Varbūt vissvarīgākā mājas iegādes procesa sastāvdaļa - līdzās īstā mājas atrašanai - ir hipotēkas nodrošināšana. Mājas, bez šaubām, ir lielākais pirkums, ko veiks vairums cilvēku, un viņiem parasti nav simtiem tūkstošu dolāru, kas liktu lietā naudas piedāvājumu. Hipotēka nodrošina līdzekļus ikmēneša maksājumu veikšanai par māju, parasti 15 vai 30 gadu plānā. Hipotēkas var arī refinansēt, parasti, lai izveidotu izdevīgākus nosacījumus vai piekļūtu mājas kapitālam.
Tomēr plēsonīga kreditēšana var radīt murgu scenāriju potenciālajiem pircējiem un tiem, kas meklē atkārtotu finansējumu. Kas ir plēsonīga kreditēšana, un kāpēc jums vajadzētu aizsargāties pret plēsonīgu kreditēšanas taktiku?
Pēc Ronalda Gapa teiktā, Axia mājas aizdevumi, plēsonīga kreditēšana ir plašs termins, un faktiskā definīcija var atšķirties starp federālajiem un štatu likumiem. "Kopumā plēsonīga kreditēšana ir saistīta ar negodīgu vai neētisku kreditēšanas praksi, kas patērētājus maldina ļoti nelabvēlīgos aizdevuma nosacījumos," viņš saka. “Tas var ietvert darījumu, kam nav jēgas ne patērētāja, ne patērētāja finansiālajai labklājībai varētu pievilināt, iegādājoties citus produktus, kas ir dārgi un nevajadzīgi kopā ar viņu mājas aizdevumu darījums. ”
Aizņēmējiem ar izcilu kredītreitingu parasti tiek piedāvāta galvenā likme (kas nozīmē zemākas procentu likmes un izdevīgus nosacījumus). No otras puses, kredītņēmējiem, kuru kredītreitings ir mazāks nekā ideāls, tiek piemērotas paaugstināta riska kredīta procentu likmes (augstākas procentu likmes un mazāk labvēlīgi nosacījumi). “Plēsonīga kreditēšana izmanto to kredītņēmēju priekšrocības, kuriem tā vajadzīga, un aizdod viņiem naudu, izmantojot negodīgus, maldinošus un nepieņemamus aizdevuma nosacījumus,” skaidro Andrina Valdes, COO no Stūrakmens mājas kreditēšana Sanantonio, Teksasā.
Plēsonīga kreditēšana izmanto kredītņēmējus, lai gūtu lielāku peļņu. Un tas lielā mērā ir vainojams plaši izplatītajās tirgos, kas noveda pie 2008. gada finanšu krīzes. Plēsonīgas kreditēšanas saknes tomēr rodas no sistemātiskas diskriminējošas mājokļu prakses un mājokļu segregācijas Amerikā. Lisa Rice, Nacionālā godīgā mājokļu alianse, to izskaidroja paziņojumā ASV pilsoņu tiesību komisijai.
“Atdalīšana palīdz veicināt sistemātisku diskrimināciju un pastiprina tās nelabvēlīgo iedarbību,” viņa saka. “Sistēmiska diskriminācija mūsu finanšu tirgos ir novērota gadsimtiem ilgi. Amerikā ir divpusēja kreditēšanas sistēma, kurai ir negatīva ietekme uz afroamerikāņiem un latiniem. Tā vienmēr ir. Nekad mūsu vēsturē nav bijis laika, kad afroamerikāņi un latīņi būtu piedalījušies finanšu integrācijā tādā pašā mērā kā viņu baltie kolēģi. ”
Pat pirms Sākās plaši izplatīta sarkanās oderes prakse, Džima Krova likumi apgrūtināja krāsainos cilvēkus “izmantot galveno finanšu plūsmu”, sacīja Rīss. Tas, savukārt, ietekmēja mazākumtautību pieeja mājoklim, kā nekustamā īpašuma aģenti, hipotēku aizdevēji un citi mājokļu pakalpojumu sniedzēji ievēroja praksi, kas ierobežo pircēju, kas nav balti, tiesības. Tādējādi plēsonīgu aizdevumu Amerikā nevar atdalīt no tā diskriminējošās motivācijas.
Lai gan ir valsts un federālie likumi, kas aizliedz plēsonīgu aizdevumu praksi, tā vēl nav pagātne. Informētība un izglītība ir divi veidi, kā no tiem izvairīties. “Vislabākais, ko aizņēmēji var darīt, ir izglītot sevi par aizdevuma procesu un to, kādi produkti viņiem varētu būt pieejami,” saka Gaps. Viņš iesaka uzmanīgi izlasīt visu informāciju, it īpaši federāli izdoto informāciju, piemēram, aizdevuma tāmi un noslēguma informāciju.
"Tomēr labākais veids, ko aizņēmējs var darīt, ir iepirkties hipotēkas saņemšanas sākumā." Gapp iesaka saņemt vairākus citātus no vairākiem aizdevējiem vai brokeriem. Pielietojiet arī vecumdienas sakāmvārdu, ka, ja tas šķiet pārāk labi, lai būtu patiesība, tas droši vien ir. “Ja viens piedāvājums šķiet nepamatoti zems salīdzinājumā ar pārējo, esiet piesardzīgs un pārliecinieties, ka aizdevējs neiesaistās dažos ēsmas un pārslēga pakāpe. ” Un otrādi, viņš arī brīdina par aizdevējiem vai brokeriem, kuri maksā daudz vairāk nekā visi cits.
Uzdodiet arī daudz jautājumu gan savam aizdevējam un brokeriem, gan arī citiem cilvēkiem. “Pavadiet laiku, lai iepazītos ar hipotēku kompāniju un kredīta speciālistu, kurš jums aizdod naudu,” iesaka Valdes pārstāvis. “Tas, iespējams, ir lielākais ieguldījums jūsu dzīvē, tāpēc veltiet dažas minūtes aizdevuma izpētei virsnieks un hipotēku uzņēmums, izmantojot tiešsaistes atsauksmes, jūsu valsts hipotēku pārvaldes aģentūra, vai CFPB.”
Viņa arī iesaka lūgt atsauces draugiem un ģimenes locekļiem vai licencētam nekustamā īpašuma aģentam.
Visbeidzot, ja kaut kam nav jēgas, nebaidieties rīkoties. “Izsakiet savas bažas rakstiski un saņemiet atbildi rakstiski,” saka Gaps.
