Patīk produkti, kurus mēs izvēlējāmies? Tikai FYI, iespējams, mēs nopelnīsim naudu no šīs lapas saitēm.
Ja esat gaidāms pirmreizējs mājas pircējs, jūs zināt, ka ieekonomējot iemaksu, tiek pārsniegts avokado grauzdiņa izlaišana un Netflix konta darbības apturēšana. Iespējams, ka esat jau savas karjeras sākumā, un katru mēnesi vienkārši neatliek daudz naudas uzkrāšanai. Vai arī jūsu īre gadu no gada palielinās (piemēram, palielinās), kavējot jūsu iespējas iekrāt naudu savā iemaksu fondā. Vai arī jums vajadzēja iegremdēties uzkrājumos, lai samaksātu par medicīnisko rēķinu.
Scenāriji ir bezgalīgi, un, bez šaubām, ir daudz izaicinājumu, kuru dēļ māju īpašnieki var justies nepieejami. Bet vai, labā ziņa? Ir daudz aizdevuma iespēju, dotāciju, nodokļu atvieglojumu un citu gudru finanšu stratēģiju, kas izstrādātas, lai palīdzētu jums kļūt par māju īpašnieku.
Šeit apskatiet, kā jūs pat varat atļauties iegādāties māju, īpaši—Ja jums nav ietaupīti 20 procenti iemaksai vai nevainojamam kredītam vai ja jums nav puse no divu ienākumu mājsaimniecības.
Jūs droši vien esat dzirdējuši, ka 20 procentu samazinājums ir zelta standarts, iegādājoties māju. Bet tā nav norma, īpaši pirmreizējiem mājas pircējiem. Saskaņā ar a Ziņot no Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas pirmo reizi māju pircēji, kas finansēja savas mājas, vidēji samazināja 7 procentus. Faktiski oriģinālajā vientuļo sieviešu sieviešu aptaujā, kuru veica Marija Klēra un Māja skaista, 60 procenti respondentu teica, ka viņi noliek 10 procentus vai mazāk.
Tomēr joprojām 20% samazinot ir jāizvairās no privātas hipotēkas vai PMI. “PMI ir jūsu hipotēkas apdrošināšana, kuru aizdevējs pieprasa jums iegādāties, lai pasargātu tos no aizdevuma neizpildes,” skaidro Lauren Anastasio, sertificēts finanšu plānotājs vietnē SoFi, personīgo finanšu uzņēmums. “Tā ir apdrošināšana aizdevējam, nevis jums.”
Parasti PMI maksā no 0,5 procentiem līdz 1 procentam no jūsu hipotēkas aizdevuma summas gadā, maksājot katru mēnesi. Piemēram, ja jūs maksājat 0,5 procentus PMI par aizdevumu 300 000 ASV dolāru, jūs maksātu papildus 1500 USD gadā vai 125 USD mēnesī.
Daudzos gadījumos PMI ir kaut kas tāds, kas galu galā atkrīt. Pārliecinieties, ka saprotat savus aizdevuma nosacījumus, saka Anastasio. "Dažām hipotēkām tiks samazināta PMI prasība, tiklīdz iegūsit 20 procentu kapitālu mājās, un jūsu ikmēneša maksājums samazināsies uz atlikušo termiņu," viņa saka. "Citām hipotēkām var būt nepieciešami PMI maksājumi 10 gadu vērtībā, pat ja jūs ātrāk sasniedzat 20 procentus no pašu kapitāla, bet citi var pieprasīt, lai tas tiktu samaksāts par aizdevuma termiņu."
Līdzņemšana: ir iespējams atļauties mājas, pat neizdomājot 20 procentus. Kad plānojat budžetu, ņemiet vērā tādas izmaksas kā PMI, māju īpašnieku apdrošināšanu, HOA nodevas, īpašuma nodokļus un ārkārtas remonta fondu. Šo kopējo izdevumu aprēķināšana ir vingrinājums, kuru var sniegt jūsu aizdevējs. Uzziniet vairāk par visām neparedzētām izmaksām, kas saistītas ar mājas piederšanu šeit [LINK TO STORY].
Kā pirmajam mājas pircējam jums jau laikus vajadzētu sarunāties par unikālajiem aizdevuma apstākļiem ar aizdevēju, saka Sjerra Hudsone, licencēts hipotēku konsultants Gruzijā un filiāles vadītājs Eņģeļa ozola mājas aizdevumi. Šīs sarunas laikā jūs vēlēsities pārrunāt savu kredītreitingu, to, cik daudz naudas varat novirzīt uz leju maksājums, jūsu alga un citi ienākumu avoti, cik daudz jums ir parādu un kādā karjeras jomā jūs strādājat iekšā Visa šī informācija var palīdzēt aizdevējam virzīt jūs uz aizdevumu, kas vislabāk atbilst jūsu apstākļiem, skaidro Hudsons.
"Mūsdienās ir aizdevumu programmas, kas piemērotas lielākajai daļai māju pircēju," viņa saka. Piemēram, ja esat pašnodarbināts, bankas izrakstu aizdevumi ir pieejami tikai pašnodarbinātām personām. Runājiet ar aizdevēju par parasto finansēšanu un neaizmirstiet par aizdevumiem no Veterānu lietām (VA), Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) un Amerikas Savienoto Valstu lauksaimniecības departamenta (USDA).
Tomēr, ja šīs aizdevumu programmas nav piemērotas, jums joprojām ir iespējas, saka Jeremy Sopko, uzņēmuma CEO Nāciju kreditēšana, hipotēku sabiedrība, kurai ir licence aizdevumiem 47 štatos. Viņš skaidro, ka katrai valstij ir savs pirmā iemaksu palīdzības programmu komplekts, un visām tām ir dažādas kvalifikācijas kritēriju kopas. Dažiem novadiem un pašvaldībām pat ir savas programmas, lai palīdzētu pirmreizējiem mājas pircējiem.
“Ja jūs kvalificējaties, dažreiz jūs varat saņemt piešķīruma naudu iemaksai, kas būtībā ir valdības brīva nauda,” saka Sopko. Citos gadījumos stimuli ietver labākas aizdevuma procentu likmes.
Rezultāts: tur ir daudz stimulu un dotāciju. “Jūsu hipotēku speciālistam jābūt informētam par viņiem, tāpēc, ja jautājat:“ Kāda ir pirmā iemaksa? (vai DPA) programmas man ir pieejamas? ”tām jāspēj norādīt jums pareizajā virzienā,” Sopko saka. Ja vēlaties pats to izpētīt, sazinieties ar savu valsts mājokļu finansēšanas aģentūra.
Jūs, iespējams, esat dzirdējis par federālu, pirmo reizi māju pircēju nodokļu atlaidi. Kredīts tika ieviests Obamas administrācijas laikā, taču tas vairs nav pieejams. Lai arī tas nav tas pats, kas nodokļu atlaide, māju īpašnieki, iespējams, varēs veikt hipotēkas procentu nodokļa atskaitījumu, kas potenciāli varētu samazināt viņu nodokļu rēķinu.
Izpētot aizdevuma iespējas, jums arī būs jāizlemj, vai vēlaties ķerties ar fiksētas vai regulējamas likmes hipotēku. Fiksētas likmes hipotēkas līdz šim ir vispopulārākais ceļš, un vairāk nekā 95 procenti pircēju šobrīd izvēlas tos. dati par aizdevuma izsniegšanu no Ellie Mae, programmatūras uzņēmuma, kas apstrādā hipotēkas. Fiksētas likmes hipotēkas nenozīmē nekādu pārsteigumu: jūsu hipotēkas maksājums paliks nemainīgs visu aizdevuma laiku.
Pielāgojamas likmes vai mainīgas likmes hipotēkas, no otras puses, piedāvā zemas ievada likmes, un pēc tam likmes tiek atiestatītas pēc noteikta perioda. Piemēram, 5/1 ARM nozīmē, ka jūsu hipotēkas procentu likme tiek fiksēta uz pieciem gadiem un pēc tam tiek koriģēta katru gadu.
Kad procentu likmes ir zemas, ir ieteicams bloķēt fiksētas likmes hipotēku, lai jums netiktu piemērota likme palielinājums trīs, piecos, septiņos vai, lai arī daudzos gados ir noteikts regulējamas likmes scenārijā, Sopko skaidro. Tomēr dažos gadījumos tas jums varētu būt piemērots. Varat apsvērt regulējamas likmes hipotēku, piemēram, ja esat pārliecināts, ka pirms tarifu atiestatīšanas pārcelsities ievadperiodā. Apmēram 6 procenti mūsu aptaujāto respondentu izvēlējās mainīgas procentu likmes hipotēku.
Jums arī jāizlemj, vai vēlaties ņemt hipotēku uz 30 gadiem vai uz 15 gadiem. Trīsdesmit gadu hipotēkas, kas ir populārākas, tiek atmaksāti 30 gadu laikā, savukārt 15 gadu hipotēkas, nepārsteidzoši, tiek atmaksātas 15 gadu laikā. Kaut arī ikmēneša maksājumi ir zemāki par 30 gadu hipotēkām, tas nozīmē, ka procentos jāmaksā vairāk nekā ar 15 gadu hipotēku. 15 gadu hipotēkai ir grūtāk, jo lielāki ikmēneša maksājumi.
Ja jūs individuāli veidojat māju vai pērkat nepabeigtu māju jaunuzceltā apakšnodalījumā, iespējams, jums būs jāveic daži papildu finansēšanas soļi un iespējas. A celtniecības aizdevums, kas ir īstermiņa aizdevums ar lielākiem procentiem, parasti tiek izmantots, lai segtu mājas celtniecības izmaksas, ja jūs pats to ceļat vai nolīgstat pasūtījuma celtnieku. Ja jūs pērkat jaunizveidotā apakšnodaļā, iespējams, jums ir pieejams celtnieku finansējums - to izmantoja 3 procenti respondentu. Daudziem lieliem celtniekiem ir hipotēku meitasuzņēmumi vai saistītās attiecības ar hipotēku uzņēmumiem, un viņi pircējiem piedāvā finansēšanas iespējas, kas var būt saistītas ar dažiem stimuliem. Tomēr jūs vēlēsities iepirkties ar citiem aizdevējiem un salīdzināt aizdevuma nosacījumus, piemēram, sākšanas maksu un procentu likmes.
Pat izmantojot visas šīs iespējas, jums varētu rasties jautājums: es joprojām neesmu pārliecināts, kā es varētu atļauties māju; kā ir maniem kolēģiem vai vienaudžiem? Tas ir godīgs jautājums!
Kā izrādās, daudzi pirmreizēji māju pircēji paļaujas uz ģimenes locekļu vai draugu dāvanām, kas viņiem piešķir naudu iemaksas iemaksai. Mūsu aptaujā nedaudz mazāk kā viena piektdaļa respondentu teica, ka viņi no savas ģimenes ir ieguvuši naudu, lai palīdzētu iegādāties viņu māju. Saskaņā ar a 2019. gada ziņojums no Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas 28 procenti pircēju, kas jaunāki par 28 gadiem, paļāvās uz finanšu dāvanu, lai palīdzētu segt iemaksas. Kopumā dāvanu saņēma 12 procenti māju pircēju.
Ir svarīgi atzīmēt, ka tas nevar būt aizdevums (aizdevēji nevēlas, lai jūs pārāk pagarinātu sevi); tā drīzāk nav nauda, kas piestiprināta iemaksai. Aizdevējiem būs nepieciešama “dāvanu vēstule”, lai apstiprinātu, ka nauda, kas nāk no jūsu ģimenes vai draugiem, nav aizdevums.
Lai gan tas, iespējams, nav dzīvotspējīgs ikvienam mājas pircējam, nelielas palīdzības saņemšana no bagātā tēvoča vai vecvecākiem varētu palīdzēt iemaksāt jūsu iemaksu.
No:Marie Claire ASV