Dažas lietas bija aizraujošākas nekā refinansēšana no 30 gadu līdz 15 gadu hipotēkai 2011. gadā. “Kļūt bez hipotēkas parāda 41 gadu vecumam? Jā, lūdzu," Es nodomāju, ar nepacietību parakstot noslēguma dokumentus. Lai gan es nenožēloju savu izvēli, šī gada zemākās procentu likmes un ekonomiskā nenoteiktība izraisīja negaidītas izmaiņas.
Pirms refinansēšanas man bija prātā viens ilgtermiņa finanšu mērķis - pilnībā piederēt manai mājai un maksāt mazākus procentus par hipotēku. Bet, pieaugot īpašuma vērtībai un samazinoties aizdevuma atlikumam, es sapratu, ka es alkstu lielāku elastību. Pārfinansējot 15 gadu hipotēku, es ieslēdzu lielāku ikmēneša maksājumu, atstājot mazāk naudas citiem mērķiem.
Pēc manas 15 gadu hipotēkas atlicis tikai seši gadi, daži cilvēki apšaubīja manu izvēli atgriezties ar 30 gadu aizdevumu. Tomēr ir liels iemesls, kāpēc es to izdarīju: vairāk naudas nākotnes iespējām.
Pēc deviņu gadu maksājuma par manu 15 gadu hipotēku un manas smaile pilsētas mājas vērtības, Es sēdēju uz gandrīz 300 000 USD pašu kapitāla. Neplānojot māju pārdot, es mainīju savas domas par hipotēkas ātrāku nomaksu. Tā kā procentu likmes sasniedza rekordzemu līmeni, mans pirmais instinkts bija pārfinansēt atpakaļ uz 30 gadu aizdevumu un izmantot daļu sava mājas kapitāla.
Šis solis piedāvāja arī finansiālas drošības sajūtu, īpaši pandēmijas laikā. Pievienojot skaidru naudu, samazinot ikmēneša maksājumus un pazeminot procentu likmi, es jutos vairāk gatavs ienākumu kritumam.
Pēc procentu likmju salīdzināšanas tiešsaistē es izmantoju datus, lai iepirktos. Ar dažiem draugu un kolēģu ieteikumiem es nosūtīju e-pastu dažiem aizdevējiem, lai salīdzinātu cenas. Vietējā banka piedāvāja viskonkurētspējīgāko likmi un zemākās slēgšanas izmaksas naudas izņemšanas refinansēšana.
Banka piedāvāja 30 gadu naudas izņemšanas refinansēšanu ar fiksētu likmi 2,49 procenti un slēgšanas izmaksas tikai 2774,53 USD. Jaunais ikmēneša maksājums būtu par USD 432 mazāks, kas ļautu man ietaupīt uz beigām mazāk nekā septiņu mēnešu laikā -rezultāts! Kā ārštata darbiniekam man bija jāiesniedz papildu dokumenti par parakstīšanu, bet citādi refinansēšanas process noritēja raiti.
Pirms pieteikšanās hipotēkas naudas izņemšanai no naudas izņemšanas es apsvēru, kā tas varētu ietekmēt manas finanses.
Lielākais risks, ka hipotēku refinansēšana notiks, veicot lielāku parādu uzņemšanos. Palielinot savu hipotēku, pastāv iespēja, ka es to nevarēšu atmaksāt, un banka varētu atteikties no manas mājas. Bet tas var būt mazāk ticams, ja ikmēneša maksājums ir pieņemamāks. Vēl viens trūkums ir tas, ka var būt grūtāk pretendēt uz citiem aizdevumiem ārpus manas hipotēkas. Aizdevēji salīdzinās manu parādu ar maniem ienākumiem, lai noteiktu, vai es varu atļauties citu aizdevumu.
Lai gan ir pagājis tikai mēnesis, kopš es pārtraucu refinansēšanu, es joprojām esmu sajūsmā par lēmumu. Laiks rādīs, vai ieguldījumi atmaksājas, bet mani jau atbrīvo zemāki ikmēneša hipotēkas maksājumi.