Mājas pirkšana pirmo reizi bija pietiekami mulsinoša. Bet tad notika koronavīrusa pandēmija, un procentu likmes samazinājās līdz rekordzemam līmenim. Es sāku redzēt virsrakstu pēc virsraksta par refinansēšana. "Vai man tas būtu jādara?" Pie sevis nodomāju. Es tikai gadu iepriekš iegādājos savu māju Kolorādo, vai bija par agru pārfinansēt?
Kā izrādās, refinansēšanai bija jēga manai situācijai - kaut ko es uzzināju tikai pēc diezgan plaša pētījuma. Pat pēc tam, kad es nolēmu virzīties uz priekšu, es turpināju pētīt, galvenokārt tāpēc, ka mans aizdevējs runāja jūdzi minūtē un izmeta tonnas akronīmu, kas svilpa tieši man virs galvas.
Ja jūs esat tikpat neizpratnē par refinansēšanu kā es, ļaujiet man palīdzēt - šeit ir dažas no lietām, kuras man bija jāved google pirms procesa, tā laikā un pēc tā.
Lūk, liekšķere. Fannija Mae un Fredijs Maks ir valdības atbalstīti uzņēmumi, kas palīdz uzturēt ASV mājokļu tirgus nevainojamu darbību, pērkot hipotēkas no bankām un aizdevējiem tā sauktajā sekundārajā tirgū. Būtībā Fannija un Fredijs pārliecinās, ka bankām ir pietiekami daudz skaidras naudas, lai varētu jums piedāvāt pieejamu hipotēku. Viņi vai nu paši tur hipotēkas, vai arī iesaiņo tos hipotēkās nodrošinātos vērtspapīros, kurus investori var nopirkt. Fannija mēdz pirkt hipotēkas no lielām bankām, savukārt Fredijs tos pērk no mazākiem aizdevējiem.
Lūk, vēl viens termins, kas mani iemeta cilpā: An atteikšanās no novērtējuma. Tā vietā, lai pasūtītu tradicionālu novērtējumu, lai noteiktu manas mājas tirgus vērtību, mans aizdevējs piedāvāja atteikties no novērtējuma un tā vietā aprēķināja manas mājas vērtību, izmantojot pieejamos datus.
Atteikšanās no vērtēšanas, kas pazīstama arī kā atteikšanās no īpašuma pārbaudes, ir kļuvušas biežākas koronavīrusu pandēmija, jo nav ļoti droši, ja vērtētājs ienāk vairākās mājās vienā un tajā pašā mājā diena. Atteikšanās no novērtējuma var ietaupīt naudu, jo jūs nemaksājat par novērtējumu (manā gadījumā - 625 ASV dolāri), un tas var paātrināt slēgšanu.
Refinansēšana ietver pašreizējā mājas aizdevuma aizstāšanu ar pavisam jaunu, ideālā gadījumā ar labākiem noteikumiem. Šī procesa ietvaros jaunais aizdevējs atmaksās jūsu veco aizdevumu - burtiski uzrakstiet čeku par atlikušo hipotēkas atlikumu. Tas ir tā sauktais aizdevuma izmaksa, un tas notiek tieši pirms jaunā aizdevuma slēgšanas. Tas ir mulsinoši, jo dažu dienu laikā jūs nonākat hipotēku nestabilitātē, pārejot no viena aizdevuma uz nākamo. Bet tas viss ir tikai parasta refinansēšanas procesa sastāvdaļa. Kad vecais aizdevums ir atmaksāts, varat sākt no jauna ar jauno aizdevumu un sākt izmantot labākos nosacījumus.
Skenējot miljardiem ar manu refinansēšanu saistīto dokumentu lappušu (labi, varbūt es šeit mazliet pārspīlēju!), Es ieraudzīju frāzi “pieprasījuma funkcija”, blakus tai atzīmējot izvēles rūtiņu “nē”. Ko tas nozīmē?
Hipotēka ar a pieprasījuma funkcija nozīmē, ka aizdevējs var pieprasīt jums atmaksāt aizdevumu jebkura iemesla dēļ un laikā. Kā jūs varat iedomāties, tas ir diezgan biedējošs jēdziens - ne visai daudziem cilvēkiem simtiem tūkstošu dolāru vienkārši guļ. Par laimi, pieprasījuma funkcijas nav tik izplatītas, taču tas ir labs atgādinājums, lai izlasītu visu dokumentus, kurus aizdevējs jums sūta ļoti uzmanīgi - jūs vēlaties būt īpaši pārliecināts, ka nejauši nepamanāt kaut ko.
Tā kā pandēmijas laikā es noslēdzu savu jauno aizdevumu, ap konferences galdu, kurā bija daudz cilvēku, nebija lielas noslēguma sanāksmes. Tā vietā pie manis ieradās notāra parakstītājs - mēs bijām tikai mēs abi. Mēs sēdējām pie manas virtuves letes, un viņa man paskaidroja visus dažādos noslēguma dokumentus, pirms es tos parakstīju.
Bet kas ir a notāra parakstītājs, vienalga? Jūs, iespējams, jau esat dzirdējis terminu “valsts notārs”. Šī ir persona, kurai bieži vien jūsu štata valdība ir pilnvarojusi kalpot par objektīvu liecinieku svarīgos brīžos, kas saistīti ar dokumentu parakstīšanu. Notāra parakstītājs ir konkrētāks notāra veids, kurš saprot darījumu ar nekustamo īpašumu būtību. Un viņiem ir svarīga loma arī slēgšanas laikā. Šie neatkarīgie aģenti pārbauda jūsu identitāti, pārliecinieties, ka saprotat, ko parakstāt, un pārliecinieties, ka parakstāt pēc savas gribas.