Vai domājat iegādāties māju? Apsveicam! Šis ir liels dzīves brīdis, kuram būs jāpievērš liela uzmanība detaļām, atbildībai un izpētei. Un tas ir labi, ka jūs jau sākat savu uzticamības pārbaudi! Bet, lai arī jūs varētu justies gatavs veikt lēcienu un veikt ieguldījumus, joprojām pastāv faktori, kas var aizkavēt pat viskvalificētākos potenciālos māju īpašniekus. Viens no visbiežāk sastopamajiem šķēršļi ir slikts kredīts. Slikta kredītvērtējuma dēļ hipotēku aizdevēji var atturēties no naudas piedāvāšanas un izraisīt jūsu procentu likmju paaugstināšanos caur jumtu. Bet, ja jūs vienkārši pieradināt pie mājas pirkšanas idejas un nedomājat, ka jūsu kredīts ir tur, kur vēlaties, neuztraucieties, ir dažas lietas, ko varat darīt, lai uzlabotu savu rezultātu, neatkarīgi no tā, vai vēlaties mainīt no slikta uz labu vai labu uz labāk. Šeit ir viss, kas jums jāzina par jūsu kredītreitingu, ja vēlaties nopirkt māju:
Jūs, iespējams, jau zināt, bet tikai atgādiniet: kredītreitings ir trīsciparu skaitlis, pamatojoties uz jūsu kredītvēsturi. To nosaka algoritms, kas ņem vērā atvērto kredītkontu skaitu (piemēram, jūsu īre, kredītkartes un studentu aizdevumi), pirkumu vēsturi, maksājumu vēsturi un visus nenomaksātos atlikumi. Tas var svārstīties no 300 (zemākais iespējamais vērtējums) līdz 850 (augstākais iespējamais vērtējums).
Vai nezināt, kas ir jūsu kredītreitings? Ir daudz vietu, kur bez maksas iegūt labu novērtējumu. Ja jums ir kredītkarte, jūsu pakalpojumu sniedzējs, iespējams, izdrukās jūsu rezultātu uz jūsu ikmēneša pārskatu vai arī tas būs pieejams tiešsaistes lietotāju portālā vai lietotnē.
Tomēr, ja vēlaties uzzināt, kāds ir jūsu kredītreitings, jums būs jāzina savi skaitļi. Jautrs fakts: jums patiesībā ir vairākas kredītpunktu atzīmes, bet aizdevēji visbiežāk izmanto FICO rezultāts. Jūsu FICO rādītāji mainīsies atkarībā no tā, kurš no trīs galvenie kredītbiroji (TransUnion, Equifax un Experian) tiek parādīts jūsu kredītkartes pārskats. Jūs varat saņemt savu FICO rezultāts par brīvu no daudzām kredītkartēm un bankām, vai arī jūs varat samaksāt, lai to lejupielādētu no FICO vietne.
Hipotēku aizdevēji izmantos tā saukto trīs apvienošanās kredīta ziņojumu, kurā tiks apvienoti jūsu kredītvēsture visā birojos, lai noteiktu jūsu hipotēku, saka Ričards Redmonds, viceprezidents un ierakstu brokeris plkst ACM Investor Services, Inc., Larkspurā, Kalifornijā. Pirms atļaujat aizdevējam to iegūt, iegūstiet to pašu informāciju, kāda ir jūsu aizdevējam, pieprasot, lai jūsu aizdevējs jums iesniedz šī ziņojuma kopiju. Hipotēku aizdevēji neapvieno jūsu kredītpunktus, bet parasti izmantos vidējo rādītāju, saskaņā ar CreditRepair.com.
Kad būsit ieguvis kredītreitingu, vēlēsities noskaidrot, ko nozīmē šie trīs cipari. Saskaņā ar Kredīts Sezama, kredītpunkti tiek sadalīti šādi:
Sākot ar 2018. gada aprīli vidējais FICO kredītpunktu vērtējums Amerikā bija 704. gads. Lai gan kredītvērtējuma rādītājs visā valsts vidējā līmenī ir labs, vienmēr ir izdevīgi, ja pirkšanas mājās rezultāts ir augstāks process, jo jūsu kredītreitings ir liels faktors, lai noteiktu, vai varat saņemt hipotēku, kā arī to, cik daudz jūs esat apstiprinājis priekš. Ja jums ir labs kredīts, iespējams, ka jums tiks piešķirta lielāka hipotēka nekā personai ar zemu kredītreitingu.
Kāpēc jūsu kredītvērtējumam ir tik liela nozīme? Tas ir universāls veids, kā noteikt, cik riskanti būtu jums aizdot naudu. Hipotēku aizdevēji novērtē labu kredītreitingu un redz, ka pretendents ir zems risks, kas nozīmē, ka viņi var būt pārliecināti, ka pieteikuma iesniedzējs savlaicīgi atmaksās aizdoto naudu. Tomēr slikti kredīti signalizē jūsu aizdevējam, ka pastāv liels risks, ka jūs nevarētu savlaicīgi atmaksāt aizdevumu.
Jūsu kredītreitings var arī pateikt, cik daudz jūs vairāk maksāsit par savu māju, papildus prasotai cenai.
“Zemāka kredīta sekas ir tādas, ka jums būs jāmaksā vairāk naudas,” saka Douglas Boneparth, Kaulu fide bagātība, finanšu konsultantu firma, kas orientēta uz gadu tūkstošiem. “Jo augstāks rezultāts, jo zemāki sodi.”
Parasti aizdevēji piešķirs jums zemāku procentu likmi, ja jums ir augsts kredītreitings. Ja jums ir zems kredītreitings, jūs ne tikai maksāsit augstākas procentu likmes, bet ir arī papildu iespēja, ka jums būs jāuzņemas privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) par papildu samaksu, Boneparts saka.
“Pirmais, kas jums būs nepieciešams, ir laiks,” saka Boneparts. Tas nozīmē mēnešus un varbūt pat gadus, lai veiktu maksājumus savlaicīgi.
“Informēšana par sevi ir milzīgs pluss,” saka Boneparts. “Kā jūs varētu zināt, kā strādāt, ja nezināt, kas ir nepareizi?” Var būt nenomaksāta maksa, par kuru nekad neesat dzirdējuši vai par ko esat aizmirsis. Vienkārši nomaksājot visus kontos esošos kontus, varat ātri iegūt rezultātu.
Juridiski jums ir atļauts reizi gadā saņemt pārskatus no visiem trim galvenajiem birojiem. Jūs varat tos pieprasīt no gadacreditreport.com, federāli apstiprināta vietne.
Vai redzat kaut ko nepareizu savā kredītkartē? Sazinieties ar pārskatu sniedzēju kredītbiroju, kā arī uzņēmumu vai organizāciju, no kuras konta ir. Pēc tam kredītu birojs izmeklēs rindas vienību jūsu vārdā. Ja tā ir kļūda, tā tiks izdzēsta vai labota, un jūsu kredītreitings uzlabosies.
Pārējie citi zemas kredītreitinga iemesli varētu būt tas, ka jūs tikko pabeidzāt koledžu vai nekad neesat īrējis dzīvokli vai agrāk jums ir bijusi kredītkarte. Šī nav slikta pozīcija, jo jūs varat ātri paaugstināt savu kredītreitingu salīdzinājumā ar tiem, kuriem ir slikts rādītājs sakarā ar publiskiem ierakstiem (bankrotiem vai apgrūtinājumiem ar nodokļiem), rēķiniem iekasējumos un lielam skaitam neseno kredītu aplikācijas. Piesakieties pamata kredītkartei no savas bankas. Jūs, visticamāk, apstiprināsit ar ļoti zemu kredītlimitu, bet, kad jūs sākat to izmantot pirkumiem (un savlaicīgi samaksāt), jūs redzēsit, ka jūsu rezultāts palielināsies.
Ja jums nav tik paveicies nonākt šādā situācijā, jūsu kredītreitings palielināsies tikai tad, kad uzņemsit atbildību par savu nesamaksāto atlikumi - tas nozīmē, ka pēc iespējas savilkt jostu, lai pēc iespējas vairāk naudas atmaksātu parāds, un nodrošināt, ka nopelnāt maksājumi laikā. Maksājuma atgādinājumu iestatīšana vai automātiskās maksājuma iestatīšana var būt noderīga, ja problēma ir maksāšana laikā.
Tātad, šeit ir tas, par ko jūs izvēlējāties: nepieciešamais kredītreitings saņemt hipotēku pirkt māju. Patiesību sakot, nav vienkāršas atbildes. Ja jūs dodaties pie aizdevēja ar fiksētu, regulējamu likmi vai divpakāpju hipotēku, nepieciešamais rezultāts mainīsies atkarībā no tā, pilsēta, kurā jūs meklējat, aizdevēju, pie kura pieteiksities, un pat apkārtni, kurā vēlaties dzīvot.
Bet kopumā bankas, krājaizdevu sabiedrības un aizdevēji kaut ko virs 680 uzskata par pietiekami labu rezultātu, lai iegūtu hipotēku, saka Redmonds. Atkal hipotēku likmes mēdz būt daudzpakāpju, tāpēc gaidiet labākas likmes ar rezultātu 720 vai 740.
Ja jūsu rezultāts ir tuvāk 600, jūs joprojām varat saņemt privātu hipotēku, bet sagatavojieties par to samaksāt. Jums, visticamāk, vajadzēs iet caur banku vai brokeri, kam ir korespondenta vai vairumtirgotāja attiecības ar daudzām dažādām bankām, krājaizdevu sabiedrībām un aizdevējiem, nevis ar jūsu vietējās kopienas banku Redmond saka. Jums nāksies samierināties arī ar bieži maksājamām fiksētas likmes hipotēkām, nevis par regulējamu likmi. Otrreizējā tirgus hipotēkas parasti ir dārgākas, jo tām ir augstākas slēgšanas izmaksas, mazāk elastības privātās hipotēkas apdrošināšana, un pieprasa, lai jūs arī darījuma kontā ievietotu īpašuma nodokļus un apdrošināšanu.
Pirms misiņa armatūras, terrazzo akcentu un makrameņu iesaiņošanas veltiet laiku, lai ielīst priekšskatījums nekustamo īpašumu ekspertu teiktajam ir galvenās tendences mājās, kurās mēs pārbaudīsim savus sarakstus 2020.
Sāra Magnusona
2019. gada 18. decembrī