![Kafijas filtru TV telefona tīrīšanas hack](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Mājas pirkšana rada stresu. Patiesībā, viena aptauja atklāja, ka katrs trešais mājas pircējs procesa laikā norauj asaras un ka divi no pieciem pirmo reizi pircējiem to raksturo kā visgrūtāko notikumu mūsdienu dzīvē.
Bet tam nav jābūt šādam. Pirmais solis: dziļi. Elpas. Otrais solis: mācieties no māju īpašniekiem, kuri “ir bijuši tur, izdarījuši”, un hipotēku prospektiem, kuri var palīdzēt padarīt procesu vienmērīgāku.
Nesenā veranda aptauja, viena ceturtā daļa māju īpašnieku sacīja, ka viņi nožēlo, ka neveic iepirkšanos par hipotēku. Bieži pieļauta kļūda (kuru es arī izdarīju)? Sākot hipotēku meklēšanu viņu personīgajās bankās, jo tā jūtas vispazīstamākā.
“Jūsu bankai ir ierobežoti aizdevumu produkti, ko viņi var jums pārdot, jo viņi nevēlas pārdot citu banku produktus,” saka Josh Goodwin, Tampa kreditors ar Goodwin hipotēku grupa.
No otras puses, hipotēku brokeri nedarbojas nevienā noteiktā bankā un var atrast plašāku aizdevumu klāstu, bieži vien ar labāku likmi. Manā gadījumā mana krājaizdevu sabiedrība piedāvāja 4,5 procentu procentu likmi 30 gadu fiksētas likmes hipotēkai, bet es spēja iegūt 4,25 procentu likmi ar tādiem pašiem aizdevuma noteikumiem, strādājot pie brokera, kad vēlu nopirku savu pirmo māju 2011.
Daudzi māju pircēji nenosaka hipotēku meklēšanu ar viszemākajām procentu likmēm, saka Goodwin. Bet zemākā likme ne vienmēr nozīmē vislabāko cenu.
“Dažreiz zemāka likme var maldināt, bet, ja salīdzina visas aizdevuma izmaksas un maksas ābolus āboliem tas parāda, kurš aizdevums patiesībā maksās vairāk, aizverot aizdevumu un visā tā darbības laikā, ”viņš saka.
Pārliecinieties, ka esat iekasējis aizdevēja maksājumus, iniciācijas maksas un slēgšanas izmaksas. Pirms jūs noslēdzat hipotēku, rūpīgi izpētiet Aizdevuma tāme un noslēguma informācija, kas ir abi juridiski nepieciešami dokumenti tajā būs aprakstīti galvenie aizdevuma noteikumi, nosacījumi un izmaksas.
Meghan Campbell un viņas vīrs pārdod savas mājas Parker, Kolorādo, un pērk jaunu. Viņi bija pārsteigti, uzzinot, ka viņu kredītpunkti bija zemāki nekā tas, kas tika ziņots Credit Karma un citās bezmaksas trešo personu vietnēs. Vēl pārsteidzošāk? Apmēram pirms četriem gadiem neapmaksāts medicīniskais rēķins nonāca kolekcijās, un, neskatoties uz to, ka tas tika nekavējoties nokārtots, tas joprojām tika parādīts viņu kredītvēsturei.
Labojums bija vienkāršs: Kempbela piezvanīja uz inkasācijas aģentūru un pieprasīja to noņemt no kredītvēstures pārskata, jo viņa bija samaksājusi atlikušo summu. Kreditore pa faksu nosūtīja vēstuli savam aizdevējam, sakot, ka konts tika noņemts, un aizdevējs pārrēķināja viņas kredītreitingu. Tas pieauga par 20 punktiem.
Galu galā pāris varēja iegūt 4,125 procentu fiksētu likmi uz 30 gadu hipotēku, kas notiks ietaupiet tos tūkstošiem visā aizdevuma laikā, jo sākotnēji viņi domāja par 5,7 procentu procentiem likme.
NerdWallet’s mājas eksperts Holdens Lūiss iesaka iegūt jūsu oficiālais bezmaksas kredīta ziņojums pirms piesakāties hipotēkai. Līdzīgi kā Campbell, jūs varat nekavējoties apstrīdēt visas atrastās kļūdas, potenciāli nodrošinot zemāku procentu likmi.
Jā, a augstāks kredītreitings bieži var pārvērst par labāku procentu likmi. Bet, kad aizdevējs pārskata jūsu kredītvēsturi, viņi ņem vērā arī faktorus, kas pārsniedz šo trīsciparu skaitli, saka Gregs Stjuarts, Bungalo, nekustamā īpašuma platforma nesen atjaunotu māju iegādei tiešsaistē.
“Varbūt vissvarīgākais no visiem? Parāds, ”saka Stjuarts. "Pirmais iemesls, kāpēc pircējiem tiek liegts finansējums, ir augsta parāda un ienākumu attiecība (DTI)."
DTI ir finanšu formula, kas salīdzina jūsu ienākumus pirms nodokļu nomaksas ar ikmēneša parādiem, piemēram, maksājumiem par automašīnu vai studentu aizdevumiem. To var aprēķināt, izmantojot tiešsaistes kalkulatoru no tādām vietām kā Wells Fargo vai Zillow.
“Pilnīgi iespējams, ka pircējam ir lieliski ienākumi un kredīta rādītāji, taču ir pārāk daudz parāda saistību, salīdzinot ar viņu ienākumiem,” saka Stjuarts.
Ja jūs iepērkaties ar valdības nodrošinātu hipotēku, jūs vēlaties, lai jūsu DTI nepārsniegtu 43 procentus, saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības birojs. Lai iegūtu vislabākās parastās hipotēkas likmes, ideālā gadījumā jums jāsaglabā back-end DTI (vai visas jūsu mājokļa izmaksas un visi jūsu ikmēneša parādi) ir mazāki par 36 procentiem.
Lauren Mochizuki, ER medmāsa, kas blogo par dizainu un budžeta veidošanu vietnē Casa Mochi, kopā ar vīru pirms četriem gadiem iegādājās māju Oranžas apgabalā, Kalifornijā. Viņa sacīja, ka ir pārsteigta, cik laika prasīgs bija noslēguma process.
“Manam vīram dažas reizes bija jāierodas manā darbā, lai saņemtu manu parakstu darījuma dokumentu saņemšanai,” viņa saka.
Turklāt mājas pirkšana prasa daudz dokumentu, un dažreiz tas šķitīs absurds Skots Hastings, Šarlote, Ziemeļkarolīnas hipotēku aizdevējs. Piemēram, runājot par hipotēkas parakstīšanas procesu, klienti viņam bieži jautā, vai viņi var vienkārši nosūtīt ekrānuzņēmumu no sava bankas konta.
“Aizdevējam jāredz visas izdrukātā bankas pārskata lapas, pat ja dažas lapas ir tukšas,” saka Hastings. "Ja paziņojumā teikts, ka septītā no astoņām lapām un astotā lapa ir tukša, mēs esam redzējuši arī šo tukšo lapu."
Kad sākat mājas medības, jūs to vēlēsities apkopot dokumentus lai būtu uz rokas, ieskaitot W-2, bankas izrakstus, maksājuma veidlapas, nodokļu deklarācijas, ieguldījumu konta izrakstus un a dāvanu vēstule ja ģimenes loceklis palīdzēs finansēt jūsu iemaksu. Bet jūs tur neesat izdarīts.
Jūs ietaupījāt, veicot iemaksu. Vot! Bet vai jūs izšķērdējāt naudu aizvēršanas izmaksu segšanai? Vēlaties ieplānot no 2 līdz 5 procentiem mājas, lai segtu slēgšanas izmaksas, iesaka Braiens Valšs, sertificēts finanšu plānotājs no personīgo finanšu uzņēmuma SoFi, kas piedāvā mājokļa kredītus.
“Diemžēl, ja cilvēki aizmirst par slēgšanas izmaksām, viņi likvidē visus savus uzkrājumus, kas viņiem paliek nesagatavotiem neparedzēti izdevumi un, visticamāk, ķerties pie kredītkaršu parāda, ”viņš saka.
Mochizuki norāda, ka dažreiz jūs varat vienoties ar pārdevēju, lai segtu vismaz daļu no slēgšanas izmaksas, bet parasti pircējs nes šo finansiālo svaru. Pēc viņas pieredzes, slēgšanas izmaksas sastādīja 2 procentus no mājas pirkuma cenas, un pārdevēji sedza pusi no izmaksām.
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas, veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī