Pirms diviem gadiem es izšķīros. Tā kā man vajadzēja skaidru naudu, lai samaksātu advokātam, ikdienas izdevumus ieskaitīju kredītkartē. Pirms es to zināju, starp iekasēto un augstajām procentu likmēm man bija ievērojams parāds. Man bija nedaudz vairāk par 17 000 USD uz divām kartēm.
Es izpētīju, kā pārskaitīt savu parādu uz 18 mēnešu bezprocentu kredītkarti un iztērēt katru centu, lai varētu nomaksāt savu parādu, pirms šie procenti sākās. Bet, kad es izskrēju numurus, es to nepaspēju. Es jau cīnījos, lai ikmēneša kredītkaršu maksājumos samaksātu kombinētos USD 580. Es sapratu, ka man katru mēnesi jāatbrīvo skaidra nauda, nevis jāpiesaista vairāk, cenšoties pārspēt 18 mēnešu pulksteni. Ja es mēģinātu to pārspēt, es atstātu sev sliktu skaidras naudas naudu, un man nebūtu naudas, ja rastos negaidīti izdevumi. Veikt tos pašus ikmēneša maksājumus, kurus es pašlaik veicu ar 18 mēnešu karti, bija iespēja, taču galu galā joprojām būtu atlikums, lai atmaksātu. Katru mēnesi man budžetā paliks maz vietas.
Izpētījis alternatīvas, es atklāju, ka labākais risinājums man bija izmantot savas mājas kapitālu. Mēs ar bijušo vīru māju nopirkām pirms 20 gadiem, bet starp vairākiem pārfinansējumiem, ieskaitot vienu izdarītu neilgi pirms mēs šķīrāmies no vietas, kur paņēmām ievērojamu skaidru naudu, joprojām bija hipotēka mājas. Es izvēlējos saglabāt māju un uzņemties hipotēku viens pats, lai mūsu bērni varētu palikt savā skolas sistēmā.
Tomēr mājā bija labs kapitāla daudzums, un es nolēmu aizņemties no tā 25 000 USD, lai es varētu nomaksāt savu kredītu karšu parāds, jums ir mazāki ikmēneša maksājumi par kādu elpošanas telpu, un ir vēl daži papildu izdevumi, kas varētu rasties gar.
Attiecībā uz piekļuvi savam kapitālam man bija trīs iespējas: refinansēšana, mājas kapitāla aizdevuma ņemšana vai mājas kapitāla kredītlīnijas atvēršana. Lūk, kā katra plusi un mīnusi izveidojās:
Ja es pārfinansētu savu hipotēku un paņemtu 25 000 USD pašu kapitālā, mans hipotēkas maksājums katru mēnesi būtu par 182 USD vairāk, bet tas man katru mēnesi atbrīvotu apmēram 400 ASV dolārus (kredītkaršu maksājumi 580 USD mēnesī - 182 USD pret hipotēku = 400 USD) bez maksas).
Procentu likmes ir pieaugušas kopš es pirmo reizi saņēmu savu hipotēku. Mana jaunā procentu likme būtu 4,75, kas ir par puspunktu vairāk nekā man pašlaik piemērotā likme.
Man būtu jāmaksā arī 6000 USD slēgšanas izmaksas (kas tiktu ieskaitītas refinansētajā hipotēkā). Tā vietā, lai savai hipotēkai pievienotu 25 000 USD, es pievienotu 31 000 USD.
Kad es nomaksāju savas kredītkartes, man paliks apmēram 8 000 dolāru pāri, ko es ieskaitīšu krājkontā kā buferi neparedzētiem izdevumiem. Tā kā esmu diezgan pārliecināts, ka manā īpašumā būs nepieciešama koku noņemšana, kas maksās vismaz 4000 ASV dolāru, es vēlos buferi, taču tas nav prātīgi, ja tam ir viegli piekļūt. Man varētu rasties kārdinājums ik pa laikam iegremdēties šajā buferī vēlmēm, nevis vajadzībām, pamatojot koncerta biļešu vai nedēļas nogales ceļojuma izmantošanu, kuru esmu “pelnījis”, izmantojot “tikai nedaudz no tā”.
Mājas kapitāla aizdevumam ir noteikta likme; likme nekad nemainīsies visa mana aizdevuma darbības laikā. Es izpētīju 25 000 dolāru mājokļa aizdevumus divās iestādēs - krājaizdevu sabiedrībā, kurai piederu, un vietējā mazajā krājbanku un aizdevumu bankā. Uzkrājumiem un aizdevumam bija labāka likme desmit gadu aizdevumam: 3,75.
Es varētu pievienot papildu maksājumus, lai ātrāk nomaksātu pamatsummu, un nebūtu priekšlaicīgas priekšapmaksas soda naudas.
Izmantojot mājas kapitāla aizdevumu, man vajadzēs ņemt visus USD 25 000 uzreiz. Man būtu tā pati problēma, ar kuru es saskartos ar refinansēšanu. Manā rokā būtu 8 000 USD, kas mani vilinātu.
Izmantojot kredītlīnijas mājas kapitālam, es tikšu apstiprināts par visiem 25 000 ASV dolāriem, bet man iekasēs procentus tikai par summu, kuru izmantoju. Es izmantotu 17 000 USD, lai nekavējoties nomaksātu savas kredītkartes, un man būtu iespēja aizņemties papildu 8 000 USD, ja un kad tas man būtu nepieciešams. Atmaksājot naudu, tā atkal kļūs pieejama man aizņemties.
Pašreizējā gada procentu likme (GPL), ko es varētu saņemt par HELOC, ir 4,127, amortizēta 20 gadu laikā. Tas nozīmē, ka sākumā vairāk no mana ikmēneša maksājuma maksās procentus, nevis pamatsummu, tāpat kā tradicionālās hipotēkas pirmajos vairākos gados. Tomēr zemās procentu likmes dēļ mans ikmēneša maksājums būtu saprātīgs.
Par sākotnējo 17 000 ASV dolāru, kuru es izmantoju, mans minimālais ikmēneša maksājums būtu aptuveni 115 ASV dolāri, kas katru mēnesi atbrīvotu skaidrā naudā 465 ASV dolārus.
Tāpat kā mājas kapitāla aizdevumam, HELOC nav priekšlaicīgas priekšapmaksas soda, bet ir stimuls katru mēnesi pievienot maksājumam nedaudz papildu, ja es to spēju. Šī papildu nauda tiks izmaksāta pamatsummai.
Mājas kapitāla kredītlīnijai ir mainīga likme, kas nozīmē, ka tā var mainīties jebkurā laikā. Likme šobrīd ir pieņemama, taču nav garantijas, ka tā nākotnē nepalielināsies. Faktiski Federālās rezerves jau ir paaugstinājušas procentu likmes šogad divas reizes, un ir sagaidāms, ka viņi viņus atkal paaugstinās rudenī. Tomēr mans GPL ir garantēts, ka nekad nepārsniegs 10,174, kas ir daudz labāk nekā pašreizējā likme 23,74 uz vienas kredītkartes ar lielāko daļu mana parāda.
Neskatoties uz mainīgo likmi, es nolēmu, ka mans labākais variants būtu mājas kapitāla kredītlīnija. Tomēr es vēlējos uzzināt, vai man vēl kaut kas ir jāzina, tāpēc es runāju ar Stefāniju Bitneri, Clarifi, bezpeļņas patēriņa kredītu konsultāciju pakalpojums. Viņa teica, ka bez mainīgās procentu likmes (vienīgais, par kuru es domāju) ir vēl divas lielas lietas, kas jāapsver, izmantojot mājas kapitāla kredītlīniju: tas ir nodrošināts aizdevums, un ir jauni nodokļi sekas.
"Jūs nododat savu māju kā nodrošinājumu," sacīja Bitners. "Ja jūs nonākat līdz brīdim, kad nevarat veikt maksājumus par aizdevumu, banka var nākt un bloķēt jūsu īpašumu."
Visbeidzot, Bittners saka, ka nodokļu ietekme ir mainījusies. "Agrāk," viņa saka, "jūs varētu norakstīt visu interesi, taču tas nesen mainījās. Procentus tagad nevar norakstīt, ja vien nauda no aizdevuma netiek izmantota īpaši, lai būtiski uzlabotu māju vai īpašumu. ” Šis jaunais nodokļu noteikums attiecas arī uz mājokļa aizdevumiem. Ja es būtu pārfinansējis savu hipotēku, lai piekļūtu pašu kapitālam, procenti būtu atskaitāmi no nodokļa.
Es biju vīlusies, ka nevarēšu norakstīt nodokļu procentus, bet es tomēr nolēmu, ka mājas kapitāla kredītlīnija ir man piemērota. Ar to es varu nomaksāt savas augstas procentu kredītkartes un galu galā maksāt mazāk par parādu. Man būs papildu nauda, ko izmantot, ja radīsies lieli izdevumi, taču šī nauda nebūs man pa rokai. Un pats galvenais, tas katru mēnesi atbrīvos skaidru naudu, dodot man nelielu elpošanas telpu ar manu mēneša budžetu.
Fakts, ka šis ir nodrošināts aizdevums, rada zināmas bažas, taču, ja mani ienākumi būtiski nesamazinās, es esmu pārliecināts, ka varu veikt maksājumus. Arī banka ir. Tas apstiprināja manu pieteikumu, un pagājušajā nedēļā es slēdzu HELOC. Es jau vieglāk elpoju, domājot par nākamā mēneša rēķiniem.
