Jūsu refinansēšana nāk mājas hipotēka ar tik daudzām maksām tas var likt jūsu galvai griezties. Ir nodevas par apstrādi, nodevas par īpašuma apdrošināšanu, maksa par akta reģistrēšanu - saraksts turpinās un turpinās.
Refinansēšanas laikā jūsu aizdevējs parasti pasūtīs jūsu mājas novērtējumu, lai noteiktu tā pašreizējo vērtību. Uzgaidi minūti, tu domā, bet vai es nesaņēmu novērtējumu, kad, pirmkārt, nopirku savas mājas? Jā, jūs to izdarījāt, taču, iespējams, ir pagājis kāds laiks, kas nozīmē, ka jūsu mājas vērtība, iespējams, mainīsies uz labo vai slikto pusi. Tāpat kā jūsu sākotnējā mājas aizdevuma gadījumā, refinansēšana ir saistīta ar jūsu aizdevēju, ļaujot aizņemties tonnas naudu - vairumā gadījumu simtiem tūkstošu dolāru, un viņi vēlas pārliecināties, vai jūsu mājas patiesībā ir ir vērts. Sliktākajā gadījumā, ja jūs neizmantojat šo jauno aizdevumu, viņiem jāzina, ka viņi varētu atgūt savus ieguldījumus, pārdodot jūsu īpašumu.
Atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat, mājas novērtējums var svārstīties no USD 300 līdz USD 700. Kur es dzīvoju Kolorādo, aptuveni USD 625 maksā. Šī novērtēšanas maksa tiek iekasēta tieši no jūsu kabatas neatkarīgi no tā, vai pērkat jaunu māju vai refinansējat esošo hipotēku. Protams, jūsu hipotēkas lielajā shēmā pāris simti dolāru nav daudz. Bet katrs santīms tiek skaitīts, kad jūs mēģināt pārdomāt nekustamā īpašuma pārvietošanos, un tā ir nauda, kuru jūs varētu tērēt mājas atjaunošanai vai labiekārtošanai.
Nesen savas mājas refinansēšanas laikā es uzzināju, ka jūs varat pilnībā izvairīties no šīs novērtēšanas maksas ar vienu vienkāršu faktoru: Novērtējuma atteikums. Kā norāda nosaukums, atteikšanās no vērtēšanas nozīmē tikai to, ka jūsu aizdevējam nav nepieciešams novērtējums, lai pārietu uz priekšu ar jūsu aizdevumu. Papildus ietaupot naudu, atbrīvojums no novērtēšanas var arī paātrināt refinansēšanas procesu. Bet kāpēc aizdevējs varētu atteikties no novērtējuma? Un kā precīzi darbojas atteikšanās? Lūk, kas jums jāzina.
Lai saņemtu atbrīvojumu no novērtējuma, jums jāpiesakās noteikta veida aizdevumam. Konkrēti, parasts aizdevums, AKA, kuru atbalsta privāts aizdevējs. Jūs nevarat saņemt atbrīvojumu no vērtēšanas par VA aizdevumu, FHA aizdevumu vai USDA aizdevumu, kas ir visu veidu aizdevumi, ko atbalsta federālā valdība.
Fannija Mae un Fredijs Makis, valdības atbalstīti uzņēmumi, kas palīdz aizdevējiem noformēt hipotēkas, izstrādā noteikumus par atbrīvojumu no novērtēšanas. (Fannie Mae un Freddie Mac neizsniedz hipotēkas, bet viņi tos pērk no jūsu aizdevēja tā dēvētajā otrreizējā tirgū.)
Piesakoties hipotēkas refinansēšanai, jūsu aizdevējs veic pasākumus, lai novērtētu, cik riskants jūs esat kā aizņēmējs. Tāpēc viņi prasa tik daudz informācijas par jūsu finansēm. Papildus viņu pašu uzticamības pārbaudei viņi var arī palaist jūsu dokumentus, izmantojot īpašu parakstīšanas programmatūru, ko piedāvā Fannie Mae vai Freddie Mac.
Programmatūra izspiež ieteikumu: Jā, šim īpašumam ir nepieciešams novērtējums vai nē, šis īpašums ir piemērots atbrīvojumam no novērtējuma (mēs šeit mazliet pārfrāzējam). Tā kā Fannie Mae un Freddie Mac ir pieejams tik daudz hipotēku datu, programmatūra var ķemmēt, izmantojot desmitiem miljonu novērtēšanas ziņojumu, lai redzētu, kā jūsu mājas sakrājas.
Ja jūsu aizdevējs izvēlas izmantot šo atbrīvojumu no vērtēšanas, viņi nāks klajā ar savu novērtējiet, cik daudz jūsu mājas ir vērts, un iepazīstiniet to ar jums sarunu laikā par jūsu māju refinansēt.
Atbrīvojumi no vērtēšanas kopumā ir diezgan reti sastopami nekustamo īpašumu pasaulē (Fannie Mae vietne saka, ka “vairākums” māju nesaņems novērtēšanas atteikuma piedāvājumu.) Tomēr koronavīrusu pandēmija ir padarījusi tās populārākas. Kāpēc? Jo sociālā distancēšanās un karantīnas vadlīnijas padarīt vērtētājam grūtāk apmeklēt personīgi jūsu mājas. Patiesībā Fannie Mae pat mudināja aizdevējus atteikties no novērtējuma kad vien iespējams, pandēmijas laikā. COVID-19 dēļ pieaug arī citu mazāk invazīvu novērtējumu skaits.
"Atteikšanās no novērtēšanas nav reti sastopama, ņemot vērā nekustamā īpašuma darījumu precīzas novērtēšanas kritisko nozīmi." skaidro Glenn Brunker, hipotēku izpilddirektors Sabiedroto mājas. "Tomēr Alija ir redzējusi paaugstinājumu tikai eksterjerā, kad vērtētājs novērtē īpašumu, neiedziļinoties iekšā, un galddatoru novērtējumus, ja mājas vērtība tiek iegūta no esošajiem datiem par īpašumu COVID-19 problēmu dēļ. ”
Fannie Mae sāka piedāvāt atbrīvojumus no novērtējuma 2017. gada augustā, lai kredītņēmējiem nodrošinātu lielāku elastību. Kopš tā laika viņi fonā ir klusi dungojuši. Tomēr to izmantošana pandēmijas laikā, iespējams, palielinās kredītņēmēju izpratni.
Grunts līnija: nebaidieties jautāt savam aizdevējam par to, vai jums ir tiesības uz atbrīvojumu no novērtējuma tagad vai nākotnē.
“Aizdevuma pieprasīšana nav tabu, kamēr māju īpašnieki atbilst nepieciešamajai kvalifikācijai,” saka Brunkers.
Runājot par šīm nepieciešamajām kvalifikācijām - noteikumi atšķiras no Fannie Mae un Freddie Mac, taču parasti, ja jūs refinansējat vienģimenes māju vai kooperatīvu, jūs esat tiesīgs. Jums var būt tiesības arī uz atteikšanos no novērtējuma par otro māju vai ieguldījumu īpašumu atkarībā no tā, cik daudz naudas jūs lūdzat aizņemties. Daļai naudas izņemšanas refinansēšanas ir pieejami atbrīvojumi no vērtēšanas (kad refinansējat naudu, lai izņemtu naudu no taisnīgums jūsu mājās).
Jums nav tiesību uz atbrīvojumu no novērtējuma, ja jums pieder cita veida mājas, piemēram, dupleksais, tripleksais, četrpusīgais, saražotais mājas, co-op vai jaunais būve.
Lai arī Fannie Mae un Freddie Mac izstrādā noteikumus, jūsu aizdevējs pats izlemj, vai galu galā piedāvāt jums atbrīvojumu no novērtējuma. Ir ļoti daudz sarežģītu scenāriju un izņēmumu, taču visaptverošais iemesls, kāpēc jums tiek prasīts saņemt novērtējumu, pat ja Fannija un Fredijs saka, ka jums tāds nav vajadzīgs, un tas ir šāds: “Aizdevējam ir pamats uzskatīt, ka novērtējums ir pamatots,” saka Fannijs. Mee’s vietne. Tas ir diezgan plašs un visaptverošs, taču galu galā naudu aizdod jūsu aizdevējs. Ja jūsu situācijā ir kaut kas tāds, kas aizdevējam rada pauzi, viņi var pieprasīt, lai jūs turpinātu novērtējumu. Jūs, protams, varat brīvi iepirkties pie dažādiem aizdevējiem, lai pārliecinātos, ka saņemat labākos noteikumus, kas varētu ietvert arī atbrīvojumu no novērtēšanas.
Padoms profesionāļiem: Jūsu aizdevējs, visticamāk, piedāvās atbrīvojumu no novērtējuma, ja esat pārliecinošs aizņēmējs - ievērojams kredītreitings, mazs parāds vai bez tā, vēsture konsekventi un savlaicīgi veikusi maksājumus savlaicīgi un pilnā apjomā, kā arī tonnas esošā pašu kapitāla jūsu kontā mājas.
Galu galā tā ir jūsu māja, un jūs vienmēr varat pieprasīt novērtējumu, pat ja jūs pretendējat uz atteikšanos. Jūs vienkārši vēlaties uzzināt, ko neatkarīgs vērtētājs domā par jūsu mājas vērtību, periodu. Varbūt kopš mājas pirkšanas esat pabeidzis plašus renovācijas darbus, kas rada pievienoto vērtību. Vai varbūt jums liekas, ka jūsu aizdevēja aplēstā vērtība jūsu mājām ir pārāk zema, kas varētu nozīmēt, ka nesaņemat labākos finansēšanas nosacījumus. Jums vienmēr ir iespēja veikt novērtējumu, tikai ņemiet vērā, ka rēķina pamatā būs jūs pats.
“Vienmēr ir labi zināt, ko profesionālis uzskata, ka mājas patiesībā ir vērts, jo īpaši tāpēc, ka vērtētājs to salīdzinās ar līdzīgām mājām rajonā,” saka Jeremijs Sopko, uzņēmuma izpilddirektors Nāciju kreditēšana.
