Jūs esat nopļāpājis, ietaupījis un pavadījis vairāk laika vietnē Zillow, nekā jums būtu vērts paust, un esat gatavs savam paveikto sarakstam pievienot “māju īpašnieku”. Tagad, lai izvēlētos sev piemērotāko hipotēku. Runājot par fiksētas procentu likmes aizdevumu programmām, ir vairākas iespējas - no pieciem līdz 50 gadiem. Bet tā ir 30 gadu hipotēka, kas gadu desmitiem ir bijusi populārākā amerikāņu vidū.
Alekss Daniels, Losandželosas hipotēku aizdevējs un nekustamā īpašuma investors saka, ka viņu sākumstadijā hipotēkas bija domātas kā īstermiņa saistības. Patiesībā VA aizdevums radās kā aizdevums uz 20 gadiem, bet tika pagarināts līdz 30 gadiem, jo tika noteikts sākotnējais aizdevuma termiņš māju cenas par pieņemamām cenām.
"30 gadu termiņš mainījās, jo, jo garāks termiņš, jo zemāki maksājumi," saka Casey Fleming, Kalifornijas C2 Financial Corporation hipotēku konsultants un “Kredīta rokasgrāmata: Kā iegūt vislabāko iespējamo hipotēku.”“ Un daudzus gadus 30 bija maksimālais termiņš un līdz ar to arī zemākais maksājums. Galu galā tirgū ienāca 40 gadu termiņš un pēc tam īsu brīdi pat 50 gadu termiņš, taču maksājuma starpība bija tik maza, ka gandrīz neviens neizvēlējās 50 gadu termiņu. ”
Kaut arī 40 vai 50 gadu termiņā šis princips bija zemāks, procenti par termiņa ilgumu palielināja maksājumus. Tāpēc, ka tas bija labs zemāku procentu un zemākas pamatsummas apvienojums, iestrēdzis 30 gadu hipotēka.
“Trīsdesmit gadi bija saprātīgs aprēķins tam, cik ilgi cilvēki strādāja, tāpēc hipotēku varēja samaksāt pirms vai pensijā,” saka Daniels. Aizņēmējiem varētu būt fiksēta likme un zemāks maksājums, kas sadalīts ilgākā laika posmā. ”
Pēc Daniela vārdiem, 30 gadu hipotēkas bieži vien ir vieglāk kvalificējamas un labāk saprotamas nekā to alternatīvas.
"30 gadu hipotēkai ir noteikta likme visam termiņam, kas personai dod drošību zināt, kāds būs viņu maksājums 30 gadus," viņš saka. “Tas arī dod jums mazāku maksājumu nekā 10 vai 15 gadu hipotēka, jo maksājums tiek amortizēts 30 gadu laikā. Ja likmes pieaug, jūs vēlaties, lai likme tiktu fiksēta, tāpēc tā nepalielinās. ”
"Cilvēki nav pārliecināti par saviem ilgtermiņa mērķiem, taču nevēlas spiedienu, zinot, ka viņiem vairākus gadus ir jāfinansē," viņš saka. "Kaut arī tikai 0,5 procenti amerikāņu mājsaimniecību maksā regulāru ikmēneša maksājumu ar 30 gadu fiksētas likmes hipotēku, tas joprojām ir tas, ko cilvēki prasa."
Vēl viens 30 gadu hipotēkas ieguvums, piebilst Gonzalez, ir tāds, ka jums nav jāuztraucas par refinansēšanu nākotnē, kad vērtības var būt zemākas vai likmes var būt augstākas.
“Jums tiek garantēts noteikts maksājums iepriekš noteiktā laika posmā, un jūs varat tam iestatīt savus nākotnes plānus,” saka Gonzalezs.
Bet ne visi ir 30 gadu hipotēkas cienītāji. No otras puses, Džefs Onofrio, Ņūdžersijas pilsētas renovācijas, būvniecības un nacionālās ražošanas izpilddirektors Iespējama hipotēka, saka, ka 30 gadu termiņa galvenais trūkums ir procentu summa, kuru jūs maksāsit - kas, pēc viņa teiktā, atkarībā no aizdevuma lieluma varētu būt daži simti tūkstoši dolāru.
Tomēr viņš piebilst, ka ir veidi, kā apkarot interesi, “piemēram, padarīt divreiz nedēļā maksājumi vai procentu likmes pirkšana un procentu samaksa. Tas potenciāli ļautu ietaupīt desmitiem tūkstošu dolāru. ”
Gonzalez piekrīt, atzīmējot, ka jūs parasti maksāsit augstāku likmi par 30 gadu fiksētas likmes hipotēku, salīdzinot ar regulējamu likmi, un tāpēc maksāsiet vairāk procentu. Un viņš piebilst: "Cilvēku situācijas mainās, parāds palielinās vai arī viņiem var būt nepieciešams palielināt vai samazināt lielumu, un parasti tie beigsies refinansēt no noteiktā 30 gadu termiņa."
