![Nika Olsena Manhetenas apartamentu tūre](/f/3fcbc5a5a8891d836a1fbd5f3b5c2e2d.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
Ārkārtas situācijā, kuras mērķis ir stimulēt koronavīrusu pandēmijas sagrauto ekonomiku, Federālās rezerves samazināja savu etalonu procentu likmes gandrīz līdz nullei, kas potenciāli varētu ieviest vēl zemākas hipotēku procentu likmes.
Vai tas nozīmē jūs - potenciālo pirmreizējs mājas pircējs- vai vajadzētu uzdot par šo iespēju iegādāties māju? Īsā atbilde: rīkojieties piesardzīgi. Eksperti saka, ka ekonomikā šobrīd ir daudz spēka, un jums nevajadzētu justies spiedienam nopelnīt milzīgu finansējumu apņemšanās, it īpaši, ja neesat pārliecināts par savu darba drošību, jo COVID-19 pandēmija pārveido amerikāni dzīvi.
“Tā noteikti nav vienreizēja paaudzes iespēja iegādāties,” saka Holdens Lūiss, mājas un hipotēku eksperts NerdWallet. “Vienmēr būs mājas, kuras varēs iegādāties. Vislabāk ir pirkt, kad esat personīgi un profesionāli gatavs apmesties. Nepērciet māju tagad tikai tāpēc, ka hipotēku likmes ir zemas. ”
Tātad, dziļa elpa. Jums nav jābūt lielai melnajai piektdienai līdzīgai FOMO, ja jūs bombardē ar informāciju par procentu likmēm tā kā esat pārāk zems, tomēr nevarat atļauties apņemties uzņemties to, kas, iespējams, ir jūsu finansiālais lēmums dzīvi. Tomēr, ja atrodaties finansiāli drošā vietā ar veselīgu krājkontu, kas varētu pārdzīvot finanšu vētru (un tajā pašā laikā lielu), mājas pirkšana tagad varētu būt izdevīga.
“30 gadu fiksētā hipotēkas likme ir virs 3 procentiem, kas ir zemākā, kāda tā bijusi gandrīz 50 gadu laikā,” skaidro Andrina Valdes, izpilddirektora pārdošanas vadītāja un izpilddirektore. Stūrakmens mājas kreditēšana, Inc. “Jo zemāka hipotēkas likme, jo mazāka būs ikmēneša hipotēkas samaksa. Tātad ikviens, kurš atrodas pie žoga un domā par mājas iegādi, patiešām varētu gūt labumu, iegādājoties rekordlielu cenu. ”
Pirmās lietas: potenciālajiem māju pircējiem, kuri dzird signālu par procentu likmēm no 0 līdz 0,25, vajadzētu zināt, ka hipotēku procentu likmes iespējams, nekad tik zemu nenokļūs. Drīzāk federālo fondu likme ir likme, ko bankas maksā, lai aizņemtos naudu uz nakti, un centrālās bankas ir divreiz samazinājušas šo likmi pēdējo divu nedēļu laikā, cenšoties stimulēt ekonomiku. Tomēr federālo fondu likme ietekmē arī patērētājus, jo bankas parasti rīkojas zemāk likmes, kas var lētāk aizņemties visu, sākot no hipotēkām un beidzot ar studentu kredītiem līdz kredītiem kartes.
Tomēr hipotēku likmes jau ir bijušas pie vēsturiskā zemākā līmeņa un tā tuvumā. Esošie māju īpašnieki ir izmantojuši šīs zemās likmes, pārpludinot aizdevējus ar refinansēšanas pieteikumiem. Tā kā aizdevēji strādā, izmantojot neizpildītos pieteikumus, 30 gadu fiksētās likmes hipotēka faktiski tika atzīta no pagājušās nedēļas visu laiku zemākā līmeņa, Fredijs Makis. Valdības sponsorētās aizdevumu programmas 12. marta ziņojumā ir parādīta pašreizējā hipotēka ar fiksētu procentu likmi uz 30 gadiem pie 3.36 procentiem, kas ir par 0.07 vairāk nekā pirms nedēļas, bet gandrīz par pilnu procentu punktu no gada pirms.
Darīsim matemātiku un vienkāršības labad nevajag segt tādus izdevumus kā privātā hipotēkas apdrošināšana vai nodokļi (šīm nozīmīgajām izmaksām jums vajadzētu būt budžetā, bet vairāk par to vēlāk). Ja jums ir noteikta hipotēka uz 30 gadiem ar fiksētu likmi 3,36 procenti par aizdevumu 300 000 ASV dolāru, jūsu ikmēneša maksājums būtu 1324 ASV dolāri. Ja likmes būtu par vienu procentu punktu augstākas - par 4,36 procentiem, jūsu ikmēneša maksājums par to pašu aizdevumu būtu 1 495 USD vai 171 USD vairāk.
Ir kaut kas cits, ko pirmo reizi var iegādāties mājas pircēji: Procentu likmes, ko redzat ziņās, iespējams, nav tā konkrētā likme, uz kuru jūs pretendējat, saka Gajs Trokslers, galvenais aizdevumu virsnieks FedHome aizdevumu centri.
“Daudzas lietas var ietekmēt jūsu īpašo procentu likmi, piemēram, jūsu kredīts, ienākumi, mājas veids, kuru pērkat, un iemaksas lielums,” viņš saka. Tātad, lai arī 30 gadu laikā fiksētu hipotēku procentu likmes šobrīd ir 3,36 procenti, jūs, iespējams, nevarat pretendēt uz tik zemu likmi.
Hipotēku aizdevumu tirgus izpilddirektors Patriks Bojaggi Pašu augšāskaidro, ka, jā, kaut arī procentu likmes ir zemākas, hipotēku parakstīšanas standarti joprojām ir augsti un dažos gadījumos tiek pievilkta stingrāka attieksme, it īpaši daudziem pirmo reizi mājas pircējiem. Tas viss apgrūtina mājas finansēšanai nepieciešamā finansējuma nodrošināšanu.
Vēl viens izaicinājums, ar kuru pirmo reizi var saskarties mājas pircēji, ir mazs krājums, it īpaši mājas sākuma tirgū. No vienas puses, likmes ir zemas, padarot maksājumus pieejamākus, taču mazāks skaits māju tirgū var izraisīt māju cenas nedaudz augstākas nekā parasti, norāda brokeris Marks Bračs kopā ar Braks Homes ar Berkshire Hathaway Mičiganā.
Tomēr koronavīrusa uzliesmojuma laikā tik daudzu cilvēku attālināšanās un sevis karantīnas laikā tādas tikšanās kā atklātas mājas un izrādes kļūs retākas. Tie, kuriem nav nepieciešams uzreiz pārdot savas mājas, var kādu laiku izņemt savus īpašumus no tirgus un redzēt, kas notiek, savukārt tie, kuriem tūlīt jāpārdod, var pazemināt cenas, paredz Kristīna Levenvorta, nekustamo īpašumu Floridā.
Tas ne tikai ietekmēs māju cenas, bet arī varētu ienākt brīvdienu īres tirgū. Ja ceļotāji turpina atcelt savus plānus, brīvdienu māju īres īpašniekiem var būt grūts laiks sekojot viņu izdevumiem, un mēs varētu redzēt, ka šīs mājas nonāk tirgū zemākām cenām, Leavenworth saka.
"Ja cenas pazeminās, apvienojumā ar rekordzemām procentu likmēm, iespējams, ka tā ir pirkšanas iespēja reizi mūžā," viņa saka. "Bet šobrīd tā ir tikai nogaidīšanas spēle."
Un, ja liels skaits pircēju dažus mēnešus atmet savas mājas medības, tas šogad kļūs aizņemtīgs pavasara tirgus mazāk konkurētspējīga kopumā. Šī ir vēl viena laimes zīme tiem, kas plāno palikt kursā.
Koronavīrusa pandēmija neapšaubāmi ir izraisījusi daudz finansiālu satraukumu, vairāk nekā pusei Amerikas darbavietu ir augsts vai mērens risks, teikts Moody Analytics ziņojumā citēts CNN. Amerikāņus uztrauc samazināts darba laiks, atlaišana un viņu uzņēmumu pilnīga slēgšana.
Finanšu tirgu nenoteiktība veicina zemās hipotēku likmes, kuras mēs redzam, saka Trokslers.
"Ir iespējams, ka hipotēku likmes palielināsies, kad būs pagājusi neskaidrība par šo pandēmiju," viņš saka. "Piemēram, pēc vakcīnas izstrādes vai pēc efektīviem norobežošanas vai ārstēšanas protokoliem."
Runājot par pirmā iemaksa, Boyaggi saka, ka pircēji, kuriem ir vismaz 10 procenti iemaksu, ir labā situācijā, lai apsvērtu iespēju iegādāties māju.
"Tomēr, ja jūs plānojat izmantot zemu iemaksu aizdevuma programmu, iespējams, vēlēsities nogaidīt, lai redzētu, kā COVID-19 ietekmē mājokļu tirgu," viņš saka. “Ja jūs nolaižat tikai 3 procentus un mājokļu cenas pazeminās par vairāk nekā 3 procentiem, jūs varat atrast sevi zem ūdens. Ja jūs pērkat savu māju ilgtermiņā - 10 plus gadus -, tomēr īstermiņa mājas cenu svārstības kļūst mazāk svarīgas. ”
Pat ja jums ir sajūta par darba drošību, kas atrodas pandēmijas laikā, un liela avansa iemaksa jau gatavībā, ir dažas lietas, kas jums jāņem vērā, nosverot svaru, ja tagad ir īstais laiks iegādāties. Parasti mājokļa izmaksas, kas ietver ne tikai jūsu hipotēku, bet arī nodokļus, apdrošināšanu, komunālos maksājumus, uzturēšanas maksas, māju īpašnieku biedrību nodevas - lai jūs justos finansiāli visērtāk, nevajadzētu pārsniegt vairāk nekā 35 procentus no jūsu algas, samaksājot mājās, saka Certified Professional Plānotājs Kentija Meijere.
"Ja jums ir labs kredīts, iespējams, ka hipotēku aizdevējs vēlēsies jums aizdot vairāk, bet tas nenozīmē, ka jums tik daudz jāaizņemas," viņa saka.
Vēl viens Meijera padoms: apsveriet iespēju “mājas uzlaušana”Iegādājoties nelielu, daudzģimeņu īpašumu, dzīvojot vienā vienībā un īrējot pārējo. Varat arī izīrēt rezerves istabu jaunajā mājā vai mājiņā, kas pircējiem, kuriem to nav, var būt vieglāk ir bērni, un papildu ienākumi palīdzēs samaksāt hipotēku un dot jums citu ienākumu avotu laikā lejupslīde.
Lai justos pārliecināti par savu lēmumu, vislabāk ir ne tikai sarunāties ar aizdevēju, bet arī strādāt ar finanšu plānotājs, lai noteiktu, vai mājas pirkšana šobrīd ir finansiāla jēga jūsu unikālajam pozīcija.