![EBay klienti tagad var meklēt un iepirkties, izmantojot attēlus](/f/f01dfbde8b5634b0d45ba22751eb0f8c.jpg?crop=1xw:1xh;center,top&resize=480:*?width=100&height=100)
Ir grūti ietaupīt naudu, periodu, vēl jo mazāk, lai atlicinātu pietiekami daudz līdzekļu visiem konkurējošajiem izdevumiem, ar kuriem mēs varētu saskarties savas dzīves laikā. Pat lielākā daļa zemu iemaksu programmu pirmo reizi pircēji mājās pieprasīt, lai jūs iemontētu vismaz dažus tūkstošus dolāru, ja ne daudz lielāku gabalu. Varbūt jūs cerat, ka koledža būs brīva līdz brīdim, kad jūsu divus gadus vecie absolvēs vidusskolu, bet ja nu tā nav? Un, ja jūs kādreiz cerat izvairīties no kapitālisma mašīnas slīpēšanas rīkiem, jums vajadzēs daudz vairāk nekā 24 000 USD - vidējo pensijas uzkrājumu summu starp Millennials, saskaņā ar Transamerica pensionēšanās pētījumu centru.
Taupīšana jebkuram no šiem mērķiem ir pietiekami biedējoša, vēl jo vairāk - dažu šo trīs kombinācija. Tātad, ko jūs vispār sākat? Nu, ir viens pasakaini elastīgs, ar nodokļiem labvēlīgs krājkonts, kas ļauj ietaupīt uz visiem trim uzreiz: Roth IRA.
Atšķirībā no a darbavieta 401 (k) vai tradicionālā IRA, Roth IRA tiek finansēta ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas - tas nozīmē, ka maksājat par mājām, kā jūs varētu pārskaitīt 100 ASV dolārus no sava norēķinu konta uzkrājumos. Tas neizklausās īpaši īpaši, taču tam ir milzīgas atšķirības. Tā kā jūs jau esat samaksājis savu nodokļu daļu, Roth IRA esošajai naudai ir atļauts pieaugt bez nodokļiem. Tātad, atšķirībā no šiem citiem pensijas kontiem, kad izņemat naudu no Roth IRA pēc 59 ½ gada vecuma, jūs par to nemaksājat nodokļus (ja vien jums ir konts vairāk nekā piecus gadus).
(Lai izmantotu galēju piemēru, pieņemsim, ka 40 gadus vecs jaunietis pirms 20 gadiem ielika Roth IRA 1000 USD un bija pietiekami pārdomāts, lai to visu ieguldītu Apple, nekad vairs nepieskaroties tam. Tagad, sasniedzot 60 gadu vecumu, tā vērtība būtu vairāk nekā 100 000 USD, un viņa varēja pilnībā izņemt katru santīmu bez nodokļiem.)
Bet Roth IRA ir arī citas galvenās priekšrocības, kas to var padarīt par noderīgu universālu ietaupījumu transportlīdzekli. Dažos īpašos apstākļos tas ļauj izņemt naudu pirms pensijas vecuma.
Turklāt jūs varat atsaukt savu iemaksas (tas nozīmē naudu, kuru jau esat ielicis, bet ne ieguldījumu peļņu vai nopelnītos procentus) jebkurā laikā, jebkura iemesla dēļ, nemaksājot soda naudu vai nodokļus. Tas nozīmē, ka jūs varat ietaupīt agresīvi, ar mieru, ka, ja nepieciešams, jūs varētu pieskarties savam Roth IRA kā pēdējās palīdzības ārkārtas fondam. (Iepriekš minētajos gadījumos jūs pat varat atsaukt savu ieņēmumi pirms pensijas vecuma, nemaksājot parasto 10% sodu. Tomēr jums būtu jāmaksā regulāri nodokļi par visiem ienākumiem no ieguldījumiem, kas izņemti pirms 59 gadu vecuma ½.)
Visu šo privilēģiju dēļ ir ierobežojumi tam, kas var dot ieguldījumu Roth IRA un cik daudz. Tāpat kā tradicionālās IRA, iemaksu maksimums ir 6000 USD gadā (vai 7 000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem). Bet Roth IRA ir ienākumu robežas kā arī: 2020. gadā vientuļie nodokļu maksātāji, kuri nopelna līdz 124 000 USD, un precētie pāri, kuru ienākumi ir līdz 196 000 USD, ir tiesīgi ieguldīt visus 6000 USD gadā Roth IRA. Cilvēki, kas nopelna vairāk, var ieguldīt samazinātas summas, līdz atbilstības pakāpeniska atcelšana attiecīgi ir 139 000 USD un 206 000 USD.
Roth IRA skaistums ir tā elastība, ko tā piedāvā, mēģinot ietaupīt uz konkurējošu mērķu sasniegšanu dažādos laika grafikos. Ielieciet tik daudz naudas, cik jūs varat atļauties atstāt malā, zinot, ka, iespējams, kādu no tām pieskaraties, lai veiktu iemaksu. Bet, ja jūs turpināsiet īrēt, jūsu mājas fondu var uzreiz ieguldīt kādā no citiem jūsu ietaupījumu mērķiem. Ja jūsu bērns saņem stipendiju vai neiet uz koledžu? Ļaujiet, ka šī papildu nauda turpina pieaugt jūsu pensijai. Un, ja jūs saskaras ar finanšu katastrofu, varat izņemt nedaudz naudas, nemaksājot nodokļus un nemaksājot soda naudu.
Es neesmu finanšu plānotājs, bet šeit ir pārāk vienkāršots piemērs tam, kā jūs varētu izmantot Roth IRA, lai ietaupītu uz visiem trim mērķiem. Pieņemsim, ka jūs cerat iegādāties māju trīs gadu laikā, vēlaties atvēlēt naudu sava bērna izglītībai 15 gadu laikā un cerat aiziet pensijā pēc 35 gadiem.
Labs īkšķis nav turēt naudu krājumos, kas jums nepieciešami 5 līdz 10 gadu laikā, jo, ja notiks avārija, iespējams, nevarēsit gaidīt, kamēr tirgus pilnībā atkopsies. Tāpēc jūs vēlaties, lai jebkura nauda, kas paredzēta jūsu pirmajai iemaksai, būtu drošākā, īslaicīgā ieguldījumā, piemēram, kompaktdiskos, valsts obligācijās vai naudas tirgus kontā.
Tikmēr, ja pensijai vēl ir trīs vai četras desmitgades, jūs, iespējams, vēlaties, lai šī nauda būtu diezgan agresīvā akciju portfelī, lai palielinātu izaugsmi. Ja notiek liela avārija, jums ir daudz laika to gaidīt.
Ja runa ir par bērna koledžas naudu, jūs varētu vēlēties, lai tā pirmajos pāris gados tiktu ieguldīta agresīvi, taču, tuvojoties pirmkursniekam, kļūstiet pakāpeniski konservatīvāka.
Lai sasniegtu visus trīs, jūs varat vienkārši sadalīt savas iemaksas dažādos mērķa datuma fondos. Tie ir lēti kopfondi, kas laika gaitā automātiski pielāgo savu ieguldījumu sastāvu, tuvojoties mērķa datumam, pakāpeniski pāriet no riskantākiem krājumiem uz drošākiem ieguldījumiem.
Pieņemsim, ka jūs spējat nomaksāt pilnu 500 USD mēnesī. Jūs varētu iestatīt savu kontu, lai 50% iemaksu tiktu izmesti 2060. gada mērķa datuma fondā pensijai, 10% ieiet 2035. gada mērķa datuma fondā koledžai, un 40% nonāk CD vai augstas procentu krājkontā māja. (Lielākā daļa finanšu ekspertu saka, ka priekšroka jādod pensijas uzkrājumiem, nevis koledžai, jo studentu kredītus ir viegli iegūt, bet neviens tev neaizdos naudu, lai noveco.)
Pēc trim gadiem jums būtu aptuveni 7500 USD jūsu iemaksu fondā - lai gan, ja nepieciešams, jūs varētu izņemt vēl 2500 USD bez soda. No šī brīža jūs varētu palielināt savas koledžas un pensijas iemaksas - izmantojot, teiksim, sadalījumu 60/40. Līdz 15. gadam jums būs ietaupīti aptuveni 43 000 USD, lai palīdzētu samaksāt jūsu bērna mācību rēķinus (un jūs varētu piekļūt vēl 60 000 USD + iepriekšējām iemaksām, ja jums tas patiešām nepieciešams, lai gan tas nav ieteicams). Pēc tam, dodoties pensijā ar visu atlikušo iemaksu summu USD 500 mēnesī, jūs paliktu ar aptuveni 920 000 USD līdz 2060. gadam - visi jūsu, visi bez nodokļiem, un visi no tiem pašiem unikāli spēcīgajiem ieguldījumiem konts.
(Piezīme: Mēs esam pieņēmuši, ka kompaktdiskiem vai uzkrājumiem ir 2% procentu likme, vidēja termiņa koledžas ieguldījumu vidējā atdeve ir 5% un ilgtermiņa pensijas ieguldījumu vidējā atdeve ir 7%.)
Džons Gorejs
Līdzautors
Esmu bijušais mūziķis, nepilnas slodzes tēvs, kas ir mājās, un House & Hammer, bloga par nekustamo īpašumu un mājas uzlabošanu, dibinātājs. Es rakstu par mājām, ceļojumiem un citām dzīves vajadzībām.