Nauda šobrīd ir ierobežota visiem, bet gandrīz 20 miljoni amerikāņu Pašlaik bezdarba līmenis ir briesmīgs. Cilvēki cenšas atļauties pirmās nepieciešamības preces un mājokli. Kamēr procentu likmes ir rekordzemas, ne visi var tos izmantot un pārfinansēt ceļu uz zemāku ikmēneša maksājumu.
Tas nenozīmē, ka nav iespēju samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumu. Lūk, divi finanšu eksperti paskaidro, kā to izdarīt.
Vispārīgi runājot, aizdevējiem ir jāpārbauda jūsu ienākumi, lai viņi varētu jūs kvalificēt refinansēšanai. Tomēr, ja jūsu pašreizējā hipotēka notiek ar valdības atbalstītu programmu (piemēram, VA vai FHA hipotēku), šim noteikumam var būt izņēmums: racionalizēt refinansēšanu. "Racionalizējot refinansēšanu, aizdevējs nepārbauda ienākumus vai nodarbinātību," skaidro Endijs Teilors, GM Kredītkarma mājas. "Tomēr, lai aizņēmējs būtu tiesīgs pretendēt uz atbalstu, viņam būtu vajadzīga savlaicīga hipotēkas maksājumu vēsture."
Jūs varat jautāt aizdevējam par aizdevuma modifikāciju - iespējas ietver izmaiņas, piemēram, procentu likmes samazināšanu (kas var ļaut jums izmantot zemākas likmes šodien) vai atmaksas termiņa pagarināšana (kas pagarina atmaksas plāna termiņu) - lai mainītu esošās hipotēku.
“Atšķirībā no refinansēšanas, aizdevuma modifikācija maina pašreizējā aizdevuma nosacījumus, potenciāli pazeminot jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumi, taču [iespējams] kredīta darbības laikā potenciāli var maksāt vairāk, ”Teilors saka.
Iespējamie trūkumi neapstājas ar to. Pēc Teilora domām, modifikācija var negatīvi ietekmēt jūsu kredītu. "Ir ļoti svarīgi, lai jūs runātu ar savu aizdevēju par to, kā viņi ziņos birojam par šīm izmaiņām," viņš saka. "Ja viņi plāno ziņot par jūsu aizdevuma izmaiņām, iespējams, ka labāka izvēle kredīta aizsardzības ziņā būs iecietības programmas izpēte."
Saskaņā ar CARES likumu kredītņēmēji, kuriem ir valdības nodrošināta hipotēka, var pieprasīt hipotēkas pacietību līdz vienam gadam. “Lai arī uz aizņēmējiem, kuriem ir privātas hipotēkas, neattiecas CARES likums, lielākā daļa aizdevēju piedāvā pacietība no sešiem mēnešiem līdz gadam, parasti vairāku mēnešu periodos, par kuriem jūs tieši apspriedīsities ar aizdevēju. ” Teilors saka. “Ievadot pacietību, pirms pārtraucat veikt maksājumus, noteikti sazinieties ar aizdevēju, jo pacietība nav automātiska. ” Nokavēts maksājums dažreiz var diskvalificēt jūs par pacietību, tāpēc nepārtrauciet maksājumus, kamēr neesat runājis ar savu aizdevējs. Kaut arī hipotēkas pacietība nav tieši ietekmē jūsu kredītreitingu, fakts, ka jūsu kontā tika noslēgts līgums par iecietību, tiks atzīmēts jūsu kredītatskaites pārskatā un var apgrūtināt kvalificēšanos refinansēšanai pirmajā gadā pēc tā beigām.
Ja esat bezdarbnieks, hipotēkas refinansēšana joprojām var būt iespēja ja jūs varat atrast kādu, kurš paraksta uz punktētās līnijas kopā ar jums, norāda Monica Rodriguez, finanšu konsultante Ziemeļrietumu savstarpējā. "Atrodot līdzparakstītāju, piemēram, nodarbinātu vecāku vai laulāto, var palielināt jūsu izredzes tikt apstiprinātam, jo jūsu līdzparakstītājs darbojas kā drošības tīkls gadījumā, ja jūs nevarat veikt savus maksājumus," viņa saka.
Vienkārši atcerieties, ka refinansēšana joprojām ir saistīta ar izmaksām. “Ja jūs nesen refinansējāt (t.i., pagājušā gada laikā, jo procentu likmes ir samazinājušās pat pirms pandēmijas), jūs iespējams, vēlēsities saspiest dažus skaitļus, lai apsvērtu, vai tas būs tā vērts, jo refinansēšana var maksāt vairāk nekā 3000 USD, ”Rodrigess saka. Turklāt, ja jūs plānojat pārdot jebkurā laikā drīz, īstermiņā ietaupītā nauda ilgtermiņā var nebūt daudz.
Lorēna Velbanka
Līdzautors
Lorēna Vellbanka ir ārštata rakstniece, kurai ir vairāk nekā desmit gadu pieredze hipotēku nozarē. Viņas raksti ir parādījušies arī vietnēs HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living un citur. Kad viņa neraksta, viņu var pavadīt kopā ar pieaugošo ģimeni Lehigh Valley apgabalā Pensilvānijā.