![Bekingemas pils, Mount Vernon un citas vēsturiskas mājas, kuras jūs varat praktiski apceļot](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Ar hipotēku procentu likmes kronēšana koronavīrusa uzliesmojuma dēļ var šķist ideāls laiks refinansēšanai. Mums ir Federālās rezerves, par ko par to daļēji jāpateicas bankai samazinātas procentu likmes līdz vēsturiski zemākajam līmenim, cenšoties stimulēt ekonomiku, kas signalizē par zemākām hipotēku likmēm visā pasaulē. Bet, ņemot vērā tirgus nepastāvību šobrīd, vai refinansēšana ir tiešām laba ideja?
Rūta Šīna, nekustamo īpašumu darījumu vietnes dibinātāja un izpilddirektore PropertyNest, skaidro pašreizējā galvenā likme tagad ir 3,25 procenti. Viņa saka, ka jūsu lēmums par refinansēšanu tomēr ir atkarīgs no ilga faktoru saraksta. Mēs vērsāmies pie Šīna un vairākiem citiem ekspertiem, lai noteiktu plusus un mīnusus jūsu hipotēkas refinansēšanai koronavīrusa uzliesmojuma laikā.
Procentu likmes pēdējos gados ir saglabājušās salīdzinoši zemas - ilgi pirms pandēmijas -, liekot daudziem finanšu ekspertiem ieteikt māju īpašniekiem veikt refinansēšanu. Bet, ja jūs iepriekš neizmantojāt zemās likmes, vai tagad ir par vēlu? Brokeris
Bils Kovaļčuks of Warburg Realty of Manhattan uzskata, ka refinansēšanas laiks tiešām var tikt aizvērts. "Likmes šonedēļ palielinājās par 0,5 procentiem, nosakot fiksētu likmi 30 gadiem (no 3,13 procentiem līdz 3,65 procentiem), un es pat esmu redzējis, ka likmes sasniedz pat 4 procentus."Kāpēc likmes pieaug? “Hipotekāro ķīlu zīmju ienesīgums ir pieaudzis kā veids, kā veikt lielāko daļu refinansēšanas darbības,” skaidro Kovaļčuks.
Mūsdienu tirgū vairāk patērētāju vēlas veikt refinansēšanu, nevis pērk jaunu māju. Faktiski Kovaļčuks lēš, ka refinansēt izvēlas 10 reizes vairāk patērētāju. Tomēr viņš iesaka - ja pieejamās likmes ir zemākas par jūsu piedāvātajām, ieteicams izmēģināt refinansēšanu. Kovaļčuks saka, ka šīs 3,13 procentu likmes varētu būt bijušas kļūdainas, bet tikai laiks rādīs.
No otras puses, Džeimss Makgrets, NYC nekustamo īpašumu starpniecības līdzdibinātājs Yoreevo, iesaka kredītņēmējiem gaidīt refinansēšanu. "Lai gan tirgus procentu likmes patiešām ir pazeminājušās, hipotēku likmes nav tikušas pievilcīgas," viņš saka. "Tas ir tāpēc, ka plaisa starp abiem -" izplatību "- ir palielinājusies." Bankas nesteidzas izsniegt aizdevumus, tāpēc Makgrets apgalvo, ka konkurences nav daudz.
“Jāsaka daži skaitļi, ka hipotēku likmes parasti izseko 10 gadu ASV Valsts kases likmi,” viņš skaidro. “Ja 10 gadu ienesīgums samazinās par 0,25 procentiem, jārēķinās, ka hipotēku likmes samazināsies apmēram tikpat lielā mērā arī." Tā vietā, lai atspoguļotu Fed kustības, hipotēku likmes seko obligāciju ienesīgumam, piemēram, Valsts kasei likme.
Tomēr McGrath skaidro: "Mēs esam redzējuši, ka ASV valsts 10 gadu kases likme pazeminās vairāk nekā par 1 procentu, bet hipotēku likmes ir samazinājušās daudz mazāk."
Atkarībā no jūsu situācijas refinansēšanai ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Šeit ir daži no faktoriem, kas jāņem vērā.
Priekšrocība refinansēšanā, protams, ir zemākas procentu likmes noteikšana jūsu hipotēkai. Bet jūs to vēlēsities tikai tad, ja jums ir noteikts finansiālais stāvoklis.
Ja jūsu pašreizējā hipotēkas likme ir tuvu 4 procentiem, Mihals Gartenbergs of Warburg Realty uzskata, ka ir lielisks laiks refinansēt. Turklāt, ja jums ir hipotēka un jūsu procentu likme pārsniedz 4 procentus, jums jāsāk refinansēt, iesaka Daniele Kurzweil, licencēts nekustamo īpašumu pārdevējs kopā ar Frīdmana komandu Kompasā Ņujorkā. Viņa saka, ka šis ir ideāls laiks, lai samazinātu punktu no jūsu likmes un samazinātu ikmēneša maksājumus. “Izmantojiet priekšrocības un ieslēdziet jauno likmi, lai ikmēneša budžetā jūs varētu iegūt mazliet vairāk elpas,” skaidro Kurzweil. Šajā tikko vētrainajā ekonomikā tas varētu būt milzīgs ieguvums.
Pat ja jums patīk pašreizējais hipotēkas maksājums, viņa saka, ka refi var būt izdevīgs. "Tas ļaus jums katru mēnesi noņemt starpību un izmantot to, lai ātrāk samaksātu pamatsummu, vai arī ņemt starpību un iemest to pensijas kontā."
Ja izvēlaties bijušo, jūs varētu paņemt vairākus gadus no sava aizdevuma perioda. “Jūs varētu konvertēt parasto 30 gadu hipotēku, piemēram, uz 20 gadiem, un, iespējams, ietaupīt sevi gadu maksājumi un tūkstošiem procentu, ”saka Andrina Valdes, pārdošanas vadītāja un COO no Stūrakmens mājas kreditēšana, Sanantonio, Teksasā.
Vēl viena alternatīva ir izmantot refi, lai uzlabotu savu māju un palielinātu tās vērtību. Saskaņā ar Valdes teikto vidējais māju īpašnieks redz kapitāla pieaugumu aptuveni 5300 USD apmērā. "Tātad, veicot naudas izņemšanas refinansēšanu, jūs varētu izmantot šo neseno mājas pamatkapitāla pieaugumu, lai finansētu renovāciju, potenciāli vēl vairāk palielinot jūsu īpašuma vērtību," viņa saka. "Jūs varētu arī izņemt naudu, lai apmaksātu izglītību, medicīniskos izdevumus vai citas lielas biļetes."
Lai gan ir daudz iemeslu, kāpēc refinansēšana tagad varētu būt laba ideja, ir arī vairākas iespējamās negatīvās sekas, kas jāņem vērā. Jūsu kredītreitings varētu sasniegt triecienu. “Refinansēšana ir saistīta ar stingru kredīta piesaistīšanu un ienākumu dokumentācijas iesniegšanu,” brīdina Šīns.
Faktiski ir iespējams, ka jums vispār pat nav tiesību uz refinansēšanu. “Ja jūsu finansiālais stāvoklis ir mainījies uz negatīvu, kas var ietvert atalgojuma samazināšanu, zemāku kredītreitingu, aktīvu zaudēšana vai parāda palielināšanās, neskaitot jūsu pašreizējo hipotēku, refinansēšana var nebūt iespēja, ”saka Šīns. Tas ir īpaši svarīgi paturēt prātā, jo vīrusa dēļ atlaišana un citi finansiāli sasniegumi iznāk.
Jūs arī vēlēsities ņemt vērā aizdevuma veidu. “Cilvēkiem, kuriem ir mazāki aizdevumi, kas nav uzskatāmi par “jumbo”, likmes nav pazeminājušās, lai patiešām attaisnotu refi, ”saka Kurzweil.
Nevajadzētu ignorēt izmaksas, kas saistītas ar refinansēšanu. Pēc Rīda teiktā, refi slēgšanas izmaksas varētu būt no 2 līdz 5 procentiem no pamatsummas. Kurzvels piebilst, ka atšķirību maksājumos var aizņemt jūs no diviem līdz trim gadiem.
"Skatiet, cik daudz no jūsu pašreizējā aizdevēja iekasēs no jums par refinansēšanu. Iespējams, ietaupīsit tikai USD 47 mēnesī, un refinansēšana varētu maksāt 3000 USD," viņa spriež. Iespējams, ka aizdevējs var dot jums ballpark skaitli, taču ar to vajadzētu pietikt, lai noteiktu, vai refi ir vērts izmaksas.
Tiem, kas ir tuvu hipotēkas apmaksai, refi varētu nebūt labākais darbības veids. "Jūsu 30 gadi sāksies no jauna, un ilgtermiņā jums būs jāmaksā vairāk procentu, it īpaši, ja jūs jau esat tuvu samaksājis savu aizdevumu," saka Donovans Reinoldss of Ctownwell Banker dzīvojamo brokeru birojs Atlanta. “Tādā gadījumā es neiesaku veikt refinansēšanu, ja jūs jau esat samaksājis esošās mājas.”
Apsveriet iespēju atlikt refinansēšanu arī tad, ja jūs tajā ilgstoši neveicaties. “Ja plānojat pārdodot nākamajos vai divos gados, iespējams, nav jēgas refinansēt maksas dēļ, ko iekasē aizdevējs, ” saka Džūlija Uptona, nekustamo īpašumu kompānijas Compass līča apgabalā. Tā vietā Upton iesaka māju īpašniekiem vispirms meklēt aizdevuma izmaiņas. "Tas nozīmētu, ka nav nepieciešams ilgs pieteikšanās process, un tā būtu tikai neliela maksa par pieteikuma iesniegšanu, lai jūsu pašreizējā hipotēka tiktu pārstrādāta ar jaunajām, zemākajām hipotēkas likmēm."