![Samsung izlaiž jaunu vertikālo televīziju 'Sero'](/f/2eb597ff10253d8201e227d90ee480a0.jpg?crop=1xw:1xh;center,top&resize=480:*?width=100&height=100)
Jūs cenšaties ietaupīt 20 procentus, lai nodotu savas pirmās mājas, bet vai jūs precīzi zināt kāpēc jūs tiecaties pēc šīs summas? Lai gan, lai iegādātos, jums nav jānorāda šī procentuālā daļa no jūsu mājas pirkuma cenas, tas palīdz divējādi galvenie veidi: Tas ļauj ietaupīt naudu ilgtermiņā, noraujot procentus, un padara jūs pievilcīgāku aizdevumu pieteikuma iesniedzējs. Un, lai arī tas viss izklausās kā liels mērķis, daudziem tas var šķist neiespējami. Un pat ja jūs atradīsit veidus, kā ietaupīt šo naudu, jūs upurēsit citādi jautru un piepildītu dzīvi?
Lai arī 20 procentu pirmā iemaksa var šķist standarta iemaksa, patiesībā tā ir tālu no tā. Saskaņā ar Nacionālā nekustamo īpašumu asociācija, pēdējos piecos gados vairāk nekā 70 procenti pirmo reizi māju pircēju (kuri nemaksāja visu skaidru naudu) un 54 procenti visu pircēju veica iemaksas mazāk nekā 20 procentu apmērā.
Kas mums traucē sasniegt šo ietaupījumu mērķi? Saskaņā ar to pašu 2017. gada ziņojumu uzkrājumu šķēršļi vecuma grupās bija atšķirīgi. Aptuveni 23 procenti respondentu, kas ir 36 gadus veci un jaunāki, sacīja, ka iemaksas ietaupīšana priekšapmaksas veidā ir vissarežģītākais uzdevums mājas pirkšanas procesā, bieži atsaucoties uz to, ka studentu aizdevums viņus kavē. Respondenti kā apstāšanās faktorus norādīja arī kredītkaršu un automašīnu aizdevumu parādu.
“Ir ļoti praktiski iemesli, kāpēc cilvēki saka, ka jums jācenšas sasniegt 20 procentus, bet es to zinu kā pirmo reizi pircējam, tas nozīmē, ka daudz naudas ir avansā, ”saka Farnoosh Torabi, personīgo finanšu žurnālists, aplādes rīkotājs “Tātad nauda," un Chase Slate finanšu izglītības vēstnieks. “Kad jūs nolejat šo naudu, jūsu riska novērtējums samazinās. Citiem vārdiem sakot, jūs neuzskata par aizņēmēja risku kā personu, kurai ir tikai pieci procenti mazāk. ”
20 procentu samazināšana nozīmē, ka jums nebūs jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), un jūs, iespējams, iegūsit arī labāku procentu likmi - divas lietas, kas nodrošinās jums zemāku ikmēneša hipotēkas maksājumu. Turklāt, ja jums ir drošāks finansējums, tas bieži vien palielinās jūsu cenu, lai palīdzētu jums iegūt vajadzīgo māju.
Ja jūs joprojām izdomājat, cik daudz naudas vēlaties nolikt mājās, šeit ir daži noderīgi faktori, kas jāņem vērā:
Ja jums būs hipotēka, kas pārsniedz jūsu pašreizējās īres izmaksas, izlikieties, ka jums jau ir šī hipotēkas samaksa, iesaka Paula Panta, Atļauties jebko apraide.
Ievietojiet šo “maksājumu” (vai starpību starp jūsu pašreizējo nomu un paredzamo hipotēku nākotnē) krājkontā. "Tas jums liks atdarināt lielāku hipotēkas maksājuma pieredzi un jūs varēsit redzēt, kāda šī pieredze jūtama jūsu dzīvē," saka Pants. “Ja pēc mēneša vai diviem jūs domājat:” Tas ir pārāk stresa pilns. Pārējā mana naudas plūsma ir pārāk ierobežota. ”Tad nekaitiniet un nedariet neko ļaunu. Jūs esat uzkrājis tikai dažus papildu ietaupījumus, ”saka Pants. Izmantojiet šo naudu vēlāk, lai pārvietotos un apmaksātu izdevumus, viņa iesaka.
Lielākā daļa neatbilstīgo aizdevumu un parasto hipotēku, kuru iemaksa ir mazāka par 20 procentiem, attieksies uz privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI). PMI aizsargā hipotēku uzņēmumu, ja jūs nokavējat savu aizdevumu. Pēc PMI datiem PMI parasti maksā no 0,5 līdz 1 procentu no visas aizdevuma summas gadā Investopedia. Tas nozīmē, ka par USD 100 000 aizdevumu jūs varētu maksāt USD 1 000 gadā vai USD 83,33 mēnesī (pieņemot, ka PMI maksa ir 1 procents). Divkāršojiet šo ikmēneša numuru, ja jūsu aizdevums ir USD 200 000 utt.
Lai arī šobrīd 83,33 ASV dolāri mēnesī jums varētu neizdoties daudz, jums nevajadzētu atlaisties no tā, kā tas nākotnē varētu ietekmēt jūsu izdevumus. Ko darīt, ja jums ir jārūpējas par slimu ģimenes locekli, kamēr esat stāvoklī, un automašīnai ir vajadzīgas jaunas riepas, vai, ja zaudējat darbu un jumts sāk noplūst? "Tas ir tas, kas mani uztrauc PMI, tie nav USD 80 mēnesī," saka Pants. Jums ir jādomā par to, kā jūs varat atļauties šo ikmēneša maksājumu nākamo 15 vai 30 gadu laikā, finansiāli un personīgi novēršot visdažādākos ceļa posmus.
“Liela pirkuma un ilgtermiņa saistību pamatā nevajadzētu būt tam, vai šajā konkrētajā momentuzņēmumā jūs varat izpildīt ikmēneša maksājumus,” saka Pants. "Gudrāka lēmumu pieņemšanas sistēma būtu tad, ja šis pirkums ir kaut kas tāds, ar kuru jūs varat dzīvot daudzus gadus, un tas ir pietiekami pieņemams, ja nākotnē būtu jānotiek lieliem žagariem."
“Kad pie manis nāk tūkstoš gadu klienti un mēs pārrunājam viņu galvenos dzīves mērķus, mājas pirkšana ir gandrīz pabeigta vienmēr viņu vēlmju sarakstos, ”saka Ziyah Esbenshade, Ņujorkas Pell Wealth Partners finanšu konsultants Pilsēta. Viņa strādās ar saviem klientiem, veicot padziļinātu viņu ienākumu un izdevumu analīzi: “Mēs nosakām viņiem iespējas ietaupīt iemaksai,” viņa saka. "Tiklīdz mani klienti 20% pirmā iemaksa ir identificējuši kā mērķi, mēs skatāmies uz viņu naudas plūsmu un redzam, cik daudz viņi var ietaupīt mēnesī," viņa saka. Pēc tam viņi izveido daļu klienta algas, lai dotos uz ārēju kontu, kas paredzēts tikai šim mērķim.
Mērķis varētu būt ietaupīt šo naudu trīs gadu laikā, saka Esbenshade. “Kad mēs esam izveidojuši viņu plānu, cilvēki par to patiešām satraukti, un, kad gadu vēlāk tiekos ar viņiem, viņi saka:“ Es nevaru ticiet, cik daudz naudas es biju ietaupījis šī mērķa sasniegšanai, un tas jūtas patiešām sasniedzams. ”Tur valda lepnuma sajūta,” viņa saka.
Kredītam ir liela loma mājas pirkšanas procesā. “Es iesaku uztvert savu kredītu tikpat nopietni kā gatavību skaidrai naudai,” saka Torabi.
Ja jūsu kredītreitings ir mazāks par zvaigžņu, laiks, kas jums nepieciešams, lai ietaupītu iemaksas veikšanai, ir lielisks laiks, lai to palielinātu. Tas ne tikai garantēs, ka saņemsit aizdevumu, bet arī to, ka procesa laikā ietaupīsit naudu. “Lai iegūtu pēc iespējas zemāku procentu likmi, jūs vēlaties pārliecināties, ka jums ir vislabākais kredītreitings,” saka Esbenshade. Vai nezināt, uz kuru rezultātu tiekties? Pārbaudiet ko kredīta vērtējums ir nepieciešams mājas pirkšanai.
Visi mūsu eksperti ieteica jūsu ārkārtas fondā ietaupīt vismaz trīs mēnešu izdevumus par tiem negaidītajiem gadījumiem, kurus mēs minējām iepriekš. "Es zinu, ka ir daži cilvēki, kuriem patīk to mazliet virzīt tālāk... bet trīs mēneši ir ērts barometrs," saka Pants.
Torabi to atkārto, piebilstot, ka, pēc viņas domām, digitāli lietpratīgiem tūkstošgadniekiem, iespējams, būtu lielākas iespējas atlekšanai atpakaļ pēc atlaišanas un vismaz trīs un ne vairāk kā sešu mēnešu iztikas izdevumi uzkrājumos pietiek.
Pirms izlemjat, kuru māju vēlaties iegādāties, apsveriet, ko nākamie trīs, pieci vai 10 gadi var dot jums un jūsu ģimenei. Vai vēlaties atpūsties no darba, lai paliktu mājās ar bērniem? Tas ietekmēs jūsu ienākumus un spēju veikt hipotēkas maksājumus. Vai jūs vai jūsu partneris plānojat atgriezties skolā pilna vai nepilna laika? Vai drīz būs nepieciešama jauna automašīna? Tie ir izdevumi, kas jums būs nepieciešami pēc aizvēršanas mājās. Šie visi ir svarīgi lēmumi, kas jāņem vērā, apsverot iespēju ietaupīt un veikt ikmēneša maksājumus.
“Pērciet māju, kas ir pieņemama, ar nosacījumu, ka naudu pelna tikai viens cilvēks,” iesaka Pants. “Tas faktiski izdara divas lietas: vienu, tas dod jums elastību, ja viens no vecākiem paliek mājās. Otrkārt, ja jūs izšķiraties, šķiraties, un tad viens cilvēks izceļas, bet otrs paliek mājās, tas ir visticamāk, ka situācija, kad persona, kas galu galā uztur šo māju, varēs to turpināt atļauties maksājums. ”
Lai gan šie centieni varētu nebūt reāli visiem, kas pērk māju, pamatojoties uz dubultiem ienākumiem, ja jūs atmaksāt ievērojamu vienas personas algas daļu, jums būs dūšīgs ietaupījums, ja tāds būtu no jums piedzīvo darba zaudēšanu, jums ir nepieciešams atvaļinājums, lai rūpētos par slimu ģimenes locekli, pēc bērna piedzimšanas būtu nepieciešams papildu atvaļinājums vai vienkārši labāk sagatavotos lieliem dzīves izdevumiem tu. Vai jums ir automašīna, kurai ir uz tā, pēdējās kājas? Pants ierosina sev pajautāt, vai jūs varat likt automašīnai izdzīvot vēl vienu vai divus gadus, pēc tam noregulējiet automašīnu tā tā darbojas un mēģiniet padarīt to ilgstošu, lai jūs varētu izmantot šo citu naudu iemaksai un iegūt vislabāko hipotēku var. Galu galā tas jums finansiāli būs labvēlīgs, lai gaidītu.
Torabi saka, lai uzņemtos hipotēku, kas jūsu budžetā ļauj nedaudz elpot. "Jūs ieguldāt naudu tajā, kas laika gaitā, cerams, būs vērtīgs īpašums," viņa saka.
IRS pieļauj ierobežotu bez soda naudas IRA izņemšanu no pirkumiem, kas pirmo reizi iegūti mājās, līdz USD 10 000. Un, ja jums ir bijis Rots IRA vismaz piecus gadus jums var būt nedaudz vairāk rīcības brīvības; jūs vienmēr varat atsaukt iemaksas bez nodokļiem un bez soda sankcijām, taču jūs joprojām ievērojat 10 000 USD robežu. Līdzekļus var izmantot, lai pirmo reizi iegādātos māju vai slēgtu izmaksas.
Tomēr tas ne vienmēr tiek ieteikts: “Es domāju, ka izņemt līdz USD 10 000 no jūsu Roth ir liela kļūda,” saka Esbenshade. “Roth IRA ir kā zelta standarts ieguldījumos, it īpaši, ja tu esi jauns, jo nauda pieaug ar nodokli neapliekamu visu mūžu, un tad tā iznāk bez nodokļiem. Ja jums ir jāpieskaras pensionēšanās kontiem, es domāju, ka, iespējams, vislabāk to darīt aizdevuma veidā būtu vislabākā no sliktajām iespējām. Bet patiesais mērķis ir mēģināt iegūt šo iemaksu, neņemot vērā mūsu pensiju vai nekaitējot jūsu pensijai. ”Viņas padoms? Labāk ir piesaistīt un samaksāt PMI.
A Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums ir valdības atbalstīta hipotēka, kas paredzēta, lai palīdzētu pirmajiem pircējiem mājās, kuriem nav tik daudz naudas, ko izlikt mājās, vai kuri varētu cīnīties, lai saņemtu parasto aizdevumu. Saskaņā ar rakstu par FHA aizdevumu pirmā iemaksa ir 3,5 procenti, ja kredītreitings ir 580 un lielāks, un 10 procenti, ja kredītreitings ir 500-579. BankRate.com. Jūs arī maksāsit īpašu PMI - ko sauc par FHA hipotēku apdrošināšanas prēmiju (MIP) aizdevuma termiņš (ja jūs nolaidat mazāk nekā 10 procentus) vai 11 gadi (ja jūs nokavējat vairāk nekā 10 procentus) procentos). Jūs varat atcelt MIP, tomēr refinansējot parasto aizdevumu.
Lai gan tas var šķist daudz, patiesībā daudziem tas ir labs risinājums. Torabi saka, ka tas ir atšķirīgs ceļš uz māju īpašumtiesībām pirmo reizi pircējiem ar noteiktu ienākumu līmeni, kuri vēlas kļūt par māju īpašniekiem un kuriem, iespējams, nav tik daudz naudas, lai to izdarītu. Tomēr tos vajadzētu uzņemties tikai tad, ja, pārdodot hipotēku, jūs nepārspīlējat sevi.
"Veiciet pētījumu," Ebenshade atbalsojas. "Ja jūs pretendējat uz FHA aizdevumu un jums ir drošs darbs, jūs varat atļauties savas mājokļa izmaksas un atcelt šo ārkārtas fondu, tad es domāju, ka ir vērts to izpētīt."
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam, ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī