Iegādājoties māju, ir saprātīgi ieguldīt māju īpašnieku apdrošināšanā. Patiesībā jums, iespējams, nav izvēles: Jūsu hipotēkas aizdevējs to visbiežāk piešķirs. Kā pirmo reizi pircējam varētu rasties jautājums, kas tieši un kas nav ietverts jūsu jauno māju īpašnieku apdrošināšanas polisē. Izrādās, ka jūsu standarta māju īpašnieku apdrošināšana nav tieši vienas pieturas aģentūra, kas sedz visas katastrofas. Protams, tas aptver daudz no tiem, bet ne visi. Viena lieta, ko tā, visticamāk, neaptver? Plūdu postījumi.
Ideja ir tāda, ka jūsu māju īpašnieku politikai jāsedz izmaksas, kas saistītas ar jūsu mājas remontu, ja tā ir sabojāta. Pēc Allstate teiktāpamata māju īpašnieku apdrošināšana sedz ugunsgrēka, zādzības, vandālisma, krītošus priekšmetus, sprādzienus, ūdens bojājumus (piemēram, no plīstu caurules vai salauztas veļas mazgājamās mašīnas) un pat apmeklētāja medicīniskās izmaksas, ja viņš ir ievainots jūsu mājās. Apdrošināšanā jāiekļauj arī papildu dzīves izdevumi, t.i., kaut kur jūs varat uz laiku palikt, kamēr jūsu māja tiek remontēta.
Bet standarta politikas parasti neattiecas uz normālu nolietojumu, postījumiem, zemestrīcēm un plūdu postījumiem (ieskaitot dubļu plūsmu). Tāpēc daži māju īpašnieki varētu vēlēties izpētīt papildu apdrošināšanu, it īpaši, ja viņi dzīvo apgabalā, kurā notiek katastrofas.
Federālā ārkārtas situāciju pārvaldības aģentūra (FEMA) nosaka plūdu apdraudēta teritorija, ja tai ir viena procenta iespējamība, ka to plūdīs katru gadu 100 gadu laikā. Ja jūs dzīvojat vienā no šīm “100 gadu plūdu” zonām, FEMA un jūsu hipotēkas aizdevējs jums prasīs plūdu apdrošināšanu.
Bet pat ja jūs nedzīvojat paaugstināta riska zonā, iespējams, vēlēsities iegādāties plūdu apdrošināšanu. Saskaņā ar FEMA, vairāk nekā 20 procenti plūdu gadījumu faktiski rodas no mājām, kas atrodas ārpus paaugstināta riska teritorijām.
Plūdu apdrošināšanu var iegādāties tāpat kā jūs darījāt parasto māju īpašnieku apdrošināšanas (vai īrētāja apdrošināšanas) polisi: izmantojot apdrošināšanas aģentu. FEMA ir Nacionālā plūdu apdrošināšanas programma (NFIP), kas palīdz īpašumu īpašniekiem nodrošināt lētu apdrošināšanu. Jums joprojām būs jāiegādājas plūdu apdrošināšana, izmantojot aģentu, kurš piedalās NFIP. Saskaņā ar Bankrate teikto, plūdu apdrošināšana, izmantojot NFIP, sedz tikai 350 000 USD vērtus zaudējumus - gan ārējam, gan iekšējam saturam. Ja jūsu īpašums ir vairāk nekā vērts, ieteicams iegādāties papildu plūdu apdrošināšanu.
Saskaņā ar Patērētāju ziņojumi, plūdu apdrošināšana attieksies uz visām jūsu mājās nepieciešamajām sistēmām (ieskaitot santehniku, ūdens sildītājus un gaisa kondicionierus), ierīcēm (piemēram, ledusskapi un visu tajā esošo saturu), grīdas un koka paneļus, mājas pamatus un dažādas detaļas, garāžu un vērtslietas līdz $2,500.
Tomēr parasti tas neaptver neko, kas tiek glabāts jūsu pagrabā, vai jūsu pagraba uzlabojumus (t.i., pabeigtas sienas, grīdas vai griesti). Tas nesedz arī transportlīdzekļu bojājumus, jebkura veida valūtas iznīcināšanu, miltrasas bojājumus, ko tiešā veidā nav izraisījuši plūdi, jebkāda veida vraku dēļ zemes pārvietošanās dēļ, iztikas izdevumiem, kamēr jūs gaidāt, līdz jūsu māja tiks atjaunota vai pārbūvēta, ienākumu zaudējumiem, kas jums varētu rasties ar savu īpašumu (ja tā ir jūsu uzņēmējdarbības vieta vai jūs to īrējat) un jebkuru citu īpašumu ārpus mājas (piemēram, kokus, klājus un baseini).
Pirmkārt, jums, iespējams, nav izvēles. Ja jūs dzīvojat paaugstināta riska plūdu zonā, jūsu hipotēkas aizdevējs, iespējams, prasīs jums samaksāt par plūdu apdrošināšanu. Ir ļoti maz iemeslu, kāpēc jūsu banka atsakās no jūsu prasības, un daudziem no šiem iemesliem ir nepieciešama sadarbība ar FEMA, lai pierādītu, ka īpašums nav pakļauts plūdu riskam, vai nu tāpēc, ka viņu karte ir nepareiza, vai arī īpašums ir droši pacelts virs pamatplūdu līmeņa.
Saskaņā ar Bankrate teikto, plūdu apdrošināšanas prēmijas jums izmaksās apmēram USD 660 gadā, taču tas ir atkarīgs no tā, vai jūsu īpašums ir zems vai paaugstināta riska. Mājām ar zemu risku ar kopējo maksimālo segumu USD 350 000, gada prēmijas ir aptuveni 405 USD (452 USD, ja jums ir pagrabs), turpretī paaugstināta riska mājas prēmijās jums var maksāt vairāk nekā 2500 USD gadā. Saskaņā ar vietni Houselogic.com, vietne, kas saistīta ar Nacionālo nekustamo īpašumu aģentūru asociāciju, vidējā plūdu prasība ASV ir USD 30 000.
Amanda Bryant, operāciju direktore Nacionālā plūdu apdrošināšana, LLC, Melburnā, Floridā, teic, ka plūdu radītie postījumi ir visnotaļ nepietiekami apdraudētais risks ASV, un tas var būt saistīts ar izpratnes trūkumu. "Kad FEMA izveidoja NFIP [1968. gadā], viņiem nebija tehnoloģijas, darbaspēka vai finansējuma, lai veiktu precīzu plūdu riska novērtējumu katrā mājā valstī," saka Braients. Rezultātā īpašības tika sadalītas tikai divās kategorijās: augsts plūdu risks un zems līdz mērens plūdu risks.
Braients piebilst, ka FEMA nav spējusi sekot mainīgajiem laikapstākļiem un piekrastes rajonu mājokļu attīstības pieaugumam. Saskaņā ar Bloomberg, sākot ar 2017. gadu, tikai 42 procenti FEMA karšu “pienācīgi identificēja plūdu riska līmeni”.
Saskaņā ar Vienkāršais dolārs, tas ir ekonomikas jautājums (vai arī tas, ko apdrošināšanas nozare dēvē par “nelabvēlīgu izvēli”): Ja apdrošināšanas sabiedrības visiem patērētājiem piegādātu plūdu segumu, tās nespētu segt izmaksas. Pirmkārt, plūdi ir ļoti izplatīti: katastrofālā ugunsgrēka izpausmes (katastrofas piemērs, ko sedz standarta apdrošināšana) salīdzinājumā ar plūdu postījumiem ir daudz mazākas - Apdrošināšanas komisāru nacionālā asociācija lēš, ka 30 gadu hipotēkas laikā māju īpašnieki 27 reizes biežāk piedzīvo plūdus nekā ugunsgrēku.
Saskaņā ar FEMA, plūdi ir ne tikai visizplatītākā dabas katastrofa, bet to sekas ir arī visdārgākās. Saskaņā ar Pew Charitable Trust, plūdi amerikāņiem no 1980. līdz 2013. gadam izmaksājuši vairāk nekā 260 miljardus USD. Saskaņā ar FEMA, tikai viena colla ūdens plūdu vidusmēra mājās var radīt zaudējumus līdz 27 000 USD.
FEMA vietne paziņo, ka pat tad, ja būs prezidenta deklarācija par katastrofu un tiks uzsākta federālā palīdzība katastrofu gadījumos, mājas īpašniekam būs jāmaksā valdībai atpakaļ ar interesi, ja vien viņiem nav piedāvāta stipendija katastrofas gadījumā (parasti dotācijas summa nav gandrīz pietiekama, lai labotu jūsu māju un segtu visu jūsu zaudējumi). Braients saka, ka papildus valdības atmaksai (ar procentiem) īpašuma īpašniekam “nekavējoties jāiegādājas plūdu apdrošināšanas polise un jāpiekrīt nēsāt plūdu apdrošināšana īpašumam, ja vien viņiem tas pieder. ”Pēc tam mājas īpašniekam būs jāparāda FEMA polises apliecinājums, pirms viņš varēs saņemt jebkāda veida apdrošināšanu. palīdzība.
Apakšējā līnija? Ja jūs dzīvojat paaugstināta riska plūdu zonā, iespējams, ka jums jau ir plūdu apdrošināšana. Ja jums to nav, veiciet izpēti un izlemiet, vai ir vērts maksāt gada prēmiju, kas jūsu māju pasargās no plūdiem. Lielākā daļa apdrošināšanas aģentu ieteiks apdrošināšanu pret plūdiem, jo plūdu postījumiem nav pat jābūt kalamutāliem, lai to atlīdzināšana jums izmaksātu tūkstošiem dolāru. Denijs Vū, licencēts apdrošināšanas brokeris kopā ar Wu Advisors Inc., saka, ka pat stipra lietus nakts varētu nodarīt pietiekamu kaitējumu, lai garantētu plūdu apdrošināšanu.
Kaut arī plūdu apdrošināšana tagad varētu šķist nevajadzīga piesardzība, jūs kādu dienu varētu būt pateicīgs, ka ieguldījāt dažus simtus dolāru gadā, salīdzinot ar to, ka jums par visu kaitējumu ir jāmaksā no savas kabatas.