Par godu riska mēnesim mēs vēlamies kliedēt mītu, ka, lai būtu māju īpašnieks, jums ir jābūt perfektam (nevainojams kredīts, nevainojamas finanses, nevainojama dzīve). Tāpēc mēs dalāmies ar stāstiem par tūkstošgadīgajiem, kuri uzņēmās “riskus”, lai kļūtu par pirmo reizi pircējiem mājās. Lai gan tas var nebūt taisnība visiem, noteikti ir daži cilvēki, kuri uzskatīs, ka ieguvumi pārsniedz iespējamo risku. Vai jūs interesē lasīt, kāpēc tūkstošgades var tik ļoti nepieļaut māju īpašumtiesības? Lasīt “Jūs nekad nedrīkstat justies “gatavs” iegādāties māju - lūk, kāpēc tas jums nevajadzētu apstādināt.“
Nikolajs L. Meli absolvēja koledžu Lielās lejupslīdes laikā. Viņš gaidīja galdus, līdz viņš nodarbojās ar finanšu darbu komerciālajā nekustamajā īpašumā. 2012. gadā 27 gadu vecumā viņš riskēja un nopirka slēgtu, 950 kvadrātpēdu lielu condominium Atlanta Midtownā. Viņš iztukšoja savu sakāmvārdu piggybank un viņam bija pietiekami, lai noliktu 3.5 procentus, kas nepieciešami Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums.
“Man bija sajūta, ka tirgus drīz sāks atgūties, bet man noteikti nebija kristāla bumbiņas,” saka Meli.
Tajā laikā ekonomika bija mīksta. Viņš izmantoja savus uzkrājumus. Turklāt viņš bija savas karjeras sākumā un nezināja, cik ilgi viņš apmetīsies šajā apgabalā.
Tajā laikā bija papildu satraukums par slēgto īpašumu iesaisti pārbaudes procesā. Meli bija dzirdējuši par neapmierinātiem iepriekšējiem īpašniekiem, kas sabojājuši ierīces pirms īpašuma atbrīvošanas. Lai arī Meli vienība tika labi aprūpēta, tā ieradās ar jaunām ierīcēm.
Visiem aizdevumiem ir noteikts riska līmenis. Bet, runājot par hipotēkām, aizdevēji uzskata, ka “risks” ir mazāks par 20 procentiem. Pircēji, kuri šo summu nevar nogādāt pie noslēguma galda, parasti maksā Privātās hipotēkas apdrošināšanavai PMI, kas ir maksa, kas aizsargā aizdevējus, ja jūsu aizdevums nonāk saistību neizpildes gadījumā.
No otras puses, gaidīšana ietaupīt 20 procentus varētu radīt cita veida risku. Mājas var palielināties, pārspējot jūsu iespējas ietaupīt un noteikt cenu ārpus tirgus. Piemēram, ja jūs iegādājaties māju USD 300 000 vērtībā, tā būtu pirmā iemaksa 60 000 USD apmērā. Tā kā mājas vērtības pieaug tik strauji, cik iespējams, sešu vai apmēram gadu laikā, kas nepieciešams šīs summas uzkrāšanai, mājas cena varētu būt USD 400 000 līdz laikam, kad esat gatavs iegādāties. Lai gan ir daži gadījumi, kad jūs neko nevarat nolikt (t.i. Veterānu lietu vai VA aizdevums), nākamais zemo iemaksu līmenis parasti ir 3,5 procenti, un tas bieži notiek FHA aizdevuma veidā.
Un tas nedrīkst būt pārsteigums, ka Millennials nav viegli ietaupīt lielu daļu izmaiņu: tūkstošgadīgo personu 2016. gadā turēto aktīvu vidējā vērtība bija aptuveni 176 000 USD, gandrīz tāds pats kā baby boomers ($ 173 000) ar salīdzināmu vecumu 1989. gadā (inflācijas faktors!) un daudz zemāks nekā X paaudzes locekļiem 2001. gadā ($ 227 000), saskaņā ar Federālās rezerves. Pievienojiet cīņai par labi apmaksātu darbu, ko papildina arī parādu slogs, arī nav par labu visai “parāda un ienākumu” attiecībai, kas tiek izmantota, mēģinot uzņemties hipotēku. Plus, tūkstošgades kredīts ir tik un tā un viņi ir precēsimies vēlāk, hipotēkas ņemšanai paļaujas tikai uz vienu ienākumu. Dažiem 20 procenti var būt pilnīgi neiespējami.
Ja jūs pērkat ar nelielu iemaksu, jums, iespējams, būs jāmaksā PMI, kas parasti maksā no 0,5 procentiem līdz 1 procentam no visas aizdevuma summas gadā, un tas jāpieskaita ikmēneša maksājumiem.
Jūs veidosit kapitālu, varēsit uzņemt savas mājas, novērtējot vērtību un nopelnot naudu, un arī saglabājiet savas mājokļu cenas stabilas nākamos apmēram 30 gadus - pret novērtējumu un inflācija.
Pirms pirkuma veikšanas Meli aprēķināja risku, sasmalcinot savus skaitļus: Paredzamā hipotēka, nodokļi, komunālie maksājumi un Samaksa par māju īpašnieku asociāciju (HOA) beidzās ar to, ka tajā laikā bija mazāks par viņa īres maksu, kā arī viņš varēja no saviem nodokļiem atskaitīt hipotēkas procentus un nodokļu maksājumus. Ieteicams konsultēties ar hipotēku aizdevēju un finanšu plānotāju, lai noteiktu, vai jūs varat sekot līdzi saviem hipotēkas maksājumiem.
Nepalaidiet garām savu pirmo kadru uz nekustamo īpašumu, ja jūs interesē kļūt par māju īpašnieku; tā var nebūt jūsu mūžīgi mājojamā vai ideālā māja, un jums, iespējams, būs jāmaksā PMI, taču ir iespējams piesaistīt savu kapitālu un novērtējumu, lai iekļūtu jūsu nākamajās mājās. Meli gadījumā viņš divus gadus nodzīvoja dzīvoklī un pārdeva to par 60 procentu cenu pieaugumu. Pēc tam viņš varēja uzlabot lielāku māju.
Kaut arī šis ir tikai vienas personas stāsts, tas nenozīmē, ka tas ir rets gadījums: sarunājieties ar nekustamo īpašumu aģentu un / vai hipotēku / finanšu speciālistu, lai noskaidrotu, kā šis risks jūs meklē.
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī