FHA aizdevumu DTI attiecība palielinās, teikts HUD ziņojumā

Hamiltons un Burrs. Kanijs un Dreiks. Svaigi sloti zobi un apelsīnu sula. Tie ir pāri, kurus nekad nedrīkst sajaukt. Un parasti varētu teikt, ka parāds un īpašumtiesības uz māju ir viens no šiem savstarpēji izslēdzošajiem pāriem, bet tas var mainīties, saka jauns Ziņot no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta.

Federālā mājokļu pārvaldes (FHA) gada hipotēkas pārskats apstiprina aizdomas, ka parādi, piemēram, studentu aizdevumi, pirmo reizi ietekmē māju pircēju ienākšanu nekustamā īpašuma tirgū. Tā vietā, lai ļautu parādiem paturēt viņus īrē, viņi tagad atrod veidus, kā mājās iegādāties māju - visu parādu.

Saskaņā ar ziņojumu FHA pirkumu hipotēku vidējā parāda attiecība pret ienākumiem (DTI) sasniedza 43,09 procentus - tas ir, sestais taisnais gads, salīdzinot ar gadu iepriekš, un ir augstākais visu laiku vidējais DTI. Turklāt no 2017. gada līdz 24,80 procentiem pieauga arī paaugstināta riska FHA apdrošināto hipotēku jeb tādu, kuru DTI koeficients ir lielāks par 50 procentiem. Jūsu DTI koeficientam jābūt zemākam

Tradicionāli FHA aizdevumi kuru mērķis ir palīdzēt tiem, kuri tradicionāli izslēdz no parastajām hipotēkām, iegūt māju īpašumtiesības. Tā kā viņi ir federāli apdrošināti, tiem, kas saņem FHA aizdevumus, parasti ir zemāks kredītreitings un mazāki iemaksas. Tādēļ FHA aizdevumiem ir liela loma, palīdzot māju pircējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem un mazākumtautībām iegādāties savas pirmās mājas ar finansējumu - patiesībā 33,76 procenti FHA apstiprinājumu devās mazākumtautību aizņēmējiem 2018. gadā. Kopumā FHA kopš tās izveidošanas pagājušā gadsimta trīsdesmitajos gados ir izsniegusi vairāk nekā 47,5 miljonus hipotēku jeb 12,10 procentus no vienas ģimenes hipotēku hipotēkām.

Kaut arī šis DTI pieaugums var šķist šokējošs, tas notiek ne tikai ar FHA aizdevumiem. Šķiet, ka hipotēkas apstiprināšanas standarti ir mierīgi. Pagājušā gada jūnijā analīze Autors: CoreLogic atklāja, ka tik procenti no visiem tradicionālajiem aizdevumiem, kas tradicionāli notiek, bija “riskanti” aizņēmēji. Šīs izmaiņas lielā mērā var saistīt ar vispārēju mājokļu tirgus palēnināšanos. Un tā kā vairākām tūkstošgadīgajām valstīm ir lielākas parādu summas studentu aizdevumu un stagnējoša algu pieauguma dēļ, bankām jāpaplašina pieteikuma iesniedzēju loks, lai cilvēki joprojām pieteiktos un iegādātos hipotēkas.

Vēl viens interesants tīrradnis pētījumā? Vairāk FHA pieteikumu iesniedzēju saņem finansiālu palīdzību no ģimenēm, vienlaikus nodrošinot hipotēku. 2018. gadā 26,16 procenti kredītņēmēju saņēma dāvanu fondu no piemērota ģimenes locekļa. Nav pārsteigums, ka tūkstošgadīgajiem cilvēkiem ir nepieciešama finansiāla palīdzība no draugiem un ģimenes locekļiem, lai iegādātos īpašumu, jo tas tā ir hella dārgi. Faktiski Zillow decembrī ziņoja 54 procenti pilsētu pircēju mēs izmantojam ģimenes locekļu vai draugu finanšu dāvanas, lai palīdzētu segt iemaksu.

Bet ir nedaudz negaidīti uzzināt, ka tik liela daļa FHA pretendentu saņem finansiālu atbalstu palīdzība - tā kā hipotēkas mērķis ir palīdzēt finansiāli nelabvēlīgos apstākļos esošiem pieteikuma iesniedzējiem veidot labklājību namīpašums. Viena no šo datu interpretācijām varētu būt tāda, ka tiem, kuri tradicionāli varētu saņemt parasto aizdevumu ar vecāku palīdzību, tagad ir jāiegādājas ar FHA aizdevumu, jo studentu aizdevuma parāds, mazāk finanšu aktīvu, zemas kredītpunktu vērtības, un super dārgas mājas cenas- četri faktori, kas skar tūkstošgadu tirgu. Un, ja tā ir taisnība, tas nozīmē, ka daudzi no jau finansiāli nelabvēlīgajiem, kuri būtu ieguvēji no FHA aizdevumus varētu pilnībā izstumt no mājas pirkšanas tirgus, jo tiem nav piekļuves ārējiem finanšu līdzekļiem palīdzība.

Katrā ziņā šis pieaugums parāda cik daudz grūtāk Pirmoreiz mājas pircējiem ir kļuvusi hipotēka tādā veidā, ko vecākās paaudzes uzskatītu par “tradicionālu” vai mazāk riskantu veidu. Viņi dara, ko var.