Ja jums ir pieticis ar to, ka istabas biedrs apēd pārpalikumu, jūsu prombūtnē esošais saimnieks gadu no gada pārceļas uz īri, kaut arī siltums tik tikko nedarbojas, vai jūsu mamma jautājot, kurā laikā jūs - pilngadīgs pieaugušais, kad pēdējo reizi pārbaudījāt, - būsit mājās, jūs varētu sapņot par savas vietas iegādi un drīzāk to izdarīt, nevis vēlāk.
Bet kā jūs zināt, vai esat gatavs iegādāties māju, un vai tā ir laba ideja? Ir dažādas īres vs. nopērciet tur kalkulatorus (šis no New York Times, iespējams, ir labākais), kas var pateikt, vai vispār mājas pirkšana ir finansiāli izdevīgāka nekā īre jūsu reģionā. Bet neviens no viņiem patiešām nevar pieņemt šo milzīgo lēmumu jūsu vietā.
Un tas ir lēmums, kas maina dzīvi. Mājas piederēšana vēsturiski ir palīdzējusi vidusšķiras ģimenēm veidot ilgtermiņa labklājību. Vidējā mājas īpašnieka tīrā vērtība ir pārsteidzoša 90 reizes vidējā īrnieka. Kāpēc gan jūs nevēlētos pēc iespējas ātrāk uzlekt uz vilciena?
Turies, Tīģer. Mājas pirkšana tikpat viegli var radīt finanšu postījumus jūsu dzīvei. Miljoniem ģimeņu zaudēja savas mājas, lai ierobežotu piekļuvi lielajai recesijai.
Pieci miljoni māju īpašnieki ASV joprojām atrodas zem ūdens hipotēkā, kas nozīmē, ka viņi ir vairāk parādā bankai, nekā viņu mājas ir vērts, pat pēc piecu gadu mājokļu cenu pieauguma.Patiesībā māju īpašumtiesības nav tik daudz ieguldījums, cik tas ir piespiedu uzkrājumu veidošanas līdzeklis. Un, neraugoties uz to, ka HGTV rāda mājas pārraides, tā noteikti nav ātra bagātināšanās shēma. Šeit ir daži veidi, kā noteikt, vai tiešām esat gatavs pirkt un paturēt mājās.
Pastāv iemesls, ka mājas pirkšana bieži tiek saistīta ar “apmešanos”. Jums nav jābūt precētam vai pat attiecībās pirkt māju, taču tas palīdz, ja esat sasniedzis stabilitātes plato dzīvi. Ja plānojat iegādāties māju kopā ar partneri, pārliecinieties, vai jūsu attiecības ir pamatotas. Ja jūs joprojām niezat pavadīt gadu, dzīvojot ārzemēs, varbūt vispirms to noņemiet. Un, ja jūs (tāpat kā vairums no mums) nevarētu atļauties hipotēku bez pašreizējās algas, godīgi novērtējiet savu varbūtību kā pārcelties vai atlaist, un vai jūs varētu viegli atrast citu darbu savā reģionā, ja tas būtu nepieciešams notikt.
“Es negribētu, lai kāds domā, ka pirms mājas pirkšanas jums ir jābūt precētam,” saka Marie Presti, Presti grupa Ņūtonā, Masačūsetsā “Ja jums ir stabilas attiecības, īpašuma pirkšana var būt lieliska, jo jūs iemācīsities strādāt kopā ar savām finansēm un pieņemt lēmumus kā komanda. Bet jūs patiešām nevēlaties pirkt īpašumu ar citu personu, ja jūsu attiecības nav pietiekami stabilas, jo tas ir saspringts process. ”
Jums jābūt gatavam palikt mājās piecus līdz septiņus gadus vai ilgāk. Mājas pārdošana ir traki dārga - tikai nekustamo īpašumu komisijas maksā apmēram 5% no pārdošanas cenas. Un, ja mājokļu tirgus tvertnes, kā to ik pa laikam mēdz darīt, jūs nevēlaties, lai jūs spiestu pārdot krīzes situācijā, jūs vēlaties to izspiest, līdz cenas atjaunojas.
Tātad, ja pēc pārdošanas vēlaties aiziet prom no naudas, jums vajadzētu plānot kādu laiku atlikt - vai vismaz pārliecināti, ka jūs varētu segt lielāko daļu vai visu hipotēku, izīrējot īpašumu, ja agrāk esat spiests pārcelties tad. “Jūs nevēlaties pirkt īpašumu, ja neplānojat tur atrasties piecus līdz septiņus gadus,” saka Presti.
Mājas piederēšana var izraisīt arī dažas dzīvesveida izmaiņas - it īpaši, ja mājas, kuras jūs varat atļauties, prasīs zināmu darbu. “Daži pircēji, kurus es pazīstu, mīl ņemt divas vai trīs brīvdienas gadā vai katru nedēļas nogali doties prom vasara, un viņi vēl nav gatavi tērēt lielu daļu sava brīvā laika, strādājot pie sava sākumskolas dzīvesvieta. Un, ja tas tā ir, iespējams, viņi nav gatavi augšējam fiksētājam, ”saka Presti. “Es zinu daudzus jauno māju īpašniekus, kuri patērē laiku un naudu, ko būtu iztērējuši atvaļinājumā, un ieliek to jaunajā mājā, un tas ir gudrs ilgtermiņa finanšu lēmums. Bet vai jūs esat gatavs atteikties no gada vai diviem atvaļinājumiem? ”
Atcerieties, ka inerce ir spēcīgs spēks, un, noliekot saknes - apkārtnes draugu veidošana, sūtīšana bērni apmeklē vietējās skolas, iesaistās sabiedrībā - jums var būt grūtāk uzņemt un aizbraukt vēlāk ieslēgts Ja pēc pieciem gadiem neredzat, ka dzīvojat kādā vietā, nopietni padomājiet, vai pirkšana ir pareizais solis.
Tikpat svarīga, bet varbūt vieglāk novērtējama ir jūsu finansiālā gatavība. Ja jūs tik tikko tikat galā, hipotēka nepalīdzēs jūsu situācijai.
Jums nepieciešama nauda un kredīts: mājas pirkšana ir dārga, un parasti tā ir paredzēta tiem, kuru kredīts ir labāks par vidējo. Lai gan jūs varat pretendēt uz hipotēku ar tik zemu kredītvērtējumu kā 620 - vai pat 500. gadā ar FHA aizdevums - zemākās procentu likmes ir tām, kurām ir lielisks kredīts. Zemāka procentu likme nozīmē zemāku ikmēneša maksājumu, kas nozīmē, ka vairāk naudas aiziet jūsu mājām un mazāk - aizdevējam.
“Brokeri un aizdevēji izvilks visus trīs jūsu kredītkartes un trīs jūsu rādītājus, kā arī izmantos vidējo skaitlisko punktu skaitu,” saka kredīta eksperts. Džons Ulzheimers. “Vislabākās hipotēku kredītu procentu likmes ir cilvēkiem ar kredītvērtējumu virs 760.”
Niks Besers, bezpeļņas Guidewell Financial Solutions mājokļu un sabiedrības attīstības direktors, iesaka jūsu Equifax, Experian un TransUnion kredīta pārskatu pieprasīšana un pārskatīšana labu laiku pirms mājas sākšanas medības. "Šī ir informācija, uz kuru balstās jūsu kredītreitings, tāpēc jums var būt nepieciešams laiks, lai apstrīdētu iespējamās neprecizitātes," viņš saka.
Ulcheimers saka, ka lētāks veids, kā izpildīt to pašu, ir iegūt kvalifikāciju no aizdevēja. "Viņi izvilks visus trīs jūsu pārskatus un rezultātus un nekavējoties paziņos, vai esat kvalificējies un ar kādām likmēm," viņš saka. Viņu citāts tiks atkarīgs no pilnīgas parakstīšanas, viņš saka - tas nav tas pats, kas iepriekš apstiprināt - bet tas tomēr notiks sniedz jums precīzu izpratni par jūsu kredītkvalitāti, pat vēl izsmalcinātāku nekā pārskatu un rezultātu pirkšana vai piekļuve tiem tiešsaistē.
Tikmēr jums būs jātaupa arī dūšīga naudas summa - pietiekami, lai segtu iemaksu un slēgšanas izmaksas. Pirmoreiz pircēji parasti var atrast hipotēku iespējas ar zemu iemaksu, pat 3,5% no nama USD 300 000 ir USD 10 500 - ne gluži precīzi. Noslēguma izmaksas - dažādas bankas nodevas un citas maksas, kas jāmaksā, parakstoties uz punktētās līnijas, piemēram, īpašumtiesību apdrošināšana un novērtēšanas maksa - vidēji vairāk nekā 2000 USD 2016. gadā.
A 100 punktu uzlabojums jūsu kredītreitingā var ietaupīt USD 150 mēnesī par 200 000 USD hipotēku un gandrīz 60 000 USD mūža procentu maksājumos. Ja jūs varat samaksāt dažus apgrozāmos parādus (kredītkaršu atlikumus) un veikt konsekventus, savlaicīgus maksājumus vēl vienu gadu, jums ir labas iespējas dramatiski uzlabot savu kredītreitingu.
Tikmēr vairāk naudas iemaksa pirmā iemaksa var palīdzēt jums iegūt labāku tarifu un izvairīties no maksāšanas dārga privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), kuru parasti aizdevēji pieprasa hipotēkai, kuras likme ir zemāka par 20%. Tā kā jums būs jāfinansē mazāk no kopējās pirkuma cenas, hipotēkas maksājums būs vieglāk pārvaldāms, un aizdevuma termiņa laikā jūs mazāk tērēsit procentiem.
Jums joprojām ir vajadzīga nauda, kas paliek pāri. Mājas pirkšana ir dārga, bet tā ir viena īpašniece, gadu pēc gada pēc gada. Ūdens sildītāji nolīst, piebraucamie ceļi ir jāremontē, sienām nepieciešami jauni krāsas slāņi. Kādā brīdī ar nelielu brīdinājumu jums var nākties nomainīt jumtu līdz USD 10 000 vai vairāk. Lai segtu šo lietu, jums ir nepieciešams naudas spilvens.
