Vai man vajadzētu veikt lielāku iemaksu mājās?

Viena no dzīves nozīmīgākajām lietām ir lēmuma pieņemšana par mājas iegādi. Un tās apmaksa ir viens no dzīves lielākajiem izdevumiem. “Sākumā var būt ļoti bailīgi, ja esi viena sieviete ar vienu ienākumu un pērc savu pirmo māju. Bet tajā ir kaut kas ļoti spēcinošs, ”saka runas patoloģe Kailija Jūmane-Driskela, kura 2014. gadā 28 gadu vecumā nopirka savu pirmo māju Keipkodas štatā, MA. "Ja jūs nolemjat kādu dienu paņemt bērnus, tas ir lielisks stāsts, lai pastāstītu viņiem, kā jūsu māte ieguva savas mājas, kad viņa bija viena!"

Neskatoties uz sākotnējo uzlīmju uzlīmi, Youmans-Driskell ir kļuvis par savām mājām un sevi, izmantojot pieredzi, kas tai pieder. Sākot ar pareizas dokumentācijas sakārtošanu, finanšu sakārtošanu un sarunām par iemaksu, Youmans-Driskell šajā procesā daudz uzzināja.

Neskatoties uz to, ka vairums māju pircēju cer, ka iemaksai ir jābūt 20 procentiem no mājas cenas, realitāte ir tāda, ka daudzi cilvēki iepērk daudz mazāk. Vienu sieviešu mājas pircēju aptaujā, kuru veica

Marija Klēra un Māja skaista, 27 procenti respondentu kā iemaksu samaksāja mazāk nekā 5 procentus. Trīsdesmit trīs procenti aptaujāto sieviešu maksāja no 5 līdz 10 procentiem, bet vēl 19 procenti - no 10 līdz 20 procentiem.

Neliela iemaksu tendence ir tāda, ka nekustamo īpašumu pārdevēji dažus gadus pamanīja: Saskaņā ar Nacionālā nekustamo īpašumu asociācija, 61 procents pirmo reizi māju pircēju 2018. gadā nolēma no 0 līdz 6 procentiem. Cik daudz jums vajadzētu tērēt skaidrā naudā, ir atkarīgs no jūsu kredītreitinga un finansējuma veida, taču, ja vēlaties ierakstīt mazāk, lūk, kas jums jāzina.

Kas ir pirmā iemaksa?

Pirmā iemaksa ir nauda, ​​kuru jūs piešķirat bankai, lai nodrošinātu jūsu hipotēku, un rādītājs par jūsu ieguldījumu īpašumā. Tas palīdz parādīt aizdevējiem, cik nopietna jūs esat. Ja jūs spējat atlikt vairāk naudas avansā, aizdevēji var piedāvāt jums zemāku procentu likmi. Lielāks iemaksa parasti nozīmē arī zemākus hipotēkas maksājumus īsākā laika posmā; zemāka iemaksa nozīmē ilgāku hipotēkas parādu.

Jo vairāk naudas pircējs var nolikt, jo mazāk aizdevējs zaudēs, ja kādreiz radīsies ierobežošanas situācija. Tā rezultātā, kad pircēji izliek mazāk nekā 20 procentus no mājas kopējām izmaksām, viņiem parasti tiek pieprasīta privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Tas aizsargā aizdevēju gadījumā, ja jūs nokavējat maksājumus.

“Ir daudz aizdevēju, kas joprojām ļaus [pircējiem] saņemt parasto fiksēto likmi uz 30 gadiem aizdevums ar 10 procentu samazinājumu, ”saka licencēts nekustamā īpašuma mākleris Dolly Hertz no Engel & Völkers of New York. “Tomēr jums kā aizņēmējam ir dažas lielākas prasības, it īpaši PMI, ko pieprasa aizdevējs gadījumā, ja neatdodat aizdevumu. Šīs apdrošināšanas prēmijas var ievērojami papildināt ikmēneša saistības un pat hipotēkas samaksu var kļūt pārāk dārgas. ”

Kā jūs varat maksāt mazāk?

Mēģinot vienoties par zemāku iemaksu, ir jāņem vērā dažas lietas: Pirmkārt, vai jūs pērkat māju vai dzīvokli? Ja tas ir pēdējais, jūs varat tikt ieslodzīts 20 procentu iemaksā, ko pieprasa māju īpašnieku asociācijas (HOA) vai mājokļu padome. Ja iegādājaties savrupas mājas, iespējams, jums būs lielāka elastība.

Ja vēlaties veikt zemāku iemaksu, Hertz iesaka izpētīt FHA aizdevumus. Šiem valdības atbalstītajiem aizdevumiem ir nepieciešama tikai 3,5 procentu iemaksa un parasti pārbaudāmi ienākumi un labs kredīts. Plašāku informāciju par FHA aizdevumiem var atrast šeit. Tie nāk ar sava veida hipotēku apdrošināšanu, kas reizēm ir dārgāka nekā PMI.

Pirmais iemaksa VA aizdevumam nav nepieciešama. Arī VA aizdevumiem nav hipotēku procentu un slēgšanas izmaksas ir ierobežotas. Viņi neprasa PMI. Vairāk par dažādām aizdevuma iespējām lasiet šeit.

Kā ir ar pirmā iemaksas palīdzības programmām?

Var piedāvāt jūsu kopiena iemaksu palīdzības programmas, kas ir aizdevumi ar zemu procentu likmi vai bezprocenti vai dotācijas, lai palīdzētu īpašām grupām, piemēram, ugunsdzēsējiem vai pedagogiem vai personām ar zemiem ienākumiem, ir pietiekami daudz naudas iemaksai vai slēgšanas izmaksām, vai abām. Daudzi no viņiem ir izveidoti pirmo reizi māju pircējiem un prasa, lai dalībnieki apmeklētu mājas pircēju izglītības kursus. Arī noteiktas mājas kvalificēsies. Kā programmas funkcijas atšķiras atkarībā no valsts; varat pārbaudīt, vai jums ir tiesības uz kādu no jūsu tuvumā esošajiem šeit. Uz šīm programmām var pretendēt daudzi cilvēki, bet tikai daži piesakās.

Grunts līnija?

Plusi par zemāku iemaksu

• Jūs esat mājas īpašnieks! Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs spējat iemaksāt pirmā iemaksa, pat neliels procents nozīmē, ka esat māju īpašnieks un veidojat kapitālu.
• Veicot zemāku iemaksu, netiks ietaupīti jūsu ietaupījumi. Ir jārealizējas par savu finansiālo stāvokli sākotnēji un jāmaksā viss, ko varat.
• Ja jums pieder māja, jūs varat pretendēt uz noteiktiem nodokļu atskaitījumiem.

Mīnusi par zemāku iemaksu

• Zemākas iemaksas veikšana nozīmē arī to, ka jūs apbēdināsit ar lielākiem hipotēkas maksājumiem un / vai zemāku procentu likmi.
• Bieži vien ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšana.
• Pašu kapitāls ir starpība starp mājas pašreizējo patieso tirgus vērtību un to, ko esat parādā par hipotēku. Ja izvēlaties iemaksāt nelielu iemaksu, tas var izraisīt tūlītēju pašu kapitāla trūkumu. Tomēr ar katru maksājumu jūs veidojat kapitālu.

Neatkarīgi no tā, ko jūs noliekat, mājas piederība ir pilnvarojoša lieta, un tas ir vissvarīgākais, lai to izdarītu vislabākajā finansiālajā stāvoklī.