Mēs visi to jau esam dzirdējuši: pirms varat veikt lēcienu mājokļu tirgū, jums jāsāk ietaupīt, lai veiktu prāvu iemaksu. Gadiem ilgi 20% no mājas pirkuma cenas pazemināšanas tika turēts kā zelta standarts. Kaut arī daudzi šo skaitli joprojām uzskata par savu mērķi, pieaugošās mājokļu cenas liek citiem meklēt alternatīvas.
Galu galā tikai jūs un jūsu finanšu konsultants var izlemt, kāds ir vislabākais jūsu ceļš. Tomēr mēs esam šeit, lai paziņotu jums, ka ir iespējams kļūt mājas īpašnieks ar mazāk naudas avansā. Zemāk ir plusi un mīnusi pirkšanai ar nelielu iemaksu (jūs varat nodrošināt hipotēku ar tikai 3,5 procentiem). Izlasiet tos, lai uzzinātu, vai tas jums ir piemērots.
Neatkarīgi no tā, vai īrējat vai pērkat, jums būs jāveic ikmēneša maksājums par mājokļa izmaksām. Atšķirība ir tajā, kurš redz ieguvumus no tā. No vienas puses, ja jūs nolemjat gaidīt pirkšanu, paturiet prātā, ka ievērojama jūsu ienākumu daļa būs jāmaksā īres maksājumiem. Tas var palēnināt virzību uz jūsu ietaupījumu mērķi un dienas beigās jūsu saimnieks ir tas, kurš gūst peļņu no jūsu smagā darba.
No otras puses, kad jūs veicat hipotēkas maksājumu, šī nauda palīdz veidot kapitālu. (Tiem, kam nepieciešama atsvaidzināšana, pamatkapitāls ir iedomājams vārds, lai aprakstītu jūsu mājas daļu, kas jums pieder tieši. To nosaka, ņemot vērā mājas pašreizējo tirgus vērtību un atņemot summu, kas jums atlicis samaksāt jūsu hipotēkai.) Veicot maksājumus un samazinot to, ko esat parādā, jūsu īpašums kļūst arvien vērtīgāks.
Ikreiz, kad banka kādam piešķir mājokļa kredītu, viņš uzņemas risku. Vienmēr pastāv iespēja, ka aizņēmējs pārtrauks veikt hipotēkas maksājumus, un banka nevarēs atgūt sākotnējos ieguldījumus. Tā rezultātā viņi veic piesardzības pasākumus, lai aizsargātu savus ieguldījumus, un viens no veidiem ir procentu likmes. Piedāvājums, kas mainās, ņemot vērā noteiktu, ka aizdevums tiks atmaksāts.
Liela krājkonta pieejamība ir indikators tam, ka kāds ir pietiekami stabils finansiāli, lai neatpaliktu no regulāriem hipotēkas maksājumiem, tāpēc pircēji, kuri maksā iemaksas bieži tiek piedāvātas zemākās cenas. Un otrādi, ja jūs izvēlaties samazināt naudu, jūs varat sagaidīt, ka maksāsiet vairāk procentu, kas novedīs pie lielāka ikmēneša maksājuma.
Tomēr jūsu pirmā hipotēka, iespējams, nebūs jūsu pēdējā. Palielinoties jūsu mājas vērtībai - palielinoties īpašuma vērtībai, veicot būtiskus uzlabojumus vai nomaksājot hipotēku - jums būs iespēja veikt refinansēšanu. Pārfinansējot, jūs vienkārši ņemat jaunu mājokļa kredītu, lai samaksātu atlikušo oriģinālu. To darot, jūs ilgtermiņā ietaupīsit naudu, jo jūs ņemsit mazāku aizdevumu un bieži vien saņemsit zemāku procentu likmi.
Lielākā daļa aizdevēju neļaus jums to izdarīt vismaz divus gadus pēc sākotnējā pirkuma veikšanas. Tomēr, ja rūpīgi veicat maksājumus un rūpējaties par mājām, šīs procentu likmes ilgi nebūs problēma.
Vēl viens veids, kā bankas pasargā sevi no aizdevumiem, kuriem nav saistību nepildīšanas, ir privātā hipotēku apdrošināšana jeb PMI. Daudzi aizdevēji pieprasa, lai visi, kas pērk ar mazāk nekā 20 procentiem, izņemtu polisi. Pat ja jūs esat atbildīgs par prēmijas samaksu, jūsu banka saņems izmaksu gadījumā, ja pārtrauksit maksāt hipotēku. Uz pircējiem, kuri var veikt lielāku iemaksu, šī prasība parasti neattiecas.
Acīmredzot šīs izmaksas būs jāiekļauj arī ikmēneša izmaksās, ja nolemjat samazināt naudu, bet tās nebūs mūžīgas. Bankām ir jāpārtrauc polise, tiklīdz esat saņēmis hipotēku līdz 78 procentiem no pirkuma cenas (un dažās valstīs tā var beigties ar 80 procentiem, ja jūs uzņematies iniciatīvu lūgt). Atkarībā no tā, kā un kad jūs refinansējat, iespējams, varēsit arī iegūt jaunu aizdevumu bez PMI prasības.
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam, ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī
