Ja vēlaties kļūt par vienu no 52 procentiem māju pircēju, kas to dara Pirmais mājas pirkums 2017. gadā es jūtu, ka droši vien varētu apkopot jūsu domas šādi: “Cik ellē mēs to panāksim? ” Es to zinu, jo pagājušajā gadā šoreiz biju jūsu kurpēs - izmisīgi vēlējos iegādāties savu vietu, bet pēc tam, kad saudzīgi paķēru numurus, jutos drosmīgāks nekā jebkad.
Privātās hipotēkas apdrošināšana ir tieši tāda, apdrošināšana. Tas nav tik atšķirīgs kā prēmija, kuru jūs maksājat savam auto vai īrētāja apdrošināšanas uzņēmumam, lai aizsargātu jūsu lietas avārijas gadījumā, tikai šajā gadījumā jūs to maksājat, lai aizsargātu savus aizdevējs.
Izņemot hipotēku un aizverot māju, jums faktiski pieder tikai tik daudz mājas, cik esat samaksājis skaidrā naudā, neatkarīgi no tā, vai tas ir 2 procenti vai 20 procenti. Pārējā daļa pieder bankai, t.i., jūsu aizdevējam (viņi pārējo naudu tehniski apmaksāja jums). Piemēram, ja jūs nolaidat tikai 10 procentus, banka jūsu vārdā uzņemas ievērojamu risku, pērkot 90 procentus no jūsu mājām un cerot, ka esat izdarījis ievērojamu ieguldījumu un turpināsit maksāt jūsu naudu parādi. Tādā gadījumā - ja jūs veicat iemaksu, kas ir mazāka par 20 procentiem no jūsu mājas pirkuma cenas - jūsu aizdevējs izņems privātās hipotēkas apdrošināšanas polise, parasti polises prēmiju ieliekot hipotēkas maksājumā, kuru veicat katram aizdevējam mēnesī.
Ja kāda iemesla dēļ jūs nevarat saglabāt maksājumus un jums ir jānokavē kredītsaistības, jūsu aizdevējs var aktivizēt hipotēkas apdrošināšanas polisi, lai aizsargātu viņu investīciju beigas.
Ir svarīgi saprast, ka privātā hipotēkas apdrošināšana nedod tiešu labumu jums kā pircējam - ja jūs nokavējat savu aizdevumu, jūs noteikti joprojām būsit karstā ūdenī.
Manā gadījumā mājas gaidīšana, kamēr mans vīrs un es zaudēsim 20 procentus, padarītu mājas iegādi neiespējamu. Vietas un mājas lielums, ko mēs šeit pamanījām, Atlantā, maksās vismaz 250 000 USD - veicot vismaz 20 procentu iemaksu vismaz USD 50 000 apmērā. Patīk daudzas tūkstošgades, mums nav šāda veida skaidras naudas, nemaz nerunājot par papildu 5 procenti, kas mums nepieciešami slēgšanas izmaksām). Lai arī mēs esam atbildīgi par naudu, šāda veida uzkrājumiem mums būs jānoiet tālu. Tā vietā mēs varējām nomest tikai 5 procentus un iegādāties māju tūlīt.
Mans vīrs un es neesam vieni, kas izvēlas maksāt PMI, lai māju īpašumtiesības būtu pieejamākas. Saskaņā ar Mākleru uzticības indekss, 62 procenti no visiem mājas pircējiem 2016. gadā veica iemaksu, kas bija mazāka par 20 procentiem no viņu mājas pirkuma cenas. Un starp pirmo reizi pircējiem? Liela daļa no viņiem (66 procenti) veica pirmā iemaksa tikai no nulles līdz 6 procentiem.
Tā ir prēmija, kuru maksājat savam aizdevējam. Lielākajai daļai pircēju tie ir papildu izdevumi, kas saistīti ar ikmēneša hipotēkas maksājumu (lai gan tas ir atkarīgs no jūsu aizdevēja). Jūsu īpašā privātās hipotēkas apdrošināšanas prēmija mainīsies atkarībā no jūsu mājas izmaksām un kredīta, bet jūs varat novērtēt, ka sākotnējā aizdevuma kopsumma gadā ir no 0,3 līdz 1,5 procentiem summa. Mājoklī 200 000 USD vērtībā ar 10 procentu leju jūsu aizdevums būs USD 180 000 un hipotēkas apdrošināšana varētu maksāt 1800 USD gadā (par 1 procentu) vai USD 150 mēnesī - papildus jūsu hipotēkas maksājumam, īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieka maksājumiem apdrošināšana.
Kad esat savās mājās izveidojis pietiekami lielu kapitālu, ka jūsu aizdevuma un vērtības attiecība ir 80 procenti vai zemāka, varat lūgt atcelt savu PMI (jūsu aizdevējs ir nepieciešams atcelt to jums, tiklīdz jūsu LTV sasniegs 78 procentus). Citiem vārdiem sakot, tiklīdz esat samaksājis pietiekami daudz, ka jums pieder 20 procenti no jūsu mājas sākotnējās pirkuma cenas, jūs esat nonācis apdrošināšanas prēmijās. Bet jābrīdina, ka tas var aizņemt ilgs laiks tur nokļūt. Jo mazāk jūs sākotnēji ieskaitīsit iemaksu, jo tālāk būs jāveic hipotēkas maksājumi, lai tos summētu līdz 20 procentiem no jūsu mājas vērtības (īpaši tāpēc, ka hipotēkas maksājumi ir jūsu pirmo vairāku gadu laikā vērti) pārsvarā maksājot procentus un nevis ļoti palielinot savu kapitālu). Lai jums ļoti vispārējā ideja, manā gadījumā, pēc aptuveni astoņu gadu īpašumtiesībām un hipotēkas maksājumiem mūsu mājās būs 20 procenti pašu kapitāla.
Pašlaik FHA aizdevumi (vai Federālās mājokļu pārvaldes aizdevumi) ir hipotēku aizdevumi, kurus apdrošina Amerikas Savienoto Valstu federālā valdība. Jūs varētu ņemt FHA aizdevumu, ja jūsu mājās ir mazāk nekā 5 procenti (nepieciešami FHA aizdevumi vismaz 3,5 procenti), vai arī jums ir zems kredītreitings, kas neļauj jums izņemt parasto aizdevums.
FHA aizdevumiem tiek piemērota cita veida apdrošināšana, ko vienkārši sauc par hipotēkas apdrošināšanas prēmiju jeb MIP. Atšķirībā no PMI par parastajiem aizdevumiem, FHA hipotēku apdrošināšanas prēmijas vairumā gadījumu nevar atcelt, un jums būs jāmaksā apdrošināšanas prēmijas par visu aizdevuma laiku neatkarīgi no jūsu pašu kapitāla augšā.
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam, ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī