Ja jūs nopietni domājat par mājas iegādi, jūs, iespējams, pievēršat īpašu uzmanību sev kredīta rezultāts. Galu galā, lielisks kredītreitings - tāds, kāds tas ir 740 vai augstāks- iegūs jums vislabāko iespējamo hipotēkas likmi. Pat ja jūs joprojām varētu pretendēt uz Federālās mājokļu pārvaldes vai FHA aizdevumu ar rezultāts 500 gados.
Bet ir vēl viens skaitlis - jūsu parāda un ienākumu attiecība jeb DTI -, ko aizdevēji rūpīgi aplūko. Faktiski, tāpat kā jūsu kredītreitings, jūsu DTI nosaka, vai jūs vispār varat pretendēt uz hipotēku. Interesanti, ka tas nav skaitlis, kuru parasti potenciālie pircēji var grabēt tāpat kā viņi var ieskaitīt rādītājus.
Lūk, kas jums jāzina par DTI, ieskaitot ideālo attiecību, kuru aizdevēji vēlas redzēt, kā tā tiek aprēķināta un kā jūs varat uzlabot savu parāda un ienākumu attiecību.
Runājot par DTI, maģiskais skaitlis parasti ir 43, skaidro Casey Fleming, hipotēku konsultants un līguma autors. Kredīta rokasgrāmata: Kā iegūt vislabāko iespējamo hipotēku.Viņš saka, ka jūsu kopējās mēneša saistības nedrīkst pārsniegt 43 procentus no jūsu bruto ienākumiem, kas ir jūsu ienākumi pirms algas atskaitīšanas.
Agrāk pircējiem, kuri iegādājās mājas, izmantojot valdības atbalstītas aizdevumu programmas, piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac, bija atļauts 50 procentu DTI. Bet 2013. gada janvārī Federālā mājokļu finanšu aģentūra samazināja šo aģentūru DTI pabalstu līdz 43 procentiem vai mazāk. Tomēr pircējiem ar FHA aizdevumiem parāda un ienākumu attiecība joprojām var sasniegt 50 procentus, skaidro Flemings.
2018. gadā vairāk nekā pusei noraidīto hipotēku pieteikumu DTI koeficienti pārsniedza 43 procentus, liecina finanšu analītikas uzņēmuma publiskotie mājas hipotēku atklāšanas likuma dati. CoreLogic.
Vai domājat, kā tiek aprēķināta jūsu parāda un ienākumu attiecība? Vienkārša atbilde: daliet savas kopējās mēneša saistības ar kopējiem ikmēneša bruto ienākumiem (t.i., pirms nodokļu nomaksas), skaidro hipotēku kreditēšanas atbilstības eksperts Anna DeSimone.
Kopējās saistības veido aprēķinātais ierosinātais maksājums par mājokli, kas ietver īpašuma nodokļus, apdrošināšanu pret bīstamību un visus citus mājokļus nodevas - pieskaitot ikmēneša maksājumus par visiem studentu aizdevumiem, auto aizdevumiem vai aizdevumiem uz nomaksu, kuriem ir atlikuši 10 vai vairāk maksājumi, skaidro DeSimone, autore Mājokļu finanses 2020. Mēneša izdevumos ietilpst arī 5 procenti no apgrozības kredītkaršu kopsummas, viņa saka.
Teorētiski, aprēķinot parāda un ienākuma attiecību, jāiekļauj visas pašreizējās parāda saistības, skaidro Flemings.
“Kaut arī parakstīšanas nolūkos kreditors redz tikai to, kas norādīts kredītreitingā, tātad Jāiekļauj arī personīgie aizdevumi, par kuriem netiek ziņots kredītbirojā, bet bieži vien to nav, ” Flemings saka.
Runājot par ienākumiem, ja parastajā darbā jums ir papildu grūtības, apdrošinātāji vēlēsies redzēt vismaz divus gadus ilgu neto ienākumi no aizņēmēja nodokļu deklarācijām, kas parāda, ka ienākumi ir pārbaudāmi, ilgtspējīgi un, iespējams, turpināsies, Flemings skaidro. Pēdējo divu gadu ienākumiem tiek aprēķināta vidējā vērtība, ja vien ienākumi, šķiet, nemazināsies, šādā gadījumā apdrošinātāji apskatīs pēdējo gadu.
Ja vēlaties uzlabot savu parāda un ienākumu attiecību, varat izmantot stratēģisku parādu apmaksu, apgalvo eksperti.
“Kredītkaršu samaksa šķiet laba ideja, taču vislabāk ir veikt šo soli 6–12 mēnešus pirms mājas medību uzsākšanas,” saka DeSimone. “Dažreiz kredītnoteikumi ir balstīti uz pēdējo 12 mēnešu vidējo kredīta izmantošanu.”
Arī “5 procentu noteikums” kredītkartes izmantošanai, kas iekļauts DTI, faktiski ir labvēlīgs, jo tas bieži vien ir mazāks par kreditoru prasītajiem minimālajiem maksājumiem, norāda DeSimone.
Runājot par maksājumiem par automašīnu, apskatiet, cik daudz jums ir palicis. DeSimone nodrošina šo scenāriju:
Ja jums ir atlicis ikmēneša aizdevums automašīnai USD 300 un atlikuši 15 maksājumi (no aizdevuma pieteikuma datuma), jūs varat “samaksāt” atlikumu līdz 10 maksājumiem, ja jums ir 1500 USD rezerves naudā. Pēc tam iesniedziet hipotēkas aizdevējam pierādījumu, ka esat samaksājis piecus maksājumus, un ikmēneša maksājums USD 300 apmērā tiks noņemts no jūsu DTI, viņa saka.
Vai atcerēties lietu par DTI? Iepirkšanās hipotēkā un rūpes tikai par jūsu kredītreitingu ir tāda veida kā došanās uz sporta zāli un tikai sirdsdarbība, vienlaikus ignorējot svara mašīnu. Laba parāda un ienākumu attiecība, tā sakot, sniegs jums finansiālu atbalstu, lai nodrošinātu hipotēku.