Pirms pāris nedēļām mēs ierosinājām “3 Pilnībā veicama hipotēku haka, kas varētu ietaupīt tūkstošiem”, Kurā ienāca nauda, kuru varat ietaupīt procentiem, iztērējot nedaudz vairāk naudas savam pamatsummai, salīdzinot ar jūsu mājas aizdevumu. Kaut arī mēs pilnībā stāvam pie šiem hakeriem (tos ir apstiprinājuši finanšu plānotāji), kāds viedais lasītājs norādīja, ka, piemēram, ja jūsu hipotēkas procentu likme ir 5%, un pašreizējais investīciju portfeļa tirgus izaugsmes temps 30 gadu laikā ir aptuveni 8%, tad jums vajadzētu nevis ieguldīt naudu, bet gan ieguldīt naudu ātrāk.
Mēs domājām, ka tas ir padoms, kurā vērts ienākt, tāpēc apskatīsim, kā tas darbojas, izmantojot dažus ļoti vienkāršus skaitļus: Ja jums ir 300 000 USD 30 gadu, fiksēta likme hipotēka ar 5% procentu likmi, un jūs apņematies katru mēnesi maksāt papildus USD 100, jūs ietaupīsit gandrīz 40 000 USD procentus mājas aizdevuma termiņa laikā. Tomēr, ja jūs to vietā ievietojat šo USD 100 mēnesī investīcijas ka savienojumi ar 8% ienesīgumu 30 gadu laikā, jūs, visticamāk, iegūsit USD 140 855, kad jūsu hipotēka beigsies. Jums tomēr būs jāiztērē papildu 39 937,25 USD par jūsu hipotēku, tāpēc jūsu salīdzināmā atdeve būs tikai ap 100 000 USD - tomēr tas nav skaitlis, kuru vērts ignorēt. Atkal tas ir vienkāršots šīs koncepcijas skatījums, taču tas sniedz labu priekšstatu par to, kāda varētu būt atdeves likme.
Lai iegūtu otro viedokli par šo jautājumu, es sazinājos ar Douglas Boneparth, finanšu konsultantu un. Prezidentu Kaulu Fide Wealth, LLC, par viņa ņemšanu vērā šo padomu. Viņš saka, ka vienmēr ir saprātīga ideja apskatīt starpību (vai starpību starp abām procentu likmēm), ko jūs varētu iegūt, ieguldot, un savu hipotēkas likmi. Tomēr viņš uzskata, ka 8% ir nedaudz agresīvāki par realitāti. Turklāt viņš domā, ka šajā peļņas likmē parasti nav iekļauti nodokļu apsvērumi - kas var gan palīdzēt jūsu ienākumu likmei (jo hipotēka procentus pagaidām var atskaitīt no nodokļiem), un arī dažās situācijās tas kavē (ja izmantojat ienākuma iemaksas pirms nodokļu nomaksas, kuras tiek apliktas ar nodokli vēlāk). Turklāt ieguldījumu portfeļiem ar 6-8% atdevi parasti ir ilgtermiņa atdeves likmes. Viņš saka, ka ir prātīgi to darīt, ja jums ir hipotēka ar termiņu 10 vai vairāk gadus, kad tiek piemērotas šīs ilgtermiņa likmes.
Tomēr Boneparth brīdina, ka šīs likmes netiek garantētas. Arī daži komentētāji atkārtoja šo paziņojumu, piebilstot, ka jā, jūs varētu nopelnīt vairāk naudas, ieguldot papildu dolārus, ko maksājāt savam pilnvarotājam, taču brīvība un sirdsmiers, kas rodas, savlaicīgi nomaksājot hipotēku un nav jāveic ikmēneša maksājumi par mājokli, ir nenovērtējams sajūta.
Turklāt, pirms mainīsit hipotēkas izmaksas plānu, Boneparth saka, ka jums jāņem vērā jūsu mērķa prioritātes: ja jums labāk būtu nauda kasē Tagad varbūt iepērkot katru mēnesi papildu 100 USD krājkontā, tas ir labāks plāns nekā iespēja, kur jūs to nevarat pieskarties trīs gadu desmitus bez sodi.