Lai gan dažiem cilvēkiem tā ir lieliska stratēģija, tā ne vienmēr ir labākā rīcība. Tā vietā, lai veiktu papildu pamatsummas maksājumus, taupīgāka izvēle varētu būt šīs naudas izmantošana citur - viss ir atkarīgs no jūsu unikālās finansiālās situācijas.
"Vissvarīgākais, ko ikviens var darīt, ir apskatīt viņu visaptverošo finanšu ainu," saka Braiens Rubenšteins, vecākais direktors Ally Home. "Katram dolāram, kuru vēlaties ieguldīt hipotēkā, pārliecinieties, ka jūs novērtējat, kur jūs atgūsiet vislielāko sprādzienu."
Jūsu māja ir īpašums, kas laika gaitā vairumā gadījumu iegūst vērtību. Lai arī kam ir hipotēka absolūti nozīmē, ka esat parādā, daudzi finanšu eksperti uzskata šo “labu parādu”, jo to nodrošina materiāls aktīvs ar reālu, pieaugošu vērtību - citiem vārdiem sakot, jūs varētu rīt pārdot savu māju un nekavējoties nomaksāt savu hipotēku, kas nav gadījumā ar citiem parāda veidiem, piemēram, kredītkarti, studentu aizdevumu vai medicīnas parāds.
"Daži cilvēki domā, ka viņu hipotēkas maksājums ir līdzīgs īrei - viņi veic šo lielo maksājumu, lai dzīvotu zem šī jumta," saka Rubenšteins. "Milzīgā atšķirība ir tas, ka šis maksājums, šis jumts, ir kaut kas, kas laika gaitā jums piederēs, un tā vērtība pieaug."
Tā vietā, lai veiktu papildu maksājumus hipotēkas pamatsummai, vispirms apsveriet iespēju nomaksāt parādu ar augstiem procentiem. Tas var ietvert kredītkarti, studentu aizdevumu, medicīnas un automašīnas aizdevumu parādu, tikai dažus no tiem.
Šis mainās līdz vienkāršu dolāru un centu starpībai. Salikšanas spēka dēļ parādi ar augstiem procentiem tikai sniega bumbas lielākam skaitam, jo ilgāk jūs gaidāt nomaksājiet to, un procentu likme, kuru jūs maksājat par šo parādu, gandrīz noteikti ir augstāka nekā jūsu procentu likme hipotēku.
"Vismaz šobrīd (hipotēku procentu) likmes vide ir vēsturiski zemākā līmenī, tāpēc tas ir vienāds ar to, ko es saucu par ļoti lētu naudu aizņemšanās spēka ziņā," saka Rubenšteins.
Piemērs: saskaņā ar vidējo kredītkaršu procentu likmi ir no 14,6 līdz 17,9 procentiem WalletHub's jaunākais kredītkaršu ainavas pārskats, turpretī hipotēkas vidējā procentu likme 2020. gadā bija 3,11 procenti par vienu Fredijs Maks. Jūsu kredītkaršu kompānija pieprasa jums daudz lielāku naudas aizņemšanās likmi, salīdzinot ar jūsu hipotēkas aizdevēju (gandrīz piecas reizes vairāk, balstoties uz vidējiem rādītājiem), tāpēc jūsu interesēs ir nomaksāt parādu ar augstu procentu likmi vispirms.
Ja jūs esat līdzīgs daudziem cilvēkiem, iemaksājot priekšapmaksu savai mājai, iespējams, tiks iznīcināti visi jūsu uzkrātie ārkārtas ietaupījumi. Pirms jūs pat domājat par papildu hipotēkas maksājumu veikšanu, turpiniet un izveidojiet rezerves ārkārtas rezerves līdzekļus tā jūs nepieķersit, kad automašīna sabruks, jūs atlaidīsit, nomirs krāsns vai notiks kāda cita dārga problēma. notiek. Veidojiet sevi atkal veselu, tad sāciet domāt cits labākie naudas izmantošanas veidi.
Uzkrājums pensijai ietver arī jaudu, taču atšķirībā no parāda, naudas ietaupīšana ir labākais draugs. The agrāk jūs sākat ieguldīt, jo vairāk jūsu nauda pieaugs līdz brīdim, kad esat gatavs doties pensijā - pārbaudiet a pensijas uzkrājumu kalkulators lai pārliecinātos pats.
Ja jūs vēl neesat sācis uzkrāt pensijai vai nepārsniedzat pensijas krājkontu maksimālo vērtību, ieteicams to noteikt par prioritāti, nevis veikt papildu hipotēkas maksājumus. Jūsu nauda šajos pensionēšanās kontos pieaugs ar lēcieniem un robežas, tajā pašā laikā jūsu māja novērtēs vērtību.
Ja jūs jau izmantojat pensijas uzkrājumu kontus, jūs joprojām varat apsvērt iespēju ieguldīt papildu naudu krājumos, kopfondos, un citi ieguldījumu instrumenti, kuru vidējā atdeves likme parasti ir daudz augstāka nekā tas, ko jūsu hipotēkas aizdevējs prasa jums aizņemties naudu.
"Ir ļoti vilinoši pārdomāt:" Ja es mēnesī samaksātu papildu tūkstoš dolāru par savu hipotēku, es varētu noskūt trīs līdz četrus gadus. "Tas ir, uz kā rēķina? Ko es atsakos, ko daru citiem potenciālajiem līmeņiem, kas varētu būt šķērslis ceļā? ” Rubenšteins saka.
Atcerieties, ka māju īpašumtiesības ir saistītas ar lieliskām finansiālām priekšrocībām, tostarp spēju atskaitīt hipotēkas procentus par jūsu ienākuma nodokļiem. Ja esat augstā nodokļu kategorijā, esat pašnodarbināts vai vienkārši vēlaties samazināt nodokļa rēķinu, hipotēkas iegūšana faktiski var būt liels ieguvums. Lai paātrinātu tā atmaksu, tas varētu darboties pret jums.
Pārcelšanās - un jaunas mājas iegāde - ir dārga. Atkarībā no jūsu situācijas, visticamāk, nākamajai pirmajai iemaksai labāk būs nedaudz papildu naudas, nopelnīt naudu un tūlītējus mājas atjaunošanas projektus nekā veikt dažus papildu maksājumus par vecajiem hipotēku.
