Pēc tam, kad mans vīrs un es apprecējāmies, mēs ātri sākām domāt par gaidāmo likteni / prieku (lai kā jūs to sauktu), kad kādreiz nākotnē varētu dibināt ģimeni. Lai to papildinātu, mēs abi sākām strādāt no mājām: Mans projekta vadības amats nesen bija mainījies, un mans vīrs strādāja par mūzikas producentu mājas studijā. Pēkšņi divu guļamistabu dzīvoklis Filadelfijā, ko mēs īrējām apmēram četrus gadus (un mēnesī maksājām apmēram USD 1000 par, ieskaitot ūdeni un autostāvvietu), jutās nomācoši mazs. Mums vajadzēja vairāk vietas.
Tā mēs tikāmies ar mūsu nekustamā īpašuma aģentu. Trīs no mums bija ļoti neskaidra saruna par mūsu vajadzībām un vēlmēm pēc jaunas telpas. Pēc tam, kad mūsu aģents runāja par mūsu īres iespējām, viņa izvēlējās alternatīvu: Homeownership. "Daudzi cilvēki baidās saņemt hipotēku, bet es viņiem saku: jūs joprojām maksājat hipotēku, kad īrējat, jūs maksājat tikai kādam citam," viņa sacīja.
Lai arī viņa bija pārliecināta par mūsu iespējām saņemt hipotēkas apstiprinājumu, es nebiju tik pārliecināta. Mana vīra un mans kredīts bija labs, bet ne liels, un mums nebija kaut kas tuvu draņķīgajiem 20 procentiem, kas ietaupīti. Mums nebija ne dāvanu, ne trasta fondu, ne arī tālu tuvinieku palīdzības. Tomēr mums bija nedaudz naudas, kas tika sadalīta kvadrātā (mana vīra dziesma bija filmā, un viņš saņēma nelielu izmaiņu daļu!) Man bija 401K uzņēmums, kurā es biju ieguldījis pēdējos astoņus gadus - es sapratu, ka ilgtermiņā es varētu atļauties no tā aizņemties nelielu bedri, lai ieguldītu mājas. Nesen lasīju arī par to, ka māju īpašumtiesības ir vienas no tām, kuras ir visvairāk
efektīvi veidi, kā palielināt neto vērtību. Būdams 30 gadu vecumā, jutās, ka mums jāsāk pieņemt lēmumus, kas mums nākotnē nāks par labu. Tāpēc mēs nolēmām redzēt, kas notiks, ja mēs pievērsīsimies māju īpašumtiesībām.Es biju dzirdējusi par mājokļu programmu, kurā apgalvoja, ka tā nepiedāvā slēgšanas izmaksas un personīgās hipotēkas apdrošināšanu (PMI). PMI likmes var atšķirties, taču mums tas būtu piešķīris papildu USD 120 mūsu ikmēneša maksājumam. Iespēja to novērst, mūs ieintriģēja. Papīra darbi saistvielā, mēs iegājām tikties ar konsultantu.
Pirmā tikšanās bija lieliska. Mēs tikāmies ar programmas vadītāju, un viņa sīki aprakstīja, kā izskatīsies aizdevuma process. Mums bija jāsniedz visa mūsu finanšu dokumentācija, bet tie pārskatīs, palīdzēs mums sastādīt budžetu un noteica, cik daudz māju mēs patiešām varam atļauties. Viņiem bija arī semināri, kurus mēs varējām apmeklēt, lai apmācītu mūs mājas pirkšanas procesā.
Bet otrā tikšanās mainīja visu. Mēs tikāmies ar citu konsultantu, kurš mums teica, ka tā sauktais “uzraudzītājs” nav mums sniedzis pienācīgu informāciju. Kad mēs devāmies atpakaļ uz savu trešo tikšanos, mums teica, ka mūsu otrais konsultants ir atteicies. Mēs bijām pārī ar citu konsultantu, kuram, protams, bija savs noteikumu kopums, piemēram, nepieņemt nekādu dokumentāciju pa e-pastu. Līdz mūsu ceturtajai un pēdējai sanāksmei mums vajadzēja tikai vēl vienu dokumentu - parakstītu C saraksta nodokļu veidlapu - pirms mēs beidzot varētu iesniegt hipotēkas pieteikumu parakstītājiem. Bet tikšanās beigās mēs uzzinājām, ka būs jāpaiet vismaz mēnesim, pirms konsultants varēs brīvi satikties ar mums. Mēs nolēmām pārtraukt tērēt savu laiku.
Mēs, maigi izsakoties, bijām neapmierināti. Sākumā mums teica, ka programma ir droša - kamēr vien jūs esat gatavs. Mēs atnācām vairāk nekā sagatavots, bet programma nebija tik profesionāla, kā mēs būtu cerējuši. Mēs domājām, ka mūsu cerības ir zaudētas. Bet es nolēmu sazināties ar mūsu nekustamo īpašumu aģentu. Viņa sniedza mums vēl dažus padomus: izmēģiniet parasto aizdevēju, lai tikai redzētu, kas notiks. Nepārliecināti par to, kas notiks, mans vīrs un es jau iepriekš zvanījām, lai pārrunātu finanses.
“Vai kāds tev uzdāvinās dāvanu?” Es paskatījos uz tālruni un mazliet iesmējos. Aizdevuma darbinieks tālruņa otrā galā vēlreiz jautāja: “Vai kāds jums pasniegs dāvanu iemaksas veikšanai?”
Bija neērti un neaizsargāti dalīties ar informāciju par to, no kurienes nāk jūsu nauda. Es ātri sapratu, ka bankas tur nav, lai mūs spriestu par to, ka neesam bagāti - viņi vienkārši gribēja precīzi zināt, cik riskanti mums ir aizdot un kā viņi var aizsargāt savus ieguldījumus mūsos. Kad viss tika pateikts un izdarīts, es uzzināju, ka viņi patiesībā ļoti vēlējās mums aizdot. Es biju piesardzīgs, lai mūsu situācijā saņemtu parasto hipotēku, bet es zināju, cik daudz cilvēku iekļuva nepatikšanas 2008. gada krīzē, kas saistītas ar māju iegādi, ko viņi nevarēja atļauties, un hipotēkas saņemšanu ar mainīgiem procentiem likmes. Par laimi, strādājot ar sākotnējo konsultantu, mēs precīzi zinājām, ko mēs varam atļauties, un mēs pieņemsim tikai fiksētas likmes hipotēkas. Mēs arī bijām apņēmušies nemaksāt vairāk par savu hipotēku, nekā mēs maksājām īres maksā.
Nākamo pāris dienu laikā mēs sākām ļoti intīmas attiecības ar savu aizdevuma virsnieku. Mans vīrs un es beidza stāstīt bankai par mūsu finansēm vairāk nekā mēs jebkad cits citam. Darbošanās atsevišķi darbojās mūsu labā, bet šajā nākamajā posmā mēs sapratām, ka mums patiesi ir jāsanāk kopā finansiāli.
Tas viss bija tā vērts - nedēļu vēlāk mums parasta aizdevēja rīcībā bija iepriekšējas apstiprināšanas vēstule. Mēs atbildējām uz dažiem jautājumiem par mūsu nodarbinātību un izdevumiem, aizpildījām tiešsaistes hipotēkas pieteikumu un mēs bijām gatavi iet. Protams, tas būs Federālās mājokļu pārvaldes aizdevums (FHA), un tam vajadzēja būt PMI, bet tā bija kustība.
Tomēr mēs uztraucāmies par to, kā izskatīsies jaunie numuri. Tagad mēs būtu atbildīgi par izmaksu slēgšanu, kas nozīmēja, ka mums vajadzēja divkāršu naudas summu avansā nekā mēs būtu ar iepriekšējo aizdevēju. Mēs noliecāmies un sākām taupīt katru dimetānnaftaljonu, ko vien varējām. Mēs domājām, ka tas ir tā vērts pēc tam, kad mēnešus pavadīji, īkšķojot īkšķus ar kredīta konsultantu. Visbeidzot, mēs varējām reāli spēlēt šajā spēlē, nevis skatīties no malas: mēs beidzot varējām sākt meklēt mājas.
Mēs trāpījām uz zemes, skrienot. Mēs maratonējām atvērtās mājas Philly pilsētā, katru nedēļas nogali apmeklējot četrus līdz piecus. Tā vietā, lai runātu par gatavām formām, mūsu dienas tika pavadītas, diskutējot par to, vai vēlamies pabeigtu pagrabu. Galu galā mēs atradām plašu, ķieģeļu rindu māju klusā vienvirziena ielā. Mēs iesniedzām piedāvājumu, un tas tika pieņemts.
Bet mūsu tieksme uz māju īpašumtiesībām saskārās ar vēl vienu izaicinājumu: mājas novērtēja par USD 20 000 mazāk nekā prasītā cena, tāpēc mēs beidzām iziet no līguma. Lai arī mums bija sirdslieta pazaudēt māju, kuru uzskatījām par vienu, tā izrādījās svētība. Mēs beidzām atrast jaunu Tudor stila rindu māju uz koku izklāta bloka tajā pašā apkārtnē. Sākotnējā prasītā cena nebija iekļauta mūsu budžetā, jo īpaši tāpēc, ka mums vajadzēja iemaksāt daudz skaidras naudas avansa iemaksai un slēgšanas izmaksām. Sākumā mēs piedāvājām zemāku piedāvājumu, kuru viņi noraidīja. Bet es uzmanījos uz īpašumu un lēnām sāku redzēt, kā viņi pazemina cenu. Galu galā es zināju, ka mēs varam atgriezties slepkavībā, un mēs to izdarījām, iegūstot īpašumu gandrīz par pirmās mājas cenu, kas mums bija jāsaka nē! Lai darījumu padarītu vēl saldāku, mūsu nekustamā īpašuma aģents mūs savienoja ar reklāmas hipotēkas produktu, kas pieņēma 3,5 procentu iemaksu par parasto hipotēku bez PMI. Mēs arī iegūtu USD 1000 mūsu slēgšanas izmaksām, un mūsu ikmēneša maksājums joprojām būtu tuvs tam, ko maksājām īres maksā. Mēs nonācām pie 11 000 USD norakstīšanas - tas nozīmēja, ka mums joprojām bija palikuši apmēram 2000 USD uzkrājumi, ar kuriem strādāt, lai pārceltos un visu pārējo izklaidētu jaunas mājas lietas.
Mēs savu māju slēdzām pirms deviņiem mēnešiem - tas nozīmēja, ka viss process aizņēma vairāk nekā gadu (tajā laikā tas jutās kā mūžība). Es uzzināju, ka tas ir diezgan normāli. Kaut arī sākotnējā programma jutās kā laika zagšana, tā galu galā palīdzēja mums sagatavoties katram jaunajam aizdevējam, izveidot budžetu un galu galā atstāja mums vietu, kur piezvanīt.
Katrs ceļojums noteikti ir atšķirīgs, tāpēc ir svarīgi būt atvērtam un godīgam attiecībā uz to, kas derēs jums un jūsu ģimenei. Ideja ietaupīt mājām un iegūt aizdevēju var šķist nepārvarama. Bet es atklāju, ka mums ir jāatstāj spēle un jāiekļūst spēlē, lai zinātu, ka mēs patiešām to varam izdarīt. Un es domāju, ka ceļš uz māju pārvaldīšanu ir saistīts ar mācīšanos no savām kļūdām. Es zinu, ka izdarīju.