Ja pirmā iemaksa faktiski ir jūsu ārkārtas fonds vai jūs uzņematies lielāko hipotēku, uz kuru varat pretendēt, jūs riskējat izstiepties pārāk plāni. “Pārliecinieties, ka jums ir finanšu līdzekļi, lai ne tikai iegādātos savu māju, bet arī paliktu tajā,” sacīja Jorge Kolons, programmas vadītājs Mājas pirkšanas mentori, bezpeļņas Allston-Brighton Community Development Corp programma. Bostonā.
Sāra Korvala, kura kopā ar savu vīru Skotu Visisnasku pērn nopirka rātsnamu Bostonā, kā vienu no iemesliem, kāpēc viņi nolēma iegādāties, minēja īrnieka nogurumu. "Mums bija daži no izaicinājumiem, kurus jūs sagaidāt, īrējot: nelieli dzīvokļi, tuvi kvartāli ar kaimiņiem un vietas, kas izpārdotas zem mums," viņa saka. Turklāt viņu pūkainā ģimene - divi suņi un divi kaķi - ierobežoja nomas iespējas, kad vien bija laiks pārcelties.
Bet pagāja daži gadi, līdz viņi bija patiesi gatavi pirkt. “Mēs kādu laiku runājām par pirkšanu, taču zinājām, ka drīzāk vēlamies palikt Bostonas apgabalā nekā filiāle uz priekšpilsētām - un tas prasīja, lai ieekonomētu daudz vairāk naudas, ”viņa saka.
Korval saka, ka viņi sāka ietaupīt 2010. gadā, gaidot “vienu dienu” mājas iegādi, un pēc tam ap 2015. gada sākumu sāka apmeklēt atvērtās mājas. "Sākumā svētdienās bija ko darīt citādāk, un nebija nekāda spiediena atrast vietu, jo mēs tik un tā nevarējām iesniegt piedāvājumu," viņa sacīja.
Pa ceļam, jo īpaši tāpēc, ka māju cenas Bostonā sasniedza jaunus augstumus, viņiem radās šaubas. "Gadu gaitā mēs pāris reizes pārdomājām, domājot, vai pirkšana ir pat tā vērts," viņa sacīja. “[Bet] 2016. gada sākumā mums bija apnikuši mūsu pašreizējie dzīves apstākļi, un likās īstais laiks nopietni domāt par pirkšanu. Es izkārnījos pret Zillow un Trulia, piemēram, ka tas bija mans dienas darbs. ”
Ja jums ir līdzīgi apnicis, bet jūtaties mazliet nesagatavots, viens veids, kā sagatavoties, ir pirmo reizi veikt mājas pircēja kursus. Parasti to piedāvā mājokļu organizācijas, kas var atļauties, vai bezpeļņas organizācijas, laba mājas pirkšanas klase palīdzēs jums iziet dažādus mājas pirkšanas procesa soļus jūsu mājās. paziņojiet un iepazīstiniet jūs ar dramatis personae, ar kuru sadarbosities (ieskaitot nekustamā īpašuma aģentu, mājas inspektoru, hipotēku aizdevēju, apdrošināšanas aģentu un nekustamo īpašumu advokāts).
Apmaiņā pret apmēram simts dolāriem un četrām mūsu dzīves nedēļām, mana sieva un es iemācījāmies gandrīz visu, ko vien varējām mēs kādreiz vēlējāmies uzzināt par mājas īpašumtiesībām šādā klasē, ieskaitot faktu, ka mums nebija biznesa, lai iegādātos māju mājās laiks. (Kad jums ir jāgaida, līdz algas nauda nokārtosies, pirms varēsit izteikt piedāvājumu par māju, jo tik tikko varēsit segt labticības depozītu - nemaz nerunājot par pirmā iemaksa vai slēgšanas izmaksām - jūs neesat gatavs iegādāties māju.) Tāpēc mēs vēl vienu gadu bijām nomierinājušies un satraucām ietaupījumi.
Tas nozīmē, ka ir jāsavāc nesenie maksājuma dati, nodokļu deklarācijas, auto un studentu aizdevumu pārskati, kredītkaršu rēķini un bankas informācija un jāsaņem iepriekšējs apstiprinājums no aizdevēja. Aizņēmuma darbinieks nevar jums pateikt, vai esat emocionāli gatavs iegādāties māju, bet viņiem nav grūti pateikt, ja neesat finansiāli gatavs.
“Viena no lietām, ko mēs sakām cilvēkiem, ir tāda, ka viņiem jābūt rokās ar iepriekšēju apstiprinājumu. Tā ir viena no svarīgākajām lietām, aplūkojot īpašumus, ”sacīja Kolons. "Tas parāda pārdevējam, ka viņi nopietni domā par pirkumu un viņiem ir iespējas to izdarīt."
Tā kā, kaut arī jūs beidzot varētu justies gatavs iegādāties māju, pārdevējs negrasās tikai ņemt vērā jūsu vārdu.