, no kura jūs nevarat iegūt vairāk," viņa saka.
Ietaupot pirmo iemaksu, Rae un viņas vīrs sāka medīt mājas ārpus DC 2020. gada februārī. Protams, pandēmija šajā procesā iemeta pērtiķu uzgriežņu atslēgu - uzgriežņu atslēgu, kas drīz vien šķita konkurējoša.
"Mēs gaidījām solīšanas karus, bet... mūsu piedāvātos piedāvājumus mēs zaudējām cilvēkiem, kuri piedāvāja 30 procentus vairāk nekā prasīt, skaidru naudu iepriekš, bez neparedzētiem gadījumiem," saka Rejs. "Mēs to uzzinājām ļoti agri - apmēram trešo" nē " - to mums nevajadzētu pārāk emocionāli ieguldīt, jo pastāv liela iespēja, ka tas nonāks pie kāda cita. ”
Pagāja gandrīz gads un apmēram ducis piedāvājumu, pirms viņi beidzot ieguva uzvarētāju piedāvājumu-paveicās ar pārdevēju, kurš bija gatavs pieņemt pirmo pilnas cenas piedāvājumu. Viņai patīk mājas plašais pagalms un sakņu dārzs, kas nodrošina svaigu ēdienu pāra mājdzīvniekam trušiem, un privātumu, ko tas nodrošina pēc dzīvošanas augšstāvā no amatieru dīdžeja, kuram bija ieradums praktizēt vēlu naktī.
“Man bija jāizdara ļoti grūta izvēle - atteikties no karjeras, skolas gadiem un gadiem, naudas par šo izglītību un tiešām visu mūžu sapņi un vēlmes - un atgādiniet sev, ka man tas bija uz brīdi, es zinu, kā tas izskatās, ”viņa saka. "Bet es arī zinu, ka, atnākot mājās no darba, priecājoties par to, ko darāt katru dienu, tas nenozīmē daudz, ja ienīst to, kur naktī noliec galvu."
Rejs saka, ka viņi būtu varējuši meklēt lētākas mājas tālu ārpus DC, varbūt pat ar arheologa algu. "Bet tad jums katru dienu ir jābrauc trīs līdz četras stundas, un es esmu veicis trīs stundu braucienu iepriekš-tas nav ilgtspējīgi," viņa saka. "Nav svarīgi, cik ļoti tu mīli audiogrāmatas... tu atnāc mājās, un no tevis vairs nekas nav palicis."
Rae iesaka māju pircējiem ignorēt ārējās cerības, jo īpaši tās, kuras turēja iepriekšējās paaudzes. "Tās nav sacensības, jūs to nevarat izdarīt pēc kāda cita laika grafika, izņemot savu," viņa saka. "Jums pašam ar savu partneri, ģimeni jāizlemj neatkarīgi no jūsu apstākļiem, cik svarīgi ir mājai, kādu prieku tas jums sagādā."
Džons Gorijs
Līdzautors
Esmu mūziķis no iepriekšējās dzīves, nepilnu darba laiku tētis mājās un emuāra House & Hammer dibinātājs par nekustamo īpašumu un labiekārtošanu. Es rakstu par mājām, ceļojumiem un citām dzīves lietām.
