Kad mans vīrs un es nolēmām izņemt mājas kapitāla kredītlīniju renovācijai, mēs domājām, ka iegūsim lielu procentu likmi, pamatojoties uz mūsu labajiem kredītpunktiem. Mēs vienmēr esam maksājuši savus rēķinus savlaicīgi un neuzturam kredītkaršu parādu. Manā ziņojumā ir tikai viena sliktā lieta; medicīnas rēķins kolekcijās, kuras es esmu neveiksmīgi apstrīdējis. Bet pat ar šo plankumu manis izmantotais kredītu uzraudzības pakalpojums -CreditWise- teica, ka mans rādītājs cēlās augstajos 700 gados!
Ja jūs esat tāds kā es, jūs uzmanīgi uzraugāt savu kredītreitingu un, iespējams, izmantojat kredītnovērošanas pakalpojumu, izmantojot vai nu savu kredītkarti, vai arī vietni vai lietotni, piemēram, Credit Karma. Bet es uzzināju, cik grūts ir tas, ka rezultāts, ko jūs iegūstat par šiem pakalpojumiem, ne vienmēr ir kredītreitings, kuru izmanto jūsu aizdevējs: Kad mēs pieteicāmies mūsu HELOC, mūsu aizdevumu kotējumi atgriezās ar kredītreitingu, kuru es neparedzēju - tādu, kas bija par 70 punktiem zemāks par to, ko parādīja CreditWise es. Šis zemākais vērtējums mūs noveda citā kredīta kategorijā nekā “izcilie”, uz kuriem mēs paļāvāmies, tas nozīmē, ka mēs nesaņemsim labāko procentu likmi, kurai mēs bijām ieplānojuši budžetu.
Acīmredzot tas sagādāja vilšanos. Kāda jēga abonēt kredītu uzraudzības pakalpojumu, ja saņemat neuzticamu rezultātu? Protams, jutos patīkami redzēt katru mēnesi tik augstu rezultātu, taču, ja es būtu zinājis, ka tas patiesībā ir daudz zemāks, es būtu izdarījis vairāk pētījumu par šo nelielo kolekciju un mēģinājis atrast veidu, kā to atrisināt. Mēs bijām pietiekami tālu HELOC procesā, ka nolēmām to vienkārši sasniegt, bet nākamo 30 gadu laikā šie 70 punkti varētu man maksāt tūkstošiem papildu interesi.
Vai es kaut ko varētu darīt, lai to novērstu? Es runāju ar Šannas Komptona spēle, sertificēts finanšu plānotājs, kas atrodas Kalifornijā, lai gūtu ieskatu tajā, ko es būtu varējis darīt savādāk.
Apmēram 90 procenti aizdevēju izmanto FICO rādītāji- datu analītikas uzņēmums, kas dibināts pagājušā gadsimta piecdesmitajos gados, lai standartizētu cilvēku kredītspēju. "Tas ir oriģinālais kredītpunktu iegūšanas mehānisms," viņa saka.
Tomēr ir arī VantageScore (to, ko man parādīja CreditWise) - kas ir patēriņa kredīta rādītājs, kas 2006. gadā iznāca no trim galvenajiem kredītbirojiem (TransUnion, Experian un Equifax).
Katrs no šiem vērtēšanas modeļiem atšķirīgi nosver kredītspējas rādītājus, un tāpēc iegūst dažādus rādītājus. Turklāt katram no šiem FICO un VantageScore rādītājiem ir individuāls vērtējums, pamatojoties uz katru kredītbiroju. Tātad jums var būt TransUnion FICO rādītājs un TransUnion VantageScore, un tie var būt mežonīgi atšķirīgi, kā arī jums var būt Equifax FICO un Experian FICO rādītāji, kas arī atšķiras viens no otra.
Turklāt katrs no vērtēšanas modeļiem periodiski izlaiž jaunas versijas, piemēram, VantageScore 4.0 un FICO 8. rezultāts, tāpēc pat ja skatāties divus FICO numurus, tie var atšķirties atkarībā no tā, kura vērtēšanas versija ir izmantojot.
Turklāt daži kredītnovērošanas pakalpojumi var pat neparādīt jums to pašu FICO vai VantageScore, kas ir pieejami aizdevējiem vai apdrošinātājiem. Tā vietā jūs, iespējams, iegūsit uz patērētājiem vērstu “izglītības rezultātu”, kas nedaudz atbilst jūsu kredītvērtējuma diapazonam, saka Compton Game.
Mulsina? Arī es domāju, un tā rīkojās arī valdība. Atpakaļ 2017. gadā Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) pasūtīts TransUnion un Equifax maksā soda naudas un atlīdzību patērētājiem pēc tam, kad viņi “maldinājuši patērētājus par viņu pārdoto kredītreitingu lietderība un vilināja patērētājus veikt dārgus atkārtotus maksājumus ar nepatiesiem solījumi."
“Ja rezultāts krasi samazinās, jūs zināt, ka kaut kas notiek. [Varbūt] jūsu identitāte ir nozagta, un tas ir brīdinājums par rīcību. Jūs ņemt rādītājus ar sāls graudu un izmantot tos, lai saglabātu visu, kas varētu notikt. ”
"Es saku cilvēkiem, dodieties iepriekš apstiprināt hipotēku brokeri, lai jūs precīzi zināt [jūsu kredītreitingu]," saka Compton Game. Iespējams, ka viņi sastādīs trīs apvienošanās (vai trīs biroju) kredītreitingu, kurā izmantos jūsu trīs kredītbiroju punktu vidējo rādītāju.
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas, veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī