![Le Creuset Sauteuse Pan izpārdošana: 2021. gada aprīlis](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
“Lielais īsais” ir filma par 2008. gada ekonomikas sabrukumu, ko izraisīja super nestabils mājokļu tirgus. Tajā Raiens Goslings stāsta par to, kā bankas bezatbildīgi un nejauši izsniedza kredītus cilvēkiem, kuriem noteikti nevajadzēja būt kvalificētiem māju pirkšanai. Hipotēku baņķieri netraucēja pārliecināties, ka pircēji varēs samaksāt hipotēkas, jo tajā laikā šie baņķieri veica daudz naudas, kas pārdod īpašumu gandrīz jebkuram.
Es, iespējams, pārāk krasi uzvārīju mājokļa burbuli, bet jēga ir tāda, ka “The Big Short” man iemācīja, ka nekad nebūs tālu no attāluma viegli iegādāties māju pēc Lielās lejupslīdes.
Lai nopirktu māju, visām naudas zvaigznēm ir jāsaskaņo. Iesācējiem jums ir jāsaglabā nauda. Tāpat kā daudz. Jums jāpierāda, ka jūs varēsit samaksāt hipotēka katru mēnesi, tas nozīmē ienākumu pierādījumu.
Mājas pirkšanas laikā jums burtiski būs jānosūta visi finanšu dokumenti kopā ar visiem jūsu krājkontiem, ieskaitot bankas izrakstus, nodokļu deklarācijas, jebkāda veida parādus, kas jums ir, ieskaitot
401ks. Jūsu aizdevuma darbiniekam jāzina, ka esat finansiāli piemērots, lai iegādātos māju, lai pat saņemtu iepriekšēju atļauju to darīt, kas ir jēga.Jūs, visticamāk, aizņemsit simtiem tūkstošu dolāru no aizdevēja, un viņi to arī darīs jums jāzina, ka jūs viņiem atmaksāsit (dodoties atpakaļ uz “Lielo saīsni”, neviens nevēlas, lai 2008. gads notiktu visā atkal). Bet ko darīt, ja jums ir slikta kredītvēsture?
A slikta kredītvērtējuma rezultāts nav tik grūti iegūt. Daži nokavēti kredītkartes maksājumi, un jūsu rezultāts viegli tiks izjaukts (nokavēti maksājumi paliek jūsu kredītkartē līdz septiņiem gadiem), un tas varētu kādu laiku palikt, it īpaši, ja jums ir ievērojama parāda summa vai liela kredīta summa izziņas.
Kāda tieši ir slikta kredītreitinga vērtība? 300–629 tiek uzskatīts par “sliktu”, 630–689 ir “taisnīgs”, 690–719 ir “labs” un 720–850 ir “izcils”. Tātad, ko tieši jūs darāt, ja esat “sliktā” diapazonā
Lai gan tas ir atkarīgs no tirgus un kāda veida aizdevumu jūs ņemat, tas jums ir nepieciešams kredītpunkti vismaz 580 (lai ņemtu FHA aizdevumu - vairāk par to nedaudz). Ja vēlaties paņemt parasto aizdevumu, jums būs nepieciešams vismaz 620 kredītreitings.
Pēc nekustamā īpašuma ekspertu domām, tas ir atkarīgs no jūsu situācijas. Slikts kredīts noteikti nepalīdzēs vieglāk iegādāties māju, taču tas ne vienmēr ir arī darītājs.
Luiss Adlers, REAL Ņujorkas līdzdibinātājs, iesaka, ka pat ar sliktu kredītu jūs varat parādīt aizdevējam, ka esat nopietns. Adlers stāsta Apartment Therapy: “Kad nodarbojos ar mēģinājumu iegādāties māju ar sliktu kredītu, tā ir pirmā lieta, ko es iesakām sākt ietaupīt, veicot iemaksu, jo tas parāda aizdevējiem, ka jūs nopietni domājat iegādāties māju. ”
Viņš piebilst: “Ja jums ir slikta kredītreitings, jums, iespējams, būs jānāk klajā ar lielāku iemaksu, jo tas varētu palīdzēt jums iegūt labāku hipotēkas likmi.”
Tomēr zemāks kredītreitings nozīmē, ka jūs, visticamāk, maksāsit augstāku procentu likmi par hipotēku. Beatrice de Jong, Opendoor patērētāju tendenču eksperte, stāsta Apartment Therapy, ka: “Ir svarīgi zināt, ka, maksājot augstāku procentu likmi, jūsu ikmēneša hipotēkas rēķins būs lielāks. Tas var nozīmēt, ka galu galā jūs varēsit atļauties atļauties mazāk, nekā to dara kāds, kuram ir zemāka procentu likme. ”
Aizdevēji parasti vēlēsies 20 procentu iemaksu neatkarīgi no tā, kā izskatās jūsu kredītreitings - ja jūs varat nākt klajā ar vairāk nekā 20 procentiem, izredzes būs lielākas jūsu labā. Brokeris Bils Kovaļčuks Vorburgas nekustamo īpašumu tirgū saka: “Jo vairāk naudas esat gatavs nolaist, jo lielākas iespējas saņemt šo aizdevumu. Ja naudas līdzekļu ir mazāk, aizdevējs zina, ka jūs mazāk dodaties prom, jo jums ir lielāka īpašuma daļa. ”
Atkarībā no aizdevuma jūs, iespējams, varēsit iegādāties māju ar sliktu kredītu un 20 procentu iemaksu, taču jums, visticamāk, būs jāmaksā augstāka procentu likme.
Īsā atbilde? Visticamāk, nav iespējams iegādāties māju ar sliktu kredītu un nav naudas. Kovaļčuks ziņo: “Šodien nebūtu iespējams iegādāties māju ar sliktu kredītu un bez naudas samazināšanas. 2008. gada finanšu / mājokļu krīze jau sen ir pagājusi, un aizdevēji nevēlas atgriezties tur. ”
Augsti apmaksāts darbs nenozīmē, ka aizdevējs pievērsīs uzmanību kredītreitingam. Bet tas to tiešām nozīmē jūs varat strādāt pie sava kredītreitinga mazliet ātrāk. Adlers saka: “Ja jums ir slikts kredīts, bet labi ienākumi, vislabāk ir sākt atjaunot savu kredītu, kas nozīmē savlaicīgi samaksāt visus rēķinus un samaksāt visus parādus. Tas jums sniegs pozitīvāku kredītvēsturi. ”
An FHA (Federālā mājokļu pārvalde) aizdevums ir labākā programma tiem, kam ir slikta kredītvēsture. Šī ir valdības nodrošināta un apdrošināta hipotēka. Daudzi pirmo reizi māju pircēji ņem FHA aizdevumus, jo daudzi nespēj piedāvāt 20 procentu iemaksu. Izmantojot FHA aizdevumu, potenciālie māju pircēji var aizņemties līdz 96,5 procentiem no mājas vērtības, ļaujot pircējam nomierināt tikai 3,5 procentus.
Zemākais kredītreitings, kāds jums var būt, lai saņemtu FHA aizdevumu, ir 500, taču jūs nesaņemsit tāda paša veida zemas iemaksas priekšrocības kā kredītņēmēji ar augstāku kredītreitingu. Lai samazinātu tikai 3,5 procentus, jums būs nepieciešama vismaz 580 kredītreitingu. Ja kredītpunktu skaits ir no 500 līdz 599, jums joprojām būs jānāk klajā ar 10 procentu iemaksu.
Acīmredzot nav tādas lietas kā bezmaksas pusdienas (paldies, vidusskolas ekonomikas klase): Ja jūs izņemat FHA aizdevums, jums jāmaksā hipotēkas apdrošināšanas prēmija, kas no 2019. gada ir 1,75 procenti no aizdevuma summa.
Ja esat pirmo reizi mājas pircējs ar sliktu kredītu, labākais ceļš, ko varat veikt, ir izpētīt FHA aizdevumu, kas ir paredzēts pirmo reizi pircējiem, cilvēkiem, kuri nespēj veikt 20 procentu iemaksu, un tiem, kuriem ir slikta kredītvēsture partitūras.
Bet, kā minēts iepriekš, jums būs nepieciešams (vismaz) 500 kredītpunktu vērtējums, lai iegūtu jebkura FHA aizdevuma priekšrocības. Bet, ja jūs pirmo reizi esat mājas pircējs ar sliktiem kredītiem un labi apmaksātu darbu, varat apsvērt nosakot savu kredītreitinguvai, ja varat, iemaksāt augstāku iemaksu.
Programma “Cerība māju īpašniekiem” bija sava veida refinansēšanas programma, kas tika izstrādāta, lai palīdzētu kvalificētiem māju īpašniekiem neļaut maksāt hipotēkas. Tā radās pēc 2008. gada mājokļu krīzes un bija paredzēta, lai palīdzētu cilvēkiem zaudēt savas mājas, un tā beidzās 2011. gadā.
Saskaņā ar FHA.com, programma Cerība māju īpašniekiem bija refinansēšanas programma tiem, kas bija tiesīgi to darīt. Tā vietā, lai būtu spiesti slēgt savas mājas, māju īpašnieki varēja refinansēt savas mājas, lai viņi varētu samaksāt pieejamu, fiksētas likmes hipotēku.
Jums bija tiesības saņemt aizdevumu, ja jūsu hipotēka tika datēta ar 2008. gada 1. janvāri vai pirms tam, jūs neveicāt nodomu par aizdevuma nodomu, jums nebija vairāku māju aizdevumu un jūs nebija veicis krāpšanu.
Pierakstoties vietnē Hope for Homeowners, jūs arī pierakstījāties uz kapitāla dalīšanas programmu (pašu kapitāls ir tā, kas paliek starp aizdevuma summu, kuru sākotnēji paņēmāt uz mājām, un tā summu tas). Saskaņā ar FHA.com teikto, ja jūs beigtu pārdot vai refinansēt savu māju, jums būtu jādala jebkāds kapitāls ar FHA. Jo ilgāk jūs gaidījāt pārdošanu vai refinansēšanu, jo mazāk valdības kapitāla dabūja.
Ja jums ir slikta kredītvēsture un jūs varat atrast līdzfinansētāju savam mājokļa aizdevumam, tas varētu palīdzēt, ja jums abiem ir labas algas, norāda Kovalčuks. Tomēr tas nozīmē, ka, ja jūs nevarat samaksāt hipotēku, tad par to ir atbildīgs līdzparakstītājs.
“Lai arī hipotēkai ir iespējams pievienot līdzparakstītāju, tas ir milzīgs jautājums, kas tiek prasīts, jo, ja jūs tos nevarat veikt, viņi būs uz maksājuma pamata,” De Jong stāsta Apartment Therapy.
Dienas beigās nav neiespējami iegādāties māju ar sliktu kredītu - pat krīzi pēc mājokļa. Lai gan pirms mājas pirkšanas noteikti ieteicams (un tas ir izdevīgi ilgtermiņā) izmēģināt savu kredītreitingu, jums joprojām ir iespējas, ja tas vienkārši nav iespējams.
Pat ar labu kredītreitingu jums joprojām būs jāpāriet cauri šķietami nebeidzamiem stīpām mājas pirkšanas process lai pat iegūtu kvalifikāciju, bet galu galā tā ir laba lieta! Kopš 2008. gada recesijas aizdevēji ir daudz piesardzīgāki pret to, kam viņi izsniedz kredītus, tāpēc ir mazāka iespēja piedzīvot kārtējo ekonomisko sabrukumu. Tagad vienkārši izliecieties, ka Raiens Goslings visu šo rakstu jums pastāstīja.